Среди заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, часто бытует мнение: «Раз у меня есть официальная зарплата, значит, банкротство мне не светит». Понять эти опасения легко - кажется логичным, что суд откажет в списании долгов человеку, который получает регулярный доход. Есть деньги? Плати.
Но нет, ограничение на банкротство при наличии дохода - это абсолютный миф. Наличие или отсутствие официального дохода само по себе никак не лишает вас права на банкротство. Закон смотрит на ситуацию гораздо глубже и учитывает не сам факт дохода, а его величину в первую очередь.
Давайте разберем, как это работает на практике.
Право и обязанность банкротства...
Процедура банкротства физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно статье 213.4 этого закона, основания для подачи заявления делятся на две категории: обязанность и право.
- ОБЯЗАННОСТЬ подать на банкротство (п. 1 ст. 213.4 ФЗ-127):
Вы обязаны обратиться в суд, если общая сумма ваших долгов превысила 500 000 рублей, и при этом выплата долга одному кредитору приведет к тому, что вы не сможете платить остальным. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней с момента, когда вы поняли, что не справитесь с платежами. К слову, в обозримом будущем игнорирование этой обязанности имеет все шансы стать негативным моментом для должника. Пока лишь предполагаю. - ПРАВО подать на банкротство (п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127):
Вы имеете право инициировать процедуру при любой сумме долга (даже если она меньше 500 тысяч, но это, как правило, невыгодно), если предвидите свое банкротство. То есть, если вы понимаете, что ваших доходов или имущества объективно недостаточно для погашения обязательств в срок, или такие обстоятельства неизбежно будут просрочены в ближайшем будущем. Важное условие: одновременная неплатежеспособность и недостаточность имущества для погашения долгов.
Обратите внимание: Ни в одном из этих пунктов не сказано: «...при условии отсутствия официального заработка».
Главный критерий - математика, а не статус
Для суда и арбитражного управляющего важен не сам факт того, что вы трудоустроены, а соотношение величины вашего дохода и суммы ваших обязательств.
Достаточность или недостаточность дохода рассчитывается по простой формуле:
Из вашей официальной зарплаты вычитается прожиточный минимум на вас и на ваших иждивенцев (например, несовершеннолетних детей). Если оставшейся суммы не хватает, чтобы вносить ежемесячные платежи по кредитам в полном объеме, вы уже почти с гарантией по закону считаетесь неплатежеспособным.
В таком случае наличие зарплаты не мешает списанию долгов через процедуру судебного банкротства.
Естественно, со всем спектром последующих ограничений: сложности (по факту - иногда и невозможность) получения кредитов в течение 5 лет с обязанностью уведомления кредитора о статусе банкрота, запрет на руководящие посты как в целом на 3 года, так и в разных сферах - подольше и так далее. Об этом тоже стоит помнить.
Кстати! Как себя вести если начались просрочки? Разбирали тут:
Реструктуризация или Списание?
Вводные данные:
- Официальный доход: 50 000 руб. (сумма «на руки»).
- Семья: Должник и один несовершеннолетний ребенок.
- Сумма долга: 1 000 000 руб.
- Прожиточный минимум (на примере Краснодарского края):
Для трудоспособного населения: 19 817 руб.
На ребенка: 17 636 руб.
Шаг 1. Считаем защищенную сумму (неприкосновенный минимум)
Складываем прожиточный минимум на вас и на вашего ребенка:
- 19 817 + 17 636 = 37 453 руб.
Именно эту сумму финуправляющий будет ежемесячно выдавать вам на жизнь. Эти деньги защищены законом, и кредиторы их не получат.
Шаг 2. Определяем свободный остаток
Вычитаем вашу защищенную сумму из реальной зарплаты:
- 50 000 - 37 453 = 12 547 руб.
Это та самая «конкурсная масса» - свободный остаток, который суд может попытаться направить на погашение кредитов.
Шаг 3. Примеряем план реструктуризации
Процедура реструктуризации долгов может быть введена на срок до 60 месяцев (5 лет). Чтобы суд ввел эту процедуру, ваших 12 547 рублей должно хватать на погашение долга по графику.
Делим общую сумму долга на 60 месяцев:
1 000 000 / 60 = 16 666 руб. в месяц (базовый расчет без учета процентов по реструктуризации).
На практике реструктуризация вводится как минимум при превышении в 1.5-2 раза "свободного остатка" над суммой максимального платежа. И то таких случаев днем с огнем искать...
Итог примера
По графику реструктуризации вы должны вносить минимум 16 666 рублей в месяц, а ваш свободный остаток составляет всего 12 547 рублей. Суд и финансовый управляющий увидят, что математически вы не сможете исполнить план реструктуризации долгов, не ущемляя свои законные права на прожиточный минимум.
В результате процедура реструктуризации применяться не будет. Суд перейдет к реализации имущества, по завершении которой долги будут полностью списаны. Те, которые под списание, разумеется, попадают.
Что будет, если доход высокий?
Если ваш официальный доход достаточно велик, суд все равно примет заявление, но процедура может пойти по другому сценарию.
Вместо реализации имущества (полного списания долгов) суд может ввести процедуру реструктуризации долгов.
- Как это работает. Суд замораживает начисление штрафов, пеней и процентов. Составляется новый, посильный для вас план погашения долга на срок до 5 лет.
- Плюсы. Вы сохраняете свое имущество и выплачиваете долг в комфортном режиме без давления коллекторов и банков.
- Если план невыполним. Если расчет покажет, что даже за максимальный срок реструктуризации вы не сможете расплатиться с долгами с учетом вашей зарплаты, суд минует эту стадию и перейдет к признанию вас банкротом с последующим списанием задолженностей.
Многие забывают, что банкротство - это не только про списание, но и про восстановление платежеспособности с контролируемым погашением долгов. Без давления кредиторов, судов, штрафов и так далее. Увы, на практике полноценная реструктуризация (а не формальная процедура "ввели-проверили-отказали") применяется в исключительных и редчайших случаях...
Более детально мы все это уже разбирали тут:
Подводя итоги
Наличие официального дохода не является препятствием для прохождения процедуры банкротства. Суд не откажет вам, если при долгах в 1-2 млн. у вас есть зарплата в 30-40 тысяч.
При других величинах уже стоит более внимательно подходить к вопросу.
Закон создан не только для безработных, но и для тех, кто честно трудится, но из-за жизненных обстоятельств или ошибок оказался в долговой яме, выбраться из которой математически и физически невозможно при текущих обстоятельствах.
На эту тему были важные публикации, не пропустите:
Вопросы и ответы
Если вы или ваши близкие думаете о банкротстве, но боитесь, никак не решитесь или опасаетесь попасть в лапы не самых добросовестных юристов – пишите мне ВКонтакте или в Телеграм.
Для должников, планирующих банкротство – все вопросы бесплатные и без ограничений. Для всех остальных – по условиям из ВК.
Денег не беру, мне ничего не платите. Отвечаю на вопросы:
- Есть ли смысл банкротиться?
- Есть ли шансы списать долги?
- Какие могут быть проблемы?
И в финале даю рекомендацию юристов, которые если вас берут – то точно отработают на все 100%.
Так же обязательно изучим возможность банкротства через МФЦ без суда и без судебных издержек. Более детально о нем писал тут.