Поломка оборудования‚ пожар или затопление могут обернуться для бизнеса миллионными убытками. Разбираем‚ зачем предпринимателю страховать имущество и как это работает на практике.
Почему страхование имущества важно для бизнеса
Любой бизнес опирается на материальные активы: офис, склад, технику, товарные запасы, станки, оборудование. Даже если компания работает в сфере услуг, у нее есть ноутбуки, мебель, иногда арендуемое помещение. Потеря этих активов может остановить работу на недели или даже месяцы.
Страхование имущества бизнеса позволяет защитить компанию от непредвиденных рисков. Полис покрывает ущерб при пожаре, затоплении, краже, аварии инженерных систем или поломке оборудования. В отличие от подушки безопасности на счете, страховка гарантирует компенсацию, сохраняя финансовую устойчивость компании.
Не знаете, где оформить кредит для бизнеса?
Сравни поможет подобрать лучшие условия среди десятков банков.
Какие риски покрывает страхование имущества бизнеса
У каждого предпринимателя есть слабые места: для магазина — склад с товарами, для ресторана — кухня и холодильники, для производства — станки и линии. Все они подвержены разным рискам:
пожар и короткие замыкания;
кража со взломом;
стихийные бедствия (ураган, град, сильный ветер);
затопления (прорыв труб, аварии соседей);
аварии инженерных систем (электричество, отопление, кондиционирование);
поломки оборудования из-за ошибок сотрудников или перегрузки.
Что можно застраховать в бизнесе
Полис страхования имущества охватывает:
здания и помещения (офисы, магазины, склады, производственные цеха);
оборудование, станки, производственные линии;
торговое и кухонное оборудование;
оргтехнику: ноутбуки, компьютеры, серверы;
мебель, интерьеры, отделку помещений;
товарные запасы и сырье.
Для производственных компаний особенно актуально страхование оборудования: поломка даже одного станка может остановить бизнес.
«Страхование имущества в лизинге — обязательное условие договора, поэтому практически 100% профинансированной техники и оборудования застраховано. Это снижает риски и для лизинговой компании, и для ее клиентов.
Сегмент ежегодно растет: по данным RAEX, в первом полугодии рынок страхования имущества увеличился на 11%. Наиболее востребованы такие риски, как полная гибель, хищение, ДТП для колесной техники, пожар и стихийные бедствия.
В качестве примера можно привести случай гибели и повреждения техники на площадке хранения. Страховое покрытие компенсировало убытки на сумму более 20 миллионов ₽. Такие кейсы подтверждают, что полис — это не формальность, а реальная защита бизнеса», — рассказывает руководитель отдела страхования «Интерлизинга» Галия Валиулина.
Как работает полис страхования оборудования и имущества
Механизм простой: бизнес заключает договор, платит страховые взносы и получает компенсацию в случае наступления страхового события.
Пример 1. Магазин одежды
Затопило склад, испорчено товара на 2 миллиона ₽. Полис покрывал ущерб от аварий инженерных систем. Страховая возместила убытки, магазин продолжил работу.
Пример 2. Ресторан
Из-за короткого замыкания сгорела часть оборудования кухни. Без страховки владельцу пришлось бы вложить 1,5 миллиона ₽ собственных средств. Но у него был полис, и страховая компенсировала потери.
Пример 3. Производство
Станок стоимостью 3 миллиона ₽ вышел из строя из-за перегрева. Ремонт — 600 тысяч ₽. Полис страхование оборудования покрыл расходы на ремонт, и предприятие избежало остановки производства.
Сколько стоит страхование для бизнеса
Многие предприниматели думают, что страхование — это дорого. На деле стоимость зависит от:
вида и стоимости имущества;
перечня рисков в договоре;
расположения объекта (отдельное здание, бизнес-центр, склад в промзоне);
наличия охраны, сигнализации, систем пожаротушения.
В среднем страховка обходится в 0,2–1% от стоимости имущества в год. То есть техника и оборудование на 5 миллионов ₽ можно застраховать за 10–50 тысяч ₽ в год. Это меньше, чем месячная аренда помещения или фонд оплаты труда сотрудников.
Как и из чего создать финансовую подушку для бизнеса
Читать по теме
Как оформить страховку
Процесс достаточно простой.
- Оценка имущества. Определяется стоимость активов, которые нужно застраховать.
- Выбор рисков. Можно включить стандартные (пожар, кража, затопление) или расширенные (поломки, аварии инженерных систем, стихийные бедствия).
- Заключение договора. Важно внимательно прописать, что именно страхуется, на какую сумму и в каких случаях компания обязуется выплатить компенсацию.
