Осенью 2018 года российские банки массово поднимают ставки по банковским вкладам для физических лиц: даже крупнейшие государственные банки - Сбербанк и ВТБ - повысили ставки по вкладам: В Сбербанке максимальная ставка дошла до 7,15% годовых, а в ВТБ - до 8% годовых. В банках поменьше ставки доходят до 8,5% годовых.
Почему банки повышают ставки?
Банки зарабатывают на процентных разницах. Если совсем просто, то банки берут деньги на вклады по 7%, а выдают кредиты по 12%. Эта разница обеспечивает банкам чистый процентный доход. Так, например, чистые процентные доходы Сбербанка в третьем квартале этого года составили 359 миллиардов рублей.
В конце года люди берут кредиты - кто-то на подарки, кто-то - на отпуск. Банкам нужно больше денег, чтобы сохранять требования ЦБ о достаточности капитала и поддерживать высокий уровень ликвидности. Поэтому банки стараются привлечь как можно больше денег в виде вкладов и депозитов. Некоторые банки идут на рискованные шаги - увеличивая процентные ставки по вкладам сильнее других: так, например, Тинькофф-банк всем новым клиентам до конца года обещает платить 10% годовых на остаток по карте Tinkoff Black.
А еще процентные ставки по вкладам и кредитам зависят от ставки Центрального Банка. Ставка ЦБ - это процент, под который государство кредитует сами банки. Она зависит от многих макроэкономических факторов, главным среди которых является показатель инфляции.
Сейчас среднегодовая инфляция в России держится на уровне 4%. Это очень хороший показатель. С 1991 года у нас еще никогда не было такой низкой инфляции. Ставка Центрального банка сейчас - 7,5%.
Возникает резонный вопрос - почему же банки готовы принимать деньги у россиян под 8% годовых, если ставка ЦБ - ниже?
Ответ прост. Банки верят, что ЦБ будет поднимать ставку. Ближайшее заседание ЦБ состоится в декабре. Никто точно не знает, какое решение будет принято, но большинство экспертов сходится во мнении, что Центробанк повысит ключевую ставку. Это значит, что банкам тоже придется повысить ставки по вкладам и кредитам. Для банков это хорошо: чем выше процентные ставки в экономике, тем выше прибыль банков. Для населения и бизнеса это плохо. Переплата по кредитам становится больше, увеличиваются риски банкротств.
Банки играют на опережение. Принимают депозиты на длительный срок по ставке 7,5-8% годовых, будучи уверенными, что Центробанк также повысит ставку.
Если вы раздумываете, положить деньги на вклад или нет, мы рекомендуем не торопиться. Дождитесь декабря, если ЦБ повысит ставку, перед Новым годом вы сможете оформить вклад на еще более выгодных условиях. Банки будут нуждаться в деньгах еще больше, и вы сможете воспользоваться этой ситуацией с выгодой для себя.
