Работая в сфере банкротства и разбирая долговые ситуации граждан, рано или поздно замечаешь одну типичную, самую распространенную модель. Практически все должники, кто постепенно скатывался в долговую яму, похожи между собой этой самой «схемой краха».
Первые просрочки. Кредитные карты. Микрозаймы. Займы у частных лиц. И закономерный финал в виде полного разорения. Хотя человек знал, понимал, видел проблему. Но продолжал себя закапывать.
А некоторые еще и следуют абсолютно неадекватным советам а-ля «Не говорите банку о проблемах, а то в суд подаст».
Совет реально на грани гениальности в пике сумасшествия. Особенно в век кредитных каникул и прочих инструментов для восстановления платежеспособности.
Подборку таких совершенно диких советов увидел в ленте тут, в блоге…. таролога. Впрочем, что от них то ждать? Что прогнозы, что советы по кредитам - одной полки адекватности. Выкладывал эту дичь в ТГ, можете посмеяться.
Ну и подписаться на канал там не забудьте – много интересного, что не попадает сюда.
Вот сегодня разберем самые абсурдные поступки, ведущие гражданина в долговую яму.
Миф 1: «Не говорите банку о проблемах»
Я не знаю, кто придумал этот бред. Якобы, узнав о проблемах с доходами и оплатой, банк «быстро подаст в суд». Делайте счастливое лицо и изображайте пингвинов из известного мультфильма. Улыбайтесь и машите. Сквозь слезы и скрип голодного желудка...
Условия и основания для обращения в суд и досрочного возврата всей суммы кредита прописаны в кредитном договоре.
Как правило это некий «сплошной» период неисполнения обязательств сроком от 60 до 180 или многократные просрочки. Возможно с пометкой "включая однократное". То есть разовая, но длительная просрочка. Перестал платить и всё.
На практике даже при ПОЛНОМ прекращении платежей банки подают в суд не ранее чем через 4-6 месяцев. При нерегулярном, но полном внесении платежей без просрочек более 1 платежа разом, банки практически никогда не обращаются в суд. Если только вы год не платите месяц через два.
Еще никто не отменял соразмерность нарушения и санкции за него. Нельзя обратить взыскание на квартиру, стоимостью 5 млн. рублей по кредиту в 1 млн. рублей за пропуск двух платежей в 20-30 тысяч, которые уже погашены, пусть и с задержкой.
В современных реалиях у граждан есть и безусловные кредитные каникулы, и всякие реструктуризации, и прочие инструменты отсрочки «даты Х» и восстановления платежеспособности.
Поэтому если вы 10 января осознали, что грядущий платеж 20 января вам платить нечем, да и следующий, февральский, погасить не выйдет – сдавайтесь в банк. Сами. Честно.
- Да, проблемы. Да, решаю. Кредитные каникулы, пожалуйста, - будьте честны и спокойны.
Не нужно прятаться 2-3 месяца, а потом плакаться. Когда все сроки упущены и висит просрочка – обращаться будет поздно.
Банк может предложить реструктуризацию или отсрочку. Здесь все индивидуально и нужно внимательно смотреть условия, консультируясь и с финансистом и с юристом. Самое главное – получить законную возможность какое-то время спокойно решать свои проблемы.
Да… не надо всерьез воспринимать крики о том, что все каникулы-рассрочки и т.д. – обман и вам проценты насчитают. Да, насчитают.
Увеличат срок кредита на период каникул и добавят за этот же период проценты. Но вы их будете платить ПОТОМ. В конце-то концов, проценты за 6 месяцев явно меньше проблем в виде досрочного возврата кредита?
И самое главное. Сейчас именно банки куда сильнее заинтересованы в том, чтобы заемщик восстановил свое финансовое положение. Потому как иначе подаст на банкротство и всё, пока. Ни денег, ни прибыли. И даже залог не панацея для банка в возврате его средств.
