Средняя максимальная ставка вкладов в банках топ-10 по размеру депозитов к концу июля снизилась на 0,02% и составила 6,31% годовых.
По данным Центробанка, из текущих предложений на рынке самым доходным в стране является вклад со ставкой до 5,95–6,3% годовых – в зависимости от срока.
Эксперты убеждены, что тенденция к снижению ставок по вкладам продолжится до конца года: это продиктовано стабильной макроэкономической ситуацией в стране, большой необходимости в ликвидности у банков нет. Это значит, что ставки продолжат снижаться.
Вместе с тем, как пишут «Ведомости», такой доходностью вкладов привлечь клиента непросто.
В то же время для значительной доли россиян банковские вклады все еще остаются основным способом инвестирования средств. Потому-то и приходится кредитным организациям, мягко говоря «хитрить», чтобы именно их депозиты казались более выгодными.
Одна из самых популярных уловок – вклады с «лестничным» начислением процентов. Для этого срок вклада разбивается на периоды, причем в каждом из которых действует своя ставка. Итоговая доходность такого вклада – среднее от этих ставок, но банки упирают в рекламе на максимальную.
«Это один из самых популярных и эффективных способов привлечения: многие видят высокую ставку в рекламе, и не исследуют условия дальше», – отмечает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.
«"Лестничные" проценты – это маркетинговый инструмент, который нужен, чтобы указывать в рекламе максимальную ставку, – объясняет руководитель дирекции розничного бизнеса Росевробанка Дмитрий Фалалеев. – При этом фактическая ставка за весь срок может быть среднерыночной или даже ниже».
По словам эксперта, «лестничные» ставки наиболее популярны среди сезонных вкладов. Банки любят сезонные депозиты с лестницей из процентов из-за того, что внешне доходность таких вкладов выглядит более солидно, нежели в основной линейке.
«В условиях неопределенности даже «длинные» вклады на несколько лет становятся неинтересными: клиенты боятся отдавать деньги в банк так надолго», – отмечает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.
Иногда банки решают эту проблему, выплачивая проценты по вкладам на несколько лет в оговоренных промежутках в течение срока действия депозита. Их можно оставлять на вкладе (капитализировать) или снимать и свободно пользоваться. В таком случае проценты по «длинным» вкладам меньше, чем по «коротким».
Но чаще кредитные организации используют противоположный прием: они предлагают лучшие условия именно по длинным депозитам, но выплачивают проценты лишь в конце срока действия вклада.
Впрочем, многие наши соотечественники, судя по их откликам в социальных сетях, уже начали замечать уловки наших кредитных организаций.
«Отдаешь банкам под 7%, а они твои же деньги передают другому человеку под 25%. Маразм какой-то... Хотя в Европе ставки на вклады не выше наших, но кредиты дают под более низкий процент», – пишет пользователь с ником Tatarmalai.
«Отдаете банку 100 руб. под 7%, а банк выдает другим людям 5 раз по 100 руб. под 25% – принцип частичного резервирования. Банковская система – квинтэссенция человеческой жадности, возведенная в абсолют», – согласен пользователь с ником Open.
