Банковский вклад — один из самых надежных способов хранения и приумножения своих накоплений, который гарантирует получение пассивного дохода. Он популярен среди россиян, потому что механизм его действия прост и понятен.
Однако не всем известны некоторые особенности депозитов, которые нужно знать, чтобы не остаться без процентного дохода. В этой статье вы узнаете, как правильно закрыть вклад и забрать деньги.
Как подготовиться к закрытию депозита
Вклады оформляются на конкретный срок, исключение составляют депозиты до востребования и накопительные счета. В этот период банк начисляет проценты на сумму вклада.
При закрытии депозита нужно точно определить дату, в которую можно получить размещенную сумму и проценты. Ее можно посмотреть в договоре.
Если срок окончания вклада выпадает на выходной день, то он переносится на первый рабочий день после выходных.
Обычно большая часть финансовых организаций считают днем окончания депозита последний день размещения денег, а сроком его возврата — следующий день.
Пример: датой окончания вклада считается 17 апреля, значит, забрать размещенную сумму и начисленные по ней проценты можно 18 апреля и позднее.
В договоре обязательно указывается способ закрытия депозита. Сейчас популярно онлайн открытие и закрытие вкладов. В этом случае не надо посещать банк лично, все можно сделать онлайн или в мобильном банке. Но это не всегда возможно.
По некоторым сберегательным продуктам требуется очное посещение финансовой организации. Чаще всего это бывает в случаях, если депозит оформлен на несовершеннолетних или речь идет о вкладах, доставшихся по наследству. Иногда необходимо прийти именно в то отделение, где его оформили.
В банк нужно обратиться с определенным пакетом документов. Его состав зависит от того, кто обратился с целью закрытия депозита. Сберегательный продукт может закрыть:
- Вкладчик, на чье имя он был открыт (в возрасте от 18 лет, дееспособный)
- Доверенное лицо вкладчика (нужно предъявить доверенность, полученную в банке при оформлении продукта или у нотариуса)
- Наследники вкладчика в случае его смерти
- Опекуны несовершеннолетнего вкладчика (должно быть разрешение, выданное органами опеки)
Перед закрытием вклада нужно определиться с тем, что делать с деньгами: забрать или переложить на другой депозит или накопительный счет. Если вы решили забрать деньги и сумма крупная, то необходимо предварительно позвонить в банк или написать в онлайн-чат, чтобы зарезервировать необходимую сумму в кассе. В каждой финансовой организации действуют свои правила для заказа наличных.
О том, как получить компенсацию по советскому вкладу, вы можете узнать здесь:
Закрытие депозита в банке
При закрытии вклада в отделении банка нужно написать заявление. Обычно в офисе предлагают готовый бланк, где потребуется указать: фамилию, имя, отчество, паспортные данные, реквизиты депозита, сумму и способ получения. Кроме заявления, потребуется предъявить: паспорт вкладчика (либо его доверенного лица, наследника, опекуна), а также договор вклада.
Если депозит закрывает не сам вкладчик, то потребуется предоставить следующие документы:
- Свидетельство о смерти вкладчика и свидетельство о праве на наследство, если вклад закрывает наследник
- Доверенность, если за вкладом обратилось доверенное лицо вкладчика
- Свидетельство о рождении вкладчика, разрешение, выданное органами опеки, если за вкладом обратился опекун
Особенный порядок выдачи вклада действует для наследников. Они могут закрыть его и получить деньги после вступления в наследство и получения свидетельства о праве на наследство. При этом часть средств, если они нужны для оплаты лечения или похорон наследодателя, выдадут раньше. Банку необходимо предоставить постановление нотариуса о возмещении расходов. Он выдаст необходимую сумму, но не более 100 тысяч рублей, если она есть на вкладе.
Если необходимой суммы не окажется в кассе и предварительно ее не заказывали, то деньги можно будет получить не раньше, чем на следующий рабочий день. Меньше времени займет безналичный перевод, деньги можно получить день в день. Перед тем как перечислить деньги вкладчику, банк проверяет предоставленные документы. На это может потребоваться до 5–7 дней. Процесс проверки занимает меньше времени, если за деньгами обратился сам вкладчик.
Выбрать выгодный вклад в надежном банке вы можете в специальной подборке на нашем сайте.
Как досрочно расторгнуть вклад
В соответствии со статьей 837 ГК РФ, вкладчик может в любое время обратиться за вкладом или его частью до окончания срока действия договора. При этом банк не обязан возвращать деньги клиенту в день обращения. В договоре вклада может быть указан срок, не позднее которого финансовая организация должна вернуть средства.
Кроме того, если вкладчик нарушает сроки размещения денег, то банк имеет право произвести расчет дохода по сниженной процентной ставке за фактический срок размещения средств.
Большая часть банков в таком случае возвращает первоначальную сумму размещения и процентный доход, рассчитанный по ставке до востребования. Она составляет от 0% до 0,01%.
Если депозит закрывается даже за один день до окончания его срока, то вероятнее всего доход будет рассчитываться по ставке до востребования.
Если проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока действия депозита, то они будут удержаны из основной суммы вклада.
Реже банки указывают в договоре льготные условия досрочного закрытия вклада, когда доход будет рассчитан по ½ или ⅓ от ставки по вкладу. По некоторым сберегательным продуктам предусмотрено частичное снятие средств без потери процентного дохода.
В этом случае обычно устанавливается размер неснижаемого остатка, который равен минимальной сумме оформления депозита или предусмотрено несколько значений остатка и соответствующие им процентные ставки.
Как правило, чем больше сумма остатка, тем выше ставка. Если же его сумма будет меньше указанной в договоре, то доход будет рассчитан по ставке до востребования.
Обычно по вкладам, где предусмотрено частичное снятие или пополнение средств, ставка ниже. Некоторые банки под видом вкладов предлагают другие продукты с более высокой доходностью, но они имеют определенные риски. Об этом мы рассказывали здесь:
Банк может отказать в выдаче депозита в двух случаях:
- Если отсутствует техническая возможность (за несколько минут до закрытия, отсутствие необходимой суммы в кассе)
- Если вкладчик утратил права на депозит
Если срок вклада закончился, а вклад не закрыт
Существует два сценария событий, если срок депозита закончился, а вкладчик не забрал свои деньги:
- Вклад пролонгируется в автоматическом режиме. Обычно это указано в договоре. Банк установит ставку, которая будет действовать на момент продления. Она может быть как выше, так и ниже первоначальной
- Если вклад перешел в число архивных и по нему не предусмотрено продление, то он будет размещен по ставке до востребования. Это невыгодно для клиента, поскольку ставка ниже инфляции и финансовая организация может взять комиссию за ведение неактивного счета
Если же продукт был открыт дистанционно, то после его закрытия сумма депозита и процентный доход поступят на текущий счет вкладчика. Еще больше полезной информации вы можете узнать на нашем сайте.
Вы храните деньги на депозитах или предпочитаете инструменты с более высокой доходностью? Напишите в комментариях.
Автор: Татьяна Бабикова