Поэтому в основной массе банк пойдет навстречу. Если вы заблаговременно и добросовестно отнесетесь к проблеме.
Миф 2. Платите только ВСЮ сумму…
Я не знаю, кто и в каком измененном сознании выдумал этот совет. Но я встречаю его и в блогах, и на профильных (якобы) сайтах кредитно-долговой тематики.
Основной посыл в том, что мелкие платежи части долга подорвут доверие со стороны банка. И он побежит в суд. Про суд мы уже выше написали: пока не будут прямо и гарантированно нарушены условия договора – никто в суд не побежит.
Открою секрет: любое неполное погашение текущего платежа не просто «подорвет доверие», а оставит пятно в кредитной истории. И выправить его можно лишь в последующем безупречно выплачивая все положенные платежи.
И совершенно по пояс (и вам, и банку) не внесли вы 10 000 рублей или 5000 рублей. Даже 100-200 рублевые регулярные просрочки повлекут автоматический отказ в выдаче кредита в обозримом будущем. Если только заявку не будет изучать живой человек, а это редкость.
Я рекомендую вносить в счет погашения текущего просроченного платежа любые суммы по возможности, но в размере, хотя бы бОльшем, чем начисляемые штрафы и пени. Чтобы гасилось тело платежа.
ВАЖНО: Эта информация актуальна для случаев, когда проблема – временная и будет решена. Если же у вас доходов нет и не предвидится – подобные действия не имеют смысла. Лучше готовьтесь к банкротству.
Миф 3. Закрывайте платеж любой ценой
Первые звонки и СМС от банка после просрочки кредита повергают заемщика в ужас. Он паникует, готов схватить деньги хоть под 500% годовых, лишь бы закрыть текущий долг. Как он будет возвращать другие деньги – вопрос десятый.
Масла в огонь подливают грозные сотрудники банка, которые буквально на 2 неделе просрочки пугают и штрафами, и досрочным расторжением, и обращением взыскания на предмет залога (автомобиль
квартира).
Выделим главное:
1. Поймите величину финансовых потерь.
Штрафные санкции в условно-нормальных банках не настолько велики, как ими любят пугать. Допустим, неустойка составляет двойную ставку по кредиту. Годовых. Кредит под 20%. Итого неустойка 40%. Много? Нет.
Перепуганный звонками ум накидывает 40% и на остаток в миллион, и на каждый платеж, и на каждый день.
В реальности же… Вы просрочили платеж в 30 тысяч рублей. Неустойка 40% годовых на сумму платежа. В месяц неустойка составит… 1000 рублей.
2. Оцените перспективы.
Если вы решите свои проблемы в 3-6 месяцев – идите за кредитными каникулами. Если они уже использованы ранее – просите реструктуризацию. Если и это не получилось – тяните время, дабы банк не подал в суд. Вносите посильные платежи и будьте на контакте с банком.
3. Не введитесь на угрозы.
Банк не будет подавать в суд через 1-2 месяца.
Финансовые потери от неустоек и штрафов за 2-3 месяцев просрочки не настолько критичны, чтобы под любые % перехватывать денежные средства. Особенно через МФО.
Говорить вам по телефону могут что угодно, включая дичь про уголовную ответственность, мошенничество и прочие радости, если банк – что-то невнятно-коммерческое уровня региона.
Действуйте спокойно, трезво и здраво. Хамить и возмущаться требованиями банка так же не стоит. Относитесь к ним философски, к хамству – саркастически. У них такая работа, а вот агрессия станет дополнительным доводом в пользу того, что клиент безнадежен.
Достали со своим банкротством! Нет на него денег…
Да, знаю. Достал. А меня достали ужасы и страшилки про него от людей, которые в теме разбираются чуть лучше, чем морская медуза в электронике.
Но что делать, если шансов выплатить долги нет? Жить как серая мышь? Пользоваться чужими картами? Не иметь имущества? Ах да, «привыкнуть можно». Я и забыл…
Это же бред.
