Первая реакция на ипотеку у многих – паника от переплаты. «Возьму у банка 5 миллионов, а отдам 10… Лучше подкопить!»
Давайте разберёмся, что такое переплата на самом деле, откуда она берётся и почему бояться её не нужно.
Что такое переплата?
Переплата – это деньги, которые вы отдаёте банку в виде процентов за пользование его деньгами.
Простой пример:
Вы берёте ипотеку на 5 млн рублей на 10 лет под ставку 14,99%. По графику платежей банку вы вернёте около 9,6 млн рублей. Из них 4,6 млн – это и есть переплата.
На первый взгляд, много. Но только если не смотреть на ситуацию шире.
Почему переплата не так страшна?
1. Вы не будете платить ипотеку 30 лет
Хотя договор вы подписываете на 20-30 лет, в среднем люди закрывают ипотеку за 4-8 лет. Это подтверждает и статистика по Петербургу, и наш опыт работы с клиентами. По факту вы отдаёте банку меньше процентов, чем заложено в графике. Поэтому и переплата снижается.
2. Инфляция съедает платёж
Инфляция – это то, как обесцениваются деньги со временем. Вы наверняка замечали: ещё год назад «булка хлеба» стоила дешевле (хотя у кого-то зарплаты остались прежними). То же и с ипотекой – платёж, который сегодня кажется большим, через 3-5 лет уже не будет так давить на бюджет.
А квартиры, наоборот, дорожают. По статистике Росстата, стоимость новостроек в России за последние годы росла в среднем на 15-20% в год. Это значит, что через 10 лет аналогичная квартира будет стоить не 5, а уже 10-11 миллионов. Поэтому многим всё равно придётся брать ипотеку – только уже на большую сумму.
3. Банк не даст вам неподъёмную ипотеку
Банк оценивает ваши доходы и подбирает такой ежемесячный платёж, который вы реально можете тянуть. Рекомендуется, чтобы он занимал не более 50% дохода семьи. И если он комфортный для вас сейчас, то дальше станет только легче – благодаря той же инфляции и росту доходов.
Как уменьшить переплату по ипотеке?
Это реально. Нужно просто вносить досрочные платежи. Даже небольшие суммы ударяют по переплате.
Рабочие советы по уменьшению переплаты ипотеки
1. Вносите досрочку каждый месяц – пусть даже по 5 000 рублей.
2. Сокращайте срок кредита, а не ежемесячный платёж. Тогда экономия на процентах будет максимальной.
3. Начинайте досрочные платежи как можно раньше – именно в первые годы начисляется большая часть процентов.
Где взять деньги на досрочку?
Не обязательно из своего кошелька. Есть немало программ поддержки:
– налоговые вычеты (можно вернуть до 650 000 рублей за недвижимость),
– погашение ипотