Российское законодательство (п. 2 ст. 810 ГК РФ) наделяет заемщика правом вернуть банку полученные в долг средства раньше установленного срока. В этой статье речь пойдет о том, как закрыть обычный потребительский кредит (не ипотечный) и можно ли при этом получить обратно часть уплаченной за страховку суммы.
1. Процедура досрочного погашения задолженности
Чтобы правильно осуществить досрочное погашение, рекомендуется действовать поэтапно.
Этап 1. Предупредите банк о своих намерениях
Стандартный срок уведомления кредитора о досрочном возврате денег — 30 дней до даты платежа. Однако договор может предусматривать и более сжатые сроки (п. 2 ст. 810 ГК РФ; ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
Важно: в течение первых 14 дней (для целевых займов — 30 дней) после получения денег можно вернуть их полностью или частично без предварительного оповещения банка, заплатив проценты лишь за реальное время пользования средствами (ч. 2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
Современные банки часто позволяют отправить заявление онлайн через интернет-банк, без визита в офис. При подаче заявления уточните у сотрудника или в системе точную сумму для внесения на счет. Кредитор обязан сообщить ее в течение пяти дней. Если к договору открыт счет, банк также проинформирует о сумме остатка на нем (ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
Важный нюанс: просто положить деньги на счет недостаточно. Без официального заявления на досрочное погашение внесенная сумма будет списываться обычными платежами по графику (п. 3 ст. 810 ГК РФ; ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
Этап 2. Внесите необходимую сумму
При досрочном возврате нужно оплатить и проценты за все время пользования деньгами вплоть до даты фактического погашения включительно (п. 6 ст. 809 ГК РФ; ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
Если вы внесете меньше, чем указывали в уведомлении, или средств на счете окажется недостаточно, банк все равно обязан зачислить эти деньги как частичное досрочное погашение (ч. 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). В некоторых случаях договор может требовать вашего отдельного согласия на такой зачет (ч. 7.2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
После частичного досрочного погашения банк должен выдать вам обновленный график платежей и новую полную стоимость кредита, если она изменилась (ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
Когда долг будет выплачен целиком, желательно взять в банке справку, подтверждающую закрытие обязательств. Если кредит был под поручительство или залог, их условия при частичном досрочном погашении не пересматриваются (ч. 9 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
2. Как вернуть часть страховки после погашения кредита
Если вы полностью рассчитались с банком, у вас есть возможность вернуть часть страховой премии. Для договоров, оформленных после 1 сентября 2020 года, действует простое правило: по вашему заявлению страховая компания обязана вернуть деньги пропорционально неистекшему сроку страхования. Это работает при условии, что страховой случай не наступил (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; ч. 10, 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ; ст. 3 Закона № 483-ФЗ).
Центробанк также разъяснил, что наличие в договоре сразу нескольких страховых рисков не является причиной для отказа в возврате части премии (Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50).
Что касается страховок, оформленных до 1 сентября 2020 года, ситуация сложнее. По общему правилу, если возможность страхового случая отпала, договор прекращается, и страховщик оставляет себе премию за фактический период работы. При добровольном отказе от страховки деньги обычно не возвращаются (п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).
Верховный Суд РФ в своих обзорах уточнил: сам по себе факт закрытия кредита не гарантирует возврата премии. Многое зависит от условий договора:
- Если страховая сумма остается равной первоначальному долгу весь срок и не привязана к остатку задолженности, договор страхования продолжает действовать, и вернуть деньги не получится (п. 7 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019).
- Если же размер страховой выплаты зависит от текущей задолженности (уменьшается вместе с ней), то при полном погашении кредита договор страхования прекращается. В таком случае вы вправе требовать возврата премии за оставшееся время (п. 8 Обзора; Определения ВС РФ от 03.03.2020 и от 05.03.2019).
Если страховая компания отказывается выплачивать деньги, этот отказ можно оспорить в суде. Однако при сумме требований до 500 тыс. рублей сначала необходимо обратиться к финансовому уполномоченному. Сделать это нужно в течение трех лет с момента, когда вы узнали о нарушении своих прав, и только после направления претензии в саму страховую компанию (ч. 1 ст. 15, ч. 1, 1.1, 4 ст. 16, ч. 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 2 ст. 29 Закона № 123-ФЗ).
Сохраняйте, подписывайтесь!