Если заемщик допускает просрочку по кредиту или полностью отказывается от выполнения обязательств, его ожидает целый комплекс негативных последствий. Это не только финансовые потери, но и проблемы с законом, ухудшение репутации, психологический дискомфорт и даже риск лишения свободы. Законодательство РФ четко определяет обязанность заемщика возвращать долг в порядке и сроки, установленные договором (ст. 810, 819 ГК РФ). Рассмотрим подробнее, что грозит неплательщику.
Финансовые потери и взыскание имущества
Первое, с чем сталкивается должник при просрочке, - это дополнительные расходы. Помимо основного долга, начисляются пени и штрафы, предусмотренные условиями договора (ст. 330 ГК РФ).
Если добровольного погашения не происходит, банк имеет право обратиться в суд. Выиграв процесс, кредитор получает возможность взыскать задолженность принудительно, в том числе через продажу имущества должника (ст. 11 ГК РФ, ч. 3 ст. 68 Закона № 229-ФЗ). Альтернативой суду может стать взыскание по исполнительной надписи нотариуса. Это возможно, если такой пункт прописан в договоре (кроме договоров с микрофинансовыми организациями). При этом банк обязан предупредить заемщика о наличии долга не менее чем за 14 дней до визита к нотариусу.
Особые риски возникают, если кредит был обеспечен поручительством или залогом:
- Поручительство. Обычно поручитель отвечает солидарно, то есть банк может требовать деньги как с вас, так и с него. Если поручитель погасит долг, он вправе подать на вас в суд и взыскать уплаченную сумму вместе с процентами (ст. 365 ГК РФ).
- Залог. Банк может инициировать судебное изъятие заложенного имущества (например, автомобиля или квартиры). Предмет залога продается с торгов, зачастую по цене ниже рыночной. Вырученные средства идут в счет долга. Важно знать: даже если квартира является единственным жильем, но она в залоге у банка (ипотека), на нее может быть обращено взыскание (ст. 446 ГПК РФ, ст. 78 Закона № 102-ФЗ).
Более выигрышная стратегия для должника - попытаться договориться с банком о самостоятельной продаже заложенного имущества. Многие банки идут на это, так как рыночная цена позволяет выручить больше. В этом случае объект продается обычным способом, но под контролем банка, и до момента сделки остается в залоге.
В любом случае, если денег от реализации залога не хватило для покрытия всего долга, оставшуюся часть придется выплачивать.
Банкротство, коллекторы и кредитная история
Еще одним серьезным последствием длительной неуплаты может стать инициирование процедуры банкротства. Банк вправе запустить этот процесс в упрощенном порядке, даже не дожидаясь решения суда по взысканию долга (п. 2 ст. 7, п. 2 ст. 213.5 Закона № 127-ФЗ).
Параллельно с судебными тяжбами кредитор будет активно добиваться возврата денег через звонки и письма. Эту работу банк может вести сам или передать профессиональным коллекторам. Более того, банк имеет право продать долг коллекторскому агентству, если в договоре нет прямого запрета на такую уступку.
Взаимодействие с коллекторами строго регламентировано законом. Если они звонят слишком часто, угрожают, оскорбляют, применяют силу или пытаются проникнуть в жилище, это является нарушением. В таких случаях следует прекратить разговор и вызвать полицию. За превышение полномочий коллекторам грозит административная и даже уголовная ответственность (ст. 14.57 КоАП РФ, ст. 172.4 УК РФ). Помимо этого, можно подать жалобу в ФССП или прокуратуру. Грубые нарушения, приведшие к вреду здоровью или имуществу, могут стать причиной исключения агентства из государственного реестра.
Репутационные потери - еще один неизбежный спутник просрочек. Информация о невыплатах попадает в кредитную историю. В будущем это может обернуться отказом в выдаче нового займа или предложением кредита на кабальных условиях: с завышенной ставкой и меньшим лимитом.
Уголовная ответственность
В особо серьезных случаях для должника наступает уголовная ответственность. Если задолженность превышает 1,5 миллиона рублей, а заемщик злостно уклоняется от ее погашения, ему грозит наказание по ст. 177 УК РФ. Это может быть штраф до 200 000 рублей, обязательные или принудительные работы, арест или реальное лишение свободы на срок до двух лет.
Судимость, в свою очередь, влечет не только ограничение свободы, но и тяжелые репутационные последствия, которые будут напоминать о себе еще долгие годы. Правда, в некоторых случаях суд может освободить должника от уголовной ответственности, например, в связи с деятельным раскаянием.
Вам может быть интересно:
Банкротство физических лиц: судебный и внесудебный порядок
Как законно общаться с коллекторами: полное руководство для должников
Какие счета и для чего физические лица могут открывать в банках?
Как вернуть деньги за страховку при досрочном закрытии потребительского кредита?
Что делать при блоке банковской карты?
Подписывайтесь! Сохраняйте! Ставьте 👍