Проблема «нет денег на банкротство» решается грамотным определением точки невозврата и выбором адекватной компании, где есть рассрочка.
Вот реальный пример: некий гражданин Иванов из провинции потерял денежную работу в 150-160 тыс. рублей. Он жил в кредит на широкую ногу, был излишне уверен в будущем, все «хотелки» легко покрывал за счет кредитов. Но так сложилось. В его местности подобной зарплаты ему не найти, а на становление собственного дела уйдет год-полтора. А банки хотят кушать. Сегодня. Завтра. Через месяц. Стучат ложкой по тарелке и по лбу Иванову.
А у него 4 кредита и платежей на 40-50 тысяч в месяц.
Наслушавшись ужасов и вредных советов, он 5 месяцев пытался худо-бедно платить, расходуя резервы и понимая, что шансов нет. Потом сдался – ушел в «серую зону» и на все забил. Сменил номер, перестал проверять почту. Всё, конец.
А теперь считаем, что он за эти 5-6 месяцев заплатил не менее 200 тыс. рублей «в тишину», из которых половина ушла на пени и текущие %.
А это абсолютная стоимость банкротства у адекватной компании! Еще и на жизнь останется.
Непонятные и чУдные фирмы, просящие за услуги 200+ тысяч, я не рассматриваю и вам не советую. ВрутЪ и просто хотят денег ни за что.
Вот тут Иванову нужно было на 1-2 месяц понять, что он не выплывет. И начать откладывать свободные деньги на процедуру, а не на бессмысленное их вливание в текущие платежи.
И всё, через год максимум – на свободу с чистой совестью…
Про «стыдно» и прочее писал в цикле публикаций. Ознакомьтесь:
Не влезай в долги!
Еще один интересный гражданин платил ипотеку. Только-только взятую, год не прошел.
Случилась печаль с работой, а затем и со здоровьем, как следствие - с мелким бизнесом. Без деталей (лень), но чистой воды форс-мажор. 3 месяца безденежья, вытягивал платежи... переводами с кредитки. Потом еще 3 месяца - микрозаймами.
Через полгода с деньгами лучше стало, но помимо ипотечных 30к в месяц приросло еще 300 тыс. долга... Кредитки и МФО.
При этом он умудрялся платить текущие займы, брать новые, перепогашая их. То есть средствами в пределах 20-30 тыс. он оперировал!
А потом... всё, цепочка посыпалась.
Что он мог сделать?
- Выждать 2-3 месяца, внося посильные платежи.
- Договориться о реструктуризации/отсрочке.
Да даже продать что-то, второй неисправный автомобиль, вырученных средств от которого хватило бы на год платежей. Повелся на панику "закрыть платеж любой ценой".
Подведем итоги.
Как себя вести, если просрочил кредит?
- Трезво оценивайте свое положение. Если вы потеряли работу или источник дохода, а в обозримом будущем поступлений для погашения кредита не будет – смело сдавайтесь в банк. Кредитные каникулы сейчас безусловны, вы получите полгода передышки и сможете стабилизировать свое финансовое положение.
- НИКОГДА не закрывайте текущие платежи по кредитам другими кредитами или заемными деньгами. И уж тем более – микрозаймами. Если у вас проблемы с погашением в целом безобидного платежа, опасного лишь копеечным % на просроченный платеж, то с МФО вы точно загнетесь.
- Если шансы на выправление ситуации есть – вносите любые суммы по возможности, это отсрочит судебное взыскание. Если шансов нет и на 95% вы уверены, что «это всё» - не жгите деньги на штрафы и проценты, просто идите на банкротство.
Такие вот дела.
Напишите, какие нюансы банкротства или жизни с долгами хотите узнать? Включу в последующий контент-план. Консультации по вопросам долгов – в закрепленном комментарии ниже.