С 1 января кредитные организации больше не смогут использовать собственные модели для расчета доходов заемщиков при выдаче автокредитов. Речь идет о так называемом модельном подходе, который позволял банкам учитывать косвенные признаки платежеспособности клиента. Отказ от этого механизма, по оценкам участников рынка, приведет к резкому росту числа отказов – до 40% потенциальных заемщиков могут не пройти обновленные требования.
Финансовые организации просили регулятора сохранить действующие послабления еще на несколько лет, однако Банк России не поддержал эту инициативу. При этом банки по-прежнему смогут учитывать официальные документы – справки от работодателей, выписки по зарплатным счетам, а также средние показатели доходов по регионам.
Цифровой профиль пока не готов
Ужесточение требований связано с переходом к использованию официальных данных о доходах граждан, аккумулируемых в системе «Цифровой профиль». Информация туда поступает от налоговых органов и Социального фонда. Однако инфраструктура сервиса пока не функционирует в полном объеме, а подключение банков к этим данным отложено минимум до августа.
Дополнительную сложность создает то, что сведения о доходах доступны не по всем категориям граждан. В системе отсутствует информация по ряду предпринимателей, самозанятых в отдельных режимах, а также по доходам сотрудников силовых и закрытых ведомств. Кроме того, часть выплат на рынке труда по-прежнему остается неформальной и не отражается в государственных базах.
Риски для авторынка
Отмена модельного подхода затронет не только банки, но и автомобильный рынок. Кредиты остаются ключевым инструментом продаж: значительная часть новых автомобилей и большинство иномарок приобретаются с привлечением заемных средств. В условиях более жесткой оценки доходов спрос может заметно просесть.
По оценкам рынка, объем выдач автокредитов способен сократиться на 20–50% в зависимости от того, насколько заемщики готовы официально подтверждать свои доходы. Наиболее ощутимый спад ожидается в первые кварталы года, пока банки и клиенты будут адаптироваться к новым правилам.
Ситуацию осложняет и изменение технического подхода к обмену информацией: банки не получат прямой доступ к данным цифрового профиля через API. Вместо этого будет использоваться межведомственный контур, что может замедлить получение сведений и повлиять на оперативность рассмотрения заявок.
---
Читайте нас там, где вам удобно. Подписывайтесь на Аверс в Telegram!