Рефинансирование - это оформление заемщиком нового займа в банковской организации с целью закрытия существующих кредитных обязательств (частично или в полном объеме). Данный процесс отличается от реструктуризации, при которой корректируются параметры текущего кредитного соглашения (период выплат, размер взносов, валюта договора). Каждое банковское учреждение устанавливает собственные правила относительно того, какие виды ссуд подлежат рефинансированию и на каких условиях.
В отдельных случаях новый заем может предоставляться исключительно для покрытия остатка тела кредита, при этом проценты и дополнительные платежи заемщик выплачивает из личных средств.
Когда заемщик направляет полученные средства на погашение обязательств перед тем же банком без фактического зачисления на свой счет (внутреннее перекредитование), датой предоставления займа считается момент уведомления клиента о списании задолженности по предыдущему договору (п. 1.1 ст. 819 ГК РФ).
Приняв решение о рефинансировании, целесообразно придерживаться следующего порядка действий.
Этап 1. Сбор документации и визит в банк
Первоначально следует изучить условия выбранного банка для программы перекредитования и подготовить требуемые бумаги. Конкретный перечень варьируется в зависимости от политики банка, однако документацию можно условно разделить на три категории:
- документы, удостоверяющие личность и платежеспособность заявителя (паспорт, справки о доходах). При необходимости поручительства аналогичный пакет документов предоставляет поручитель;
- бумаги по действующему кредиту: копия договора с графиком платежей, справки от текущего кредитора об отсутствии просрочек и точной сумме задолженности для полного досрочного погашения, а также реквизиты счета заемщика;
- правоустанавливающие документы на заложенную недвижимость, если планируется рефинансирование ипотеки.
- Собрав полный пакет, необходимо подать в банк заявление на выдачу займа для целей рефинансирования вместе с приложенными документами.
- Важно отметить, что банки, отвечающие определенным критериям, обязаны предоставлять клиентам-физлицам возможность оформления рублевых кредитов дистанционно (без визита в офис) после прохождения идентификации через ЕСИА и ЕБС (п. п. 5.8, 5.8-1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ от 07.08.2001).
Этап 2. Ожидание одобрения и оформление сделки
В случае положительного решения банка заемщик приглашается для подписания кредитного договора (при наличии поручительства поручитель также подписывает соответствующий договор).
В момент подписания кредитного соглашения оформляются документы на перевод средств (платежное поручение или заявление) на счет заемщика в другом банке, откуда будет произведено полное досрочное погашение прежнего кредита. При объединении нескольких займов распоряжения на перевод оформляются для каждого из них отдельно.
Этап 3. Закрытие прежнего кредита
Сумма, предназначенная для рефинансирования, переводится банком строго по указанным в платежных документах реквизитам. Получение данных средств наличными невозможно.
После того как прежний кредит будет полностью погашен досрочно, может возникнуть необходимость предоставить новому банку подтверждающие документы об этом.
В случае с ипотекой потребуется процедура переоформления залога недвижимости в пользу нового кредитора.
Учитывая повышенные риски при перекредитовании ипотеки, банк может установить для заемщика повышенную процентную ставку на временной период — с момента выдачи займа до официальной регистрации залога недвижимости по новому договору.
Сохраняйте, подписывайтесь!