В ряде тем при обсуждении вопросов банкротства и списания долгов регулярно звучит позиция, что банкротство – это вообще плохо. Мол, если ты взял кредит – изогнись и выгнись в любую позу, но плати его и не вздумай даже думать о банкротстве.
Я всецело согласен, что принятые на себя обязательства нужно исполнять в полном объеме и добросовестно. И я с легким непониманием (это если цензурно) отношусь к товарищам, которые набирают сотни тысяч кредитов, которые тупо спускают в тишину.
Но...
Закон позволяет. О чем тут думать?
Действующее законодательство дает должнику возможность подать на банкротство с последующим списанием долгов. При условии, что должник является добросовестным, а в его действиях нет злого умысла на неуплату кредита. Все это проверит суд.
Как показывает практика, вполне добросовестным поведением суд считает даже увольнение по собственной инициативе – человек утратил доход и не смог платить по кредиту. А зачем он увольнялся – суд особо не разбирается.
А уж в ситуации, когда должник заболел, лишился работы из-за сокращения, прогорел в бизнесе и т.д. вопросов возникает минимум.
В основном суд смотрит, какие действия были совершены должником в отношении своего имущества за последние 3 года. Попытки «спрятать» имущество от взыскания непременно аукнутся, поэтому вожделенная мечта местечковых Остапов Бендеров в духе «Взять кредит, купить хату, записать на маму и бросить платить» - не работает в большинстве своем.
В одной из публикаций кто-то из комментаторов выдал:
- Вот вы топите против должников по алиментам, но предлагаете не возвращать кредиты!
Отличная аналогия! Ведь закон позволяет алиментщику платить 4-5 тысяч рублей? Позволяет! А иногда даже меньше. Нарушает ли он закон при этом? Где-то далеко (занижая доход) – может быть. Но пока не доказано иное – он является добросовестным (с точки зрения закона) плательщиком и точка.
Кем с моральной точки зрения является «добросовестный отец», который «законно» платит свои 4000 рублей алиментов – вопрос дискуссионный, не имеющий к праву никакого отношения. Так, посудачить.
Так и с банкротством. Если ты погряз в долгах и не можешь их платить – ты можешь подать на банкротство и списание задолженности. Суд разберется: есть ли у тебя такое право или нет.
Если суд решил, что списать долги можно – о чем можно рассуждать? И главное – зачем?
А иногда нерешительность в таких ситуациях выходит боком.
Когда банкротиться НАДО без раздумий
В качестве примера приведу ситуацию, когда должник из принципа пошел на банкротство.
Один мой хороший знакомый взял ипотеку. Работал в достаточно серьезной структуре, по местным меркам получал вполне неплохую зарплату (в пределах 50 тыс. в 2016-2017 году). После ипотеки дополнительно взял потребительский кредит на капитальный ремонт и перестройку дома, начал сей сложный процесс.
И тут – сокращение. Изначально обещалось, что его сократят, а потом переведут в другую организацию – на ЗП чуть поменьше, но тоже в достойном виде.
Но что-то пошло не так и спустя месяц после сокращения все накрылось медным тазом.
В этот момент увольнения он честно уведомил банк о наличии проблемы, запросил реструктуризацию с увеличением срока кредита – чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Попутно начал искать работу – жил на поступающие выплаты от работодателя (сокращение-то официальное).
А с банком началась нудятина.
То справку о сокращении. То справку с биржи. То справку о доходах (каких, блин, когда человек на бирже стоит?!).
Так не можем. Эдак – тоже не можем. Подайте еще раз. Подайте туда. В итоге пообещали дать отсрочку платежа, исключив проценты и оставив только основной долг (снижение платежа вдвое)
На рассмотрение заявления дается месяц, но банк тянул 3.5 (!!). Выплаты закончились. Человек устроился на 25 тыс. рублей, только вот платеж по ипотеке был равен этой сумме.