- Проверка условий. Некоторые полисы включают франшизу (часть убытка оплачивает сам предприниматель), это нужно учитывать.
Совет
Сравните несколько предложений, чтобы выбрать оптимальное покрытие.
Преимущества страхования для малого и среднего бизнеса
Страховка дает предпринимателю уверенность. Во-первых, это финансовая защита: страховая компания берет на себя убытки, которые бизнесу сложно покрыть из собственных средств. Во-вторых, сохранение репутации: компания продолжает работать и обслуживать клиентов даже после ЧП.
Для компаний, которые планируют масштабироваться, страховка становится фактором устойчивости: чем больше активов, тем выше риски их утраты. Дополнительный плюс — банки и инвесторы охотнее сотрудничают с компаниями, чье имущество застраховано. А для собственника это еще и психологический комфорт: даже в случае аварии бизнес не окажется на грани выживания.
«Многие предприниматели до сих пор считают страхование имущества лишними расходами, но цифры говорят об обратном. По данным Банка России в 2024 года объем страховых премий по страхованию имущества юридических лиц вырос на 12,6% и составил 150,9 миллиарда ₽. При этом выплаты увеличились более чем в два раза, и почти половина прироста пришлась на пожары — их доля в страховых выплатах выросла до 37%. Еще 3% выплат связаны со стихийными бедствиями.
Для малого бизнеса отсутствие страховки означает, что одно ЧП может полностью остановить работу, а резервов на восстановление чаще всего нет. Поэтому страховка — это инструмент сохранения устойчивости. Для средних компаний наличие полиса дополнительно повышает доверие банков и инвесторов», — отмечает директор по развитию продуктов для малого и среднего бизнеса в Сравни Равшан Хадыров.
Ошибки предпринимателей при страховании
Одна из самых распространенных ошибок — занижать стоимость имущества, чтобы сэкономить на полисе. В итоге компенсации при страховом случае не хватает — и бизнес несет убытки.
Другая ошибка — недооценка рисков: например, склад у реки страхуют от пожара, но не от затопления, хотя именно оно более вероятно.
Есть и более «технические» промахи: отсутствие документов, подтверждающих стоимость имущества, или невнимательное чтение договора. Иногда собственники просто выбирают первую страховую компанию, не сравнивая условия и не проверяя репутацию. Все это повышает риск остаться без выплат.
Кому особенно важно страховать имущество и оборудование
Страхование полезно всем, но для некоторых категорий бизнеса оно критически необходимо.
Малому бизнесу важно страховать имущество, потому что даже одна поломка или кража может оказаться катастрофой: потеря ноутбука или кассового оборудования в маленьком магазине сразу сказывается на доходах.
Для среднего бизнеса речь уже идет о миллионах. Производственные компании и торговые сети сильно зависят от оборудования и складов, и восстановить работу без страховки им крайне сложно. Отдельная категория — IT-компании: серверы и техника здесь — ключевой актив, и их повреждение может полностью парализовать работу.
Не стоит забывать и про сферу HoReCa: рестораны, кафе и гостиницы используют дорогостоящее кухонное и холодильное оборудование, мебель, интерьерные решения. Поломка или повреждение этих активов может обернуться огромными затратами, поэтому страховка здесь особенно важна.
Еще больше интересного о бизнесе и финансах вы найдетев телеграм-канале журнала Сравни
Часто задаваемые вопросы о страховании оборудования для бизнеса
Обязательно ли страховать имущество малому бизнесу?
Нет, это не обязанность, но страховка помогает сохранить деньги и избежать убытков.
Сколько стоит полис страхования оборудования?
Обычно от 0,2 до 1% от его стоимости в год.
Какие риски покрывает страховка?
Пожар, затопление, кража, аварии систем, поломка оборудования, стихийные бедствия.
Как выбрать страховую компанию?
Сравните несколько предложений, обратите внимание на список рисков и исключения из договора.
Выводы
Страхование имущества и оборудования — это не формальность, а инструмент финансовой устойчивости. Полис стоит недорого, но способен спасти бизнес от убытков на миллионы. Для начинающих предпринимателей это способ защитить вложения, для опытных — инструмент стабильности и уверенности в будущем.
«Средняя страховая премия по имуществу составляет около 97 тысяч ₽. Для малого бизнеса со страховой суммой 5–10 миллионов ₽ полис стоит 15–30 тысяч ₽ в год. Эти расходы сопоставимы с одной арендой офиса, но при ЧП покрывают убытки на миллионы. Как говорил Уинстон Черчилль: „Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого“. Если заменить „семью“ на „бизнес“, смысл останется тот же», — подытоживает основатель страхового агентства Chernov.Expert Андрей Чернов.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
