Банки перестали информировать клиентов об изменении ставок по вкладам
С последнего заседания Банка России ставки по вкладам снизили более половины игроков. Но сообщили об этом, как оказалось, лишь единицы, выяснила "Российская газета". Многие публично не информируют об изменении условий, ограничиваясь документом на сайте, а некоторые банки выбрали другую стратегию: при снижении доходности по основным срокам они акцентируют внимание в своих новостях лишь на небольшом повышении по одному-двум срокам.
Процесс снижения ставок по традиции является менее прозрачным для клиентов. Публично банки в основном говорят только о повышении, подтверждает Юрий Кравченко, начальник отдела анализа банков и рынка капитала ИК "ВЕЛЕС Капитал".
И практика показывает: если одна кредитная организация предупредила о снижении, это не означает, что аналогичным образом она поступит в следующий раз.
Действительно, не все банки дополнительно анонсируют изменения ставок по вкладам, рассказали "Российской газете" в "Финуслугах". Часть банков ограничиваются публикацией изменений в тарифах, которые размещаются на сайте кредитной организации, и не анонсируют изменения в новостях или каналах в социальных сетях. В сентябре из 16 банков, снизивших ставки, лишь четыре проинформировали клиентов об этом на своем сайте в разделе новостей, помимо публикации измененных тарифов в документах.
Читайте "Российскую газету" в Max - подписаться
"На практике банки по-разному анонсируют для клиентов информацию об изменении ставок. Как правило, они используют свои сайты, ресурсы в социальных сетях, мобильные приложения, а также реже - почтовые и СМС-рассылки", - говорят в финансовом маркетплейсе.
Читайте также:
У безотзывных вкладов появится повышенная страховка
За сентябрь доходность вкладов упала в 16 банках из топ-20 по объему средств населения. С момента заседания Банка России 12 сентября, на котором совет директоров опустил ключевую ставку с 18 до 17%, - в 11 банках из 20.
Средняя максимальная ставка по трехмесячному вкладу составила 15,3% годовых, по полугодовому - 14,28%, по годовому вкладу - 13,05%. С 1 по 19 сентября они снизились на 0,44-0,64 процентного пункта в зависимости от срока, следует из обновленных данных "Финуслуг". Половина объема этого снижения пришлась на даты после сентябрьского заседания ЦБ.
О снижении ставок по вкладам сообщили лишь единицы банков
Возникала и новая тенденция на рынке: ряд участников рынка - Газпромбанк, Совкомбанк, Т-Банк и ВТБ - объявили об улучшении условий по некоторым срокам, хоть и незначительном. В последнем банке, например, отметили, что повысили ставки по вкладам на три-четыре месяца и на полтора года для новых денег, но одновременно с этим сократили доходность на полгода и год.
Дальнейшая динамика ставок по вкладам будет зависеть от динамики ключевой ставки. К концу года регулятор может снизить ключевую ставку до 15%, считает Богдан Зварич - управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ. По его мнению, сильнее будут меняться ставки по краткосрочным вкладам.
Читайте также:
Банки снижают ставки по вкладам и накопительным счетам. Как выгодно инвестировать
"По долгосрочным вкладам многие банки уже учли возможное снижение ключевой ставки не только в рамках текущего года, но и следующего - ожидается, что к концу 2026 года ключевая ставка может снизиться до 12%", - добавил эксперт.
В такой ситуации Зварич рекомендует вкладчикам оперативно переоткрывать вклады по их окончании и фокусироваться на трех- и шестимесячных сроках, где ставки находятся на более привлекательных уровнях, чем по долгосрочным депозитам.
16 процентов - ниже этого показателя опустились средние максимальные ставки по вкладам в крупнейших банках
С последнего заседания ЦБ произошло усиление интереса к фиксации процентных ставок среди пользователей маркетплейса, говорит Магомед Гамзаев - директор по развитию финансовых продуктов в "Сравни". По его словам, 37% пользователей выбирают вклады на три месяца, 35% - на шесть месяцев и лишь 28% - на год. И такая активность указывает на ожидания дальнейшего снижения ключевой ставки.
"Опытные вкладчики стремятся зафиксировать текущие, еще высокие ставки на максимально возможный короткий срок, чтобы не упустить выгодный момент для реинвестирования при дальнейшем снижении ставок. Это классическая стратегия в преддверии смягчения монетарной политики. Короткие сроки позволяют быстро реагировать на изменение ставок. Если они продолжат падать, вкладчики смогут перекладывать средства в новые, более выгодные продукты через три или шесть месяцев", - добавил Гамзаев.
Читайте также:
С 1 октября в приложениях крупных банков можно сообщить о мошенниках
В случае со вкладами человек защищеннее, чем с накопительными счетами. То есть ставки снижаются именно при пролонгации или оформлении новых договоров после закрытия депозита. Например, если клиент открыл вклад на год под 16% годовых, то такой она и останется на весь прописанный в условиях период. Исключением, конечно, является досрочное закрытие. Тогда ставка и вовсе окажется околонулевой.
Сложнее ситуация у накопительных счетов, где возможность изменения условий в одностороннем порядке прописана самим банком. Поэтому доходность такого продукта меньше и начисляется либо ежедневно, либо ежемесячно.
Часто менеджеры обещают гарантированную доходность, что на деле не так. Есть примеры таких жалоб на форумах финансовых маркетплейсов, когда клиенты говорят о снижении ставок по накопительным счетам раньше обещанного срока. Например, при открытии счета клиентов могут заверять, что повышенную доходность не будут снижать минимум два-три месяца, однако вскоре условия корректируют.
Промо-ставки бывают двух видов. В первом случае банк действительно фиксирует повышенные условия на первые месяцы, даже несмотря на потенциальное изменение ключевой ставки. И здесь тоже есть разграничение. Если клиент открыл счет 15 сентября, то такие условия могут, с одной стороны, зафиксировать до 15 ноября, а с другой - до конца октября. Второй вариант более распространен. Кроме того, есть подход, когда меняются даже промо-ставки, что для клиентов становится неожиданным.
Читайте также:
Банк снял более 10 тысяч рублей за оформленную с картой страховку: Как избежать навязывания допуслуг
Цитата
Эльвира Набиуллина, глава Банка России:
- Мы прекрасно понимаем, что ставки по вкладам, для того чтобы быть привлекательными, должны компенсировать будущую инфляцию. И, принимая решение по ключевой ставке, мы делаем таким образом, чтобы ставки по депозитам защищали сбережения от инфляции. Мы для этого действительно отслеживаем, внимательно следим за динамикой ставок по банковским депозитам. Ставки по коротким депозитам обычно следуют за ключевой ставкой или ожиданиями изменения ключевой ставки. Но по длинным депозитам ставки сейчас ниже, потому что на них влияет не только ожидание на короткую перспективу снижения ставок, но и ожидание того, что в целом ставки будут снижаться вплоть до нейтрального уровня в 2027 году.
Читайте также:
Почему банки стали чаще прощать штрафы за просрочку по кредитам
Автор: Кирилл Каштанов