Итог: банк отказывает по причине наличия 3-дневной просрочки, которая была погашена за 1 день до вынесения отказа!
Естественно, машу вать, ведь у человека деньги уже закончились. Вы бы еще полгода думали.
После такого «кидняка» он вежливо послал банки в туман, сел на поезд и свалил к родственникам в другой город. Банк с потребкредитом вообще даже не захотел разговаривать – платите как хотите, какие отсрочки?!
Дом бросил. Поскольку там шла активная стадия ремонта и по факту был подрыт фундамент и слегка демонтирована крыша - за 2 года, пока шла процедура банкротства, объект пришел в негодность для проживания, став тупо коробкой средней степени запущенности.
Суд, обращение взыскания на дом, банкротство. Уже все завершено, долги списаны.
В итоге объект рыночной стоимостью в 1.5 млн. на момент покупки ушел с торгов за… 350 тысяч. Из которых ипотечный банк получил 80% как залоговый кредитор. Остальные не получили ничего вообще.
А ведь банк МОГ исправить ситуацию, пойдя навстречу человеку, который был готов платить.
Но он не пошел.
Так почему человек должен тянуть из себя жилы, чтобы вернуть деньги тому, кто этого даже не хочет?! Еще и переживать "а не стыдно ли мне подать на банкротство?!"
Банкам стоит задуматься
Мы живем сейчас в столь интересное для должника время, что это банк должен бегать вокруг оказавшегося в проблемах должника и предлагать ему варианты. Помогать выбраться из долгов, просчитывать вероятные способы погашения. Должник, конечно, тоже должен суетиться и переживать – но ему уже нечего терять, кроме своих оков.
- А может, отсрочим? Рассрочим? Приостановим проценты? Уменьшим платежи? Давайте перерывчик на 3-6 месяцев, с выплатой только процентов или основного долга, пока в норму не придете? – примерно так выглядит банк здорового человека. Лишь бы выплыл и продолжил платить.
Но банки и их отдельные сотрудники по каким-то удивительным причинам остались где-то в начале 2000-х, когда можно было звонить, орать и наезжать, а должник трясся аки осиновый лист и ждал громкого стука в дверь от крепких ребят.
Разве что риторика стала помягче – закон не дремлет и быстро покарает за такую самодеятельность. Но общее хамско-наплевательское отношение со стороны банков осталось.
Самое смешное – что даже рядовые банковские сотрудники, которым доносишь эту истину, слегка подвисают. Ну не доходит до них - это ВАМ, банкам, надо работать с заёмщиком и облизывать его в надежде, что он СМОЖЕТ платить. В противном случае – упс, закон на их стороне.
Да, неуплата кредита влечет последствия – аресты счетов, имущества, порча кредитной истории и т.д. Но если у человека пустые счета, нет имущества, а кредит ему и так никто не даст – чем вы будете его пугать? Нервным от лишения премии менеджером по телефону?
Реально ли банкротство без обмана?
Реально, но, к сожалению, выбрать действительно честную компанию не всем по силам. Очень много на рынке различных деятелей, которые либо относятся к своей работе крайне формально, либо вообще не дают никаких гарантий.
Деньги взяли, документы в суд кинули, даже что-то там прошло. Упс, в списании долгов отказано - простите, таков закон.
Хотя 95% проблемных долгов видны сразу на предварительном анализе: грамотный юрист видит, где должника могут прокатить со списанием долгов. Остальные 5% - вина должника, который скрывает от юристов свои "художества".
Рекомендацию надежной компании даю по итогам личной консультации и оценки возможности списания долга. Кто РЕАЛЬНО заинтересован в списании долгов могут написать на почту, указав в заголовке ДОЛГ или БАНКРОТСТВО: dobropsix@gmail.com.
Будут признателен, если читатели смогут поделиться историями банкротства себя или знакомых в комментариях – интересно будет почитать всем. В том числе и мне.
