В жизни почти каждого человека наступает момент, когда срочно нужны деньги. И если нужной суммы нет на руках, мы идём в банк и берём кредит. Это обычное дело, знакомое многим. Но вопрос, который часто возникает: стоит ли закрывать кредит досрочно, как только появляются свободные деньги?
Ответ на этот вопрос не всегда однозначный. Иногда досрочное погашение кредита — правильное решение, а иногда — наоборот, финансовая ошибка. Давайте разберемся вместе, что к чему, чтобы сделать разумный выбор.
Почему вопрос важен?
Многие считают: «Если есть лишние деньги — лучше закрыть кредит и спать спокойно». Звучит логично, правда? Но финансы — это не только про спокойствие. Это про эффективность. И порой выгоднее не гасить кредит, а вложить деньги в другое дело, которое принесет больший доход.
В первую очередь стоит понять, какой у вас кредит и под какой процент. Это ключевой момент для принятия решения. Не все кредиты одинаковы — есть «плохие» и есть «хорошие».
Плохие и хорошие кредиты — в чём разница?
Плохие кредиты
Это, как правило, кредиты с высокими процентами — потребительские займы, микрозаймы, кредитные карты. Проценты по ним могут доходить до 20–30% годовых и выше.
Если вы берёте кредит, например, на покупку техники или на отпуск, и платите за это большие проценты — вы просто тратите деньги. Этот кредит не создает для вас дополнительной стоимости, вы не получаете с него дохода.
В таких случаях досрочное погашение — это как гарантированный выигрыш. Вы перестаете платить проценты, которые буквально «съедают» ваш бюджет.
Хорошие кредиты
Это кредиты с низкими процентами — ипотека под 4–8%, автокредиты с господдержкой, кредиты под залог недвижимости.
Например, если вы берёте ипотеку на квартиру, которую потом сдаете в аренду, и доход от аренды перекрывает платежи по кредиту — это совсем другая история. Такой кредит может работать на вас.
Как понять, что выгоднее — гасить кредит или инвестировать деньги?
Ответ — в сравнении процентной ставки по кредиту и доходности от инвестиций.
Если вы можете вложить деньги туда, где они принесут доход выше, чем проценты по кредиту, то выгоднее инвестировать, а кредит гасить постепенно, по графику.
Если доходность инвестиций ниже или равна ставке по кредиту — лучше гасить кредит досрочно.
Какие инвестиции считаются надежными?
Важно сравнивать процент по кредиту с гарантированным доходом.
Например, если вы кладете деньги на вклад в банке под 8% годовых — это почти безрисковый доход.
А вот вложения в акции, криптовалюту, валюту или майнинг — это рискованные инвестиции. Доход там может быть и высоким, и отрицательным.
Поэтому для сравнения лучше брать именно безрисковые или минимально рисковые инструменты: банковские вклады, облигации крупных компаний или государственных облигаций (ОФЗ).
Три основных ситуации с кредитами
1. Кредит под высокий процент (15% и выше)
Это самые вредные кредиты для вашего бюджета — кредитные карты, микрозаймы, потребительские кредиты.
В таких случаях досрочное погашение — лучший выход. Вы экономите много денег, которые в противном случае ушли бы на проценты.
2. Кредит под низкий процент (до 8%)
Это ипотека, автокредиты с господдержкой и подобные.
Если у вас есть деньги, лучше вложить их в надежные инвестиции с доходностью выше процента по кредиту.
Например, если ипотека под 6%, а депозит в банке дает 9% — выгоднее положить деньги на депозит и платить ипотеку по графику.
3. Кредит с процентом, сопоставимым с доходностью инвестиций (8–12%)
Здесь решение зависит от ваших рисков и возможностей.
Если вы новичок в инвестициях и не уверены, что сможете заработать больше процентов, лучше досрочно погасить кредит.
Если у вас есть опыт и подушка безопасности (сбережения на 3–6 месяцев), можно попробовать инвестировать и платить кредит по графику.
Подушка безопасности — ваш главный помощник
Перед тем как решать, что делать с кредитом, обязательно создайте подушку безопасности.
Это сумма, которой хватит прожить 3–6 месяцев без дохода.
Если случится увольнение, болезнь или другие непредвиденные расходы, подушка поможет не залезть в новый кредит.
Пример наглядно
Допустим, у вас есть кредит на 1 миллион рублей под 15% годовых.
Вы решили, что у вас есть свободные деньги — 1 миллион рублей.
Что выгоднее: погасить кредит сразу или положить эти деньги на вклад под 21% годовых и платить кредит по графику?
Вариант 1: гасим кредит досрочно
Вы экономите 15% от 1 миллиона — это 150 000 рублей в год.
Это ваш гарантированный доход — вы просто не платите эти проценты банку.
Вариант 2: кладём деньги на вклад и платим кредит
Доход от вклада за год: 1 000 000 × 21% = 210 000 рублей
Проценты по кредиту за год: 1 000 000 × 15% = 150 000 рублей
Чистая прибыль: 210 000 — 150 000 = 60 000 рублей
Вывод: во втором варианте вы заработаете на 60 000 рублей больше, чем просто закрыв кредит.
Почему крупные компании не гасит кредиты досрочно?
Компании вроде Apple, Google, Amazon имеют миллиарды на счетах, но не спешат гасить свои долги.
Почему? Потому что кредит под низкий процент дешевле, чем потенциальная прибыль от инвестиций.
Они предпочитают вкладывать деньги в развитие бизнеса, а не закрывать дешевые кредиты.
Итоговый алгоритм действий
- Сначала создайте подушку безопасности — деньги на 3–6 месяцев жизни.
- Затем досрочно гасите дорогие кредиты с высокими процентами (15% и выше).
- Оставшиеся кредиты с низкими ставками лучше обслуживать по графику.
- Свободные деньги вкладывайте в надежные инвестиции с доходностью выше процентной ставки по кредиту.
Заключение
Досрочное погашение кредитов — не всегда правильное решение.
Плохие кредиты с высокими процентами — их нужно гасить как можно скорее.
Хорошие кредиты с низкими ставками лучше использовать как инструмент для инвестиций и роста капитала.
И не забывайте про подушку безопасности — она защитит вас в сложных ситуациях.
Если вам понравилась эта статья, ставьте лайк, подписывайтесь и делитесь своим опытом в комментариях: вы гасите кредиты досрочно или предпочитаете инвестировать?
Желаю вам умных финансовых решений и стабильного роста!
