Выбирая самый выгодный вклад на фоне снижения ставок, следует принять во внимание несколько факторов, и сама по себе эффективная ставка - далеко не главный, рассказала агентству “Прайм” аналитик финансового маркетплейса Банки.ру Гаянэ Замалеева.
“Максимальное значение ставки сейчас на коротком горизонте - до полугода, и оно редко превышает 14-15% годовых. У банков второго эшелона встречаются более привлекательные предложения, но они часто сопряжены с дополнительными условиями. Например, нужно приобрести страховку или подписку”, - пояснила она.
К главным условиям для выбора вклада аналитик относит:
- Срок. В условиях снижения ключа выгоднее зафиксировать ставку на среднесрочном горизонте, — от 6 до 12 месяцев. Вклады на длительные сроки сейчас уже не дают премии, которая компенсировала бы заморозку капитала.
- Условия досрочного снятия. Максимальная ставка, как правило, действует только при полном сохранении вклада до окончания срока.
- Капитализация процентов. Если все-таки вклад открывается с расчетом на долгосрочное накопление, важна именно капитализация. Для вкладчиков, которые рассчитывают на регулярный доход, более удобны ежемесячные выплаты.
- Привязка к ключевой ставке. Эти продукты постепенно теряют привлекательность в условиях цикла смягчения: с каждым шагом регулятора вниз ставка автоматически снижается. Но, учитывая возможные поступающие новые инфляционные факторы, они остаются актуальными для тех, кто ждет паузы в смягчении денежно-кредитной политики.
- Бонусные условия. Особенно актуально для новых клиентов, ведь нередки промо-предложения идут по повышенной ставке. Стоит внимательно анализировать предложения с надбавками — часто они требуют дополнительных расходов, которые могут свести выгоду к минимуму. Также стоит присмотреться к финансовым маркетплейсам: зачастую они предлагают бонусы от себя к ставкам банков.
“Тем, кто стремится сохранить максимальную доходность, можно распределить средства между короткими вкладами и депозитами на срок от трех месяцев до года. Такой подход позволяет одновременно воспользоваться еще высокими ставками по краткосрочным предложениям и зафиксировать часть доходности до дальнейшего снижения”, - резюмирует Замалеева.
