Центробанк намерен смягчить коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам, зависящие от полной стоимости кредита (ПСК). По мнению регулятора, это будет стимулировать банки выдавать кредиты с более низкими ставками.
В частности, по займам, выданным после 1 сентября с ПСК до 25% годовых, планируется поднять коэффициент на 20–50 процентных пунктов (п.п.), вместо 30–60 п.п. в настоящее время. При этом увеличение коэффициентов, по мнению регулятора, ограничит стремление банков к наращиванию кредитных портфелей, поскольку требует больше капитала, и, таким образом, будет снижен рост долговой нагрузки населения на макроуровне.
Согласно материалам Центробанка, среднемесячный прирост задолженности по кредитам за март–май этого года составили 17,8%. Вместе с тем рост доходов населения за первые пять месяцев текущего года по сравнению с прошлым годом не превысил и 5%. Это, в свою очередь, способствовало увеличению долговой нагрузки населения и накоплению рисков банковской системой.
Скорректированное же повышение коэффициентов риска заставит кредитные организации существенно пересмотреть свою бизнес-модель. Необеспеченное потребительское кредитование станет менее выгодным для банков. Следовательно, предпочтение будет отдаваться более качественным заемщикам.
«Можно было бы сделать повышение коэффициентов еще мягче, добавляя по 10 процентных пунктов, для того чтобы прощупать ту границу, которая позволяла бы управлять рисками на этом рынке, и предотвращать появление пузырей, но не сдерживать кредитование», – считает глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
При этом парламентарий не находят признаков роста закредитованности населения.
Вместе с тем эксперты Российской академии народного хозяйства и государственной службы (РАНХиГС) убеждены, что стабильность уровня жизни в России – это иллюзия, которая создается за счет опасно быстрого роста закредитованности населения.
Как указывают авторы исследования, задолженность наших соотечественников перед кредитными организациями в настоящий момент достигла 23,9% от их доходов или 13,5 трлн руб. в абсолютных числах.
Получается, что на каждого из россиян, включая престарелых долгожителей и малышей-грудничков, приходится кредит в размере 92,5 тыс. руб. А ведь еще месяцем ранее, в июне, этот показатель составлял 87 тыс.!
Выше закредитованность была лишь в 2013 году, когда, заметим, цена на нефть доходила до 140 долл. за баррель, а курс доллара был около 32 руб. – вдвое меньше, чем сейчас.
Как ранее сообщала «Финансовая газета», хотя долговая нагрузка населения в последнее время стала снижаться, однако у представителей самых бедных сограждан этот показатель остается наиболее высоким. Согласно статистике НБКИ, каждый третий клиент банков и микрофинансовых организаций с низким уровнем дохода не справляется с систематическими выплатами.
Необходимо признать, что снижение закредитованности населения происходит довольно медленными темпами. А это уже становится опасным не только для отдельных граждан, но и в целом для экономики России.
Поможет ли изменить ситуацию новая концепция Центробанка по смягчению коэффициента риска – покажет время.
