С 30 октября начинает действовать закон, повышающий страховое покрытие по безотзывным вкладам сроком более трех лет до 2,8 млн руб. В названии и содержится их ключевая особенность - в отличие от обычных депозитов, досрочно закрыть такой вклад не получится. Нужно дождаться конца срока либо "перепродать" депозит. За такие строгие рамки банки предложат повышенные ставки.
Безотзывные вклады похожи на обычные. Нужно вложить определенную сумму - и по истечении заданного срока банк ее возвращает вместе с начисленными процентами. Особенность заключается в их "отзывности", точнее, ее отсутствии. То есть взять деньги раньше установленного срока, даже с потерей процентов, не получится. Исключения - смерть вкладчика, тяжелая болезнь, решение суда и другие форс-мажорные обстоятельства.
Открытие безотзывных вкладов будет удостоверено специальными ценными бумагами: сберегательными сертификатами
Открытие таких вкладов удостоверено безотзывными сберегательными сертификатами. Это ценная бумага, которая подтверждает право на получение суммы и процентов по окончании срока. Такой сертификат можно переуступить или продать другому лицу, в отличие от классического вклада. В этом существенный плюс продукта, считает аналитик "Банки.ру" Гаянэ Замалеева.
Банк в результате получает стабильное фондирование, так как деньги у него будут в течение всего срока вклада. А вкладчик получает повышенную процентную ставку.
Читайте "Российскую газету" в Max - подписаться
Подобные продукты существовали в ограниченном виде и имели ряд особенностей, теперь же правила стали официальными и обязательными для всех банков - участников системы страхования вкладов, говорит Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова.
Правовые аспекты банковской деятельности эксперты "РГ" разбирают в рубрике "Юрконсультация"
По новым правилам безотзывные вклады получают повышенное страховое покрытие до 2,8 млн руб., куда входят и проценты. Эта сумма будет считаться отдельно от сумм возмещения по другим вкладам, по которым сейчас действует страховка до 1,4 млн руб. Страховая защита безотзывных вкладов гарантирована государством.
Страхование в 2,8 миллиона считается отдельно от сумм возмещения по другим вкладам. Для этого нужно открыть депозит как минимум на три года
"Для банка такой вклад - гарантия стабильного фондирования, поэтому для вкладчика предлагается высокая процентная ставка, компенсирующая тот факт, что вклад возвращается только по истечении срока. Владелец такого вклада не может досрочно снять с него деньги, но может в любое время распорядиться сертификатом: подарить, продать, обменять. Это подтверждается разъяснениями Банка России. Однако условия уступки будут зависеть от договора с банком", - рассказал "Российской газете" Андрей Хафизов, директор розничного бизнеса банка "Синара".
Сейчас безотзывных вкладов в классическом понимании нет. В основном банки предлагают срочные депозиты с ограничением досрочного снятия. Как рассказала Замалеева, на данный момент банки еще разрабатывают линейку таких вкладов, конкретных предложений в широком доступе пока нет.
Читайте также:
Почему россияне перестали активно нести деньги в банки
"В первую очередь такие вклады - инструмент для сбережения, а не для расчетов. Перевести деньги третьему лицу напрямую нельзя, но можно уступить право требования по вкладу. Прямое перечисление денег с такого вклада другому лицу невозможно. Однако предусмотрены исключения - это получение процентов и частичное снятие в случаях, предусмотренных договором с банком", - говорит Хафизов.
Налогообложение, по его словам, будет аналогично обычным банковским вкладам - 13% НДФЛ от полученного дохода с депозита с вычетом необлагаемой налогом суммы. Последняя рассчитывается как 1 млн, умноженный на ключевую ставку Банка России. По итогам 2024 года такая необлагаемая сумма составила 210 тыс. руб.
Сберегательные сертификаты существуют не один десяток лет, сейчас их хотят возродить и создать основу для привлечения средств на длительный срок, говорят эксперты. Ничего, по их мнению, не мешало банкам продвигать сертификаты ранее. А людям, соответственно, - вкладываться. Такие продукты просто в последние годы не пользовались спросом. Есть механизм понятнее и проще.
Важно, что до определенного момента такие сертификаты были неименные - на предъявителя. Но потом сделки цифровизовались, а неименные сертификаты просто запретили с 2018 года. Дело в том, что их довольно часто стали использовать для целей "серого" и "черного" бизнеса.
Кстати
Крупнейшие банки внедрят "спецкнопку" предупреждения о мошенниках в мобильных приложениях с 1 октября.
Новые правила, разработанные ЦБ, касаются системно значимых кредитных организаций, а также банков, значимых на рынке платежных услуг (например, Сбербанка, Т-Банка, Альфа-Банка, ВТБ, Озон Банка). Это позволит их клиентам сообщать об обмане, например, о подозрительных переводах, и получать электронную справку о каждой зафиксированной сомнительной операции для обращения в полицию.
"Клиент сможет отметить транзакцию как мошенническую в истории операций в мобильном приложении. Затем ему нужно будет ответить на несколько вопросов в чат-боте для формирования сообщения в Банк России и получения справки. В зависимости от типа операции и статуса ее исполнения справка может быть автоматически сформирована сразу или в течение нескольких дней. По готовности клиент сможет скачать ее и использовать при обращении в правоохранительные органы", - объяснили "РГ" механизм работы в пресс-службе ВТБ.
Кроме того, с 1 октября все банки должны принимать обращения от людей, которые через банкомат перевели наличные на счета мошенников с помощью виртуальных карт. Не важно, является пострадавший клиентом или нет.
Читайте также:
Голосование по новому дизайну банкноты в 500 рублей стартует 1 октября: Какие символы можно выбрать
Автор: Кирилл Каштанов
