Нынешний бум в розничном кредитовании может смениться кризисом в ближайшие два года. Главная проблема в том, что люди потребкредитами перекрывают дырки между реальными доходами и собственными «аппетитами».
Потому-то, с подачи Центробанка, после 1 сентября взять заем будет сложнее и дороже. Безудержный рост потребительского кредитования на фоне стагнации доходов вынудил регулятора вмешаться и повысить нормативы.
Как отмечается в обзоре аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА», за период с 1 июля 2017 года по 1 июля нынешнего года, объем задолженности физических лиц перед банками вырос на 19%. Причем, доля россиян, имеющих по пять или больше действующий кредитов, достигла рекордного уровня за всю историю имеющейся статистики.
Мы уже писали, что по данным Центробанка, только за первое полугодие текущего года банки выдали гражданам 1,1 триллиона рублей новых кредитов, а общий объем долговой нагрузки населения достиг 13,3 трлн рублей.
Это получается, что на каждого из наших соотечественников, включая грудничков и стариков-долгожителей приходится в среднем по займу размером в 92,5 тыс. рублей. А ведь еще в июне, этот показатель составлял 87 тысяч!
Вместе с тем, реальные располагаемые денежные доходы населения в этот же период стагнировали, увеличившись не более чем на 7%.
«Предпосылок для роста платежеспособности заемщиков нет. Не прибавит их и повышение НДС и цен на топливо, а также снижение курса рубля. Все это в 2019–2020 годах может привести к росту дефолтности в розничном сегменте», - указывается в обзоре агентства.
Центробанк уже озаботился тем, чтобы охладить совместную тягу финансовых организаций и заемщиков на ниве потребкредитования. Увеличивая с 1 сентября коэффициенты риска по кредитам со стоимостью до 25% годовых, регулятор надеется, что это вынудит банки пересмотреть модели кредитования и ввести более жесткие критерии отбора заемщиков. Кроме того, ухудшение качества портфелей на фоне падение платежеспобсобности и рост коэффициентов риска потребует от финансовых организаций повышения норм резервирования.
По мнению аналитиков, - «На фоне ожидаемого торможения розничного кредитования, капиталу и прибыли банков будет нанесен двойной удар. С одной стороны, необходимо будет увеличивать резервы по вызревающим выдачам, с другой – доходы по новым выдачам все в меньшей степени будут покрывать резервы».
В результате, утверждают авторы исследования, до 2020 года розничное кредитование как полноценный драйвер банковского рынка изживет себя.
«Выдача кредитов физлицам становится все более рискованным делом, считает финансовый омбудсмен Павел Медведев. - Это в какой-то степени замена выдачи кредитов юридическим лицам. Но если юрлица, когда получают кредиты, деньги используют для того, чтобы создать прибавочную стоимость, то гражданин, когда получает кредит, прибавочной стоимости не создает, а тратит эти деньги на себя. Уже сегодня соотношение между созидательными кредитами юрлицам и кредитам физлицам рискованное».
Медведев опасается, что при оценке перегретости рынка не учитываются ипотечные кредиты, под которые заемщики подкладывают «бомбы замедленного действия».
«Внешне ипотечные кредиты выглядят очень хорошо, невозврат ничтожно маленький - меньше 1,5%. Но все чаще приходят жалобы граждан, которые оплачивают ипотечные кредиты при помощи потребительского», - заметил омбудсмен.
По его словам, заемщики начинают жаловаться, когда на очередное обращение в банк им отказывают, поскольку они уже «наследили»: потребительский кредит обслуживали неаккуратно.
«Это значит, что в ближайшее время они не смогут обслуживать и свой ипотечный кредит. Это сильно испортит картину кредитования граждан», - отмечает господин Медведев.
Вместе с тем, запустить цепочку неплатежей могут не столько внешние факторы, влияющие на платежеспособность заемщиков, сколько привычка граждан жить в долг.
Кто не сталкивался с такой ситуацией, когда банки предлагали своим платежеспособным клиентам новый заем еще до того, как он погасит текущий. При этом граждане уже привыкают постоянно рефинансировать свои кредитные обязательства за счет ссуд других банков.
Таким образом, если финансовые организации все же перейдут к более консервативной модели кредитования и заемщики не смогут получить очередные кредиты для погашения предыдущих, тут-то и может случиться кризис. После 1 сентября часы начнут отсчитывать время до его начала.
