Отказ в проведении банковской операции - одна из наиболее часто применяемых мер воздействия в рамках антиотмывочного законодательства. Правовым основанием инициирования данной меры является Закон №115-ФЗ. Согласно п. 11 ст. 7 Закона №115-ФЗ кредитная организация вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица. То есть в соответствии в Законом №115-ФЗ сначала денежные средства подлежат зачислению на счет клиента, и только потом банк вправе решать вопрос об отказе в проведении операций по выдаче денег со счета или переводе на другой счет. С 1 июня 2018 года в статью 848 Г РФ внесены изменения, согласно которым законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Кроме того если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента[1].
Некоторые эксперты полагают, что внедрение изменений имело преимущественной целью расширение спектра антиотмывочных мер.
Позволим себе не согласиться с подобным мнением. Измененная редакция ст. 848 ГК РФ не содержит указания на то, что отказ в зачислении денег на счет должен быть связан с финансированием терроризма, экстремизма и торговлей оружием и наркотиками. Новая редакция указанной статьи оставляет открытый перечень оснований для отказа в зачислении денег на счет, который должен быть поименован в законе или может быть предусмотрен договором. Законодатель недаром внес изменения ни в закон №115-ФЗ, но в Гражданский кодекс РФ, поскольку предполагается, что основания для незачисления денег на счет клиента могут быть намного шире, нежели чем только антиотмывочные. В частности банковская практика располагает прецедентами, когда деньги не зачислялись или несвоевременно зачислялись на счет по причине неясности (изменения) реквизитов счета получателя, оспаривания платежа самим плательщиком, отсутствия денег на корреспондентском счете и т.д.
С 1 июня 2018 года в ст. 856 ГК РФ внесены изменения, согласно которым за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету банк обязан уплатить и проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и проценты на сумму долга. Мы помним, что за применение антиотмывочных мер гражданско-правовая ответственность банка, как правило, не наступает. Однако п. 11 ст. 7 Закона №115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица.
Буквальное толкование указанной нормы позволяет сделать вывод, что законодатель вообще не рассматривает отказ в зачислении денег на банковский счет в качестве антиомывочной меры. А если таковая все же будет применена банком в качестве антиотмывочной, то имущественным иммунитетом кредитная организация воспользоваться не сможет.
По нашему мнению, законодатель ввел такую меру как отказ в зачислении денег на счет клиента в первую очередь в качестве гражданско-правовой, а не антиотмывочной меры.
Анализируя тенденции в области отказа в проведении платежей, приходишь к выводу, что резко расширяется перечень оснований для применения подобных мер. При этом далеко не все меры носят антиотмывочный характер. Действительно с 26 сентября 2018 года вступает в силу Федеральный закон от 27.06.2018 N 167-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств". Изменения вносятся, в том числе в закон «О национальной платежной системе». Документ, в частности, наделяет банки правом приостанавливать перевод денежных средств при выявлении признаков совершения такой операции без согласия плательщика. Законом создается правовой механизм, противодействующий хищению денежных средств со счетов клиентов при совершении операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), а также на предотвращение несанкционированного клиентом снятия денежных средств. Банк сможет приостановить исполнение операции по переводу денег на срок не более двух рабочих дней. Кроме того, операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры будут обязаны противодействовать осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента в порядке, установленном Банком России, направлять в Банк России информацию обо всех случаях или попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Владельцу счета сообщат о приостановлении операции и спросят разрешения продолжить ее. Если он подтвердит операцию, банк ее сразу же проведет, если не отреагирует - ее возобновят через два рабочих дня после приостановления. Как банк будет направлять запросы для подтверждения операции, стороны определят в договоре банковского счета. Клиентам следует внимательно отнестись к этим условиям - оценить, нет ли риска пропустить сообщение или опоздать с ответом на него.
Таким образом, в скором времени банковские клиенты столкнутся с проблемой выяснения истинных причин отказа в проведении платежа. Поскольку в зависимости от квалификации правовых оснований отказа в проведении платежа будут избираться способы защиты прав клиента.
Сфера защиты прав потребителей финансовых услуг усложняется. Все более витиеватым становится законодательство.Вводятся новые институты альтернативные судебным процедурам, некоторые из которых в обязательном порядке нужно будет пройти потребителю, прежде чем передать спор на рассмотрение суда. Так при ЦБ РФ начала функционировать межведомственная комиссия, о которой пойдет речь в следующей статье. В скором времени начнет работу финансовый омбудсмен как обязательный элемент досудебной защиты.
[1] Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации"
[2] https://bosfera.ru/bo/ne-verblyud
[3] Экспертная консультация И.В. Кравченко для СПС Консультант Плюс, номер в ИБ 175734 от 10.04.2018 года.
[4] Определение Верховного Суда РФ от 30.01.2018 N 78-КГ17-90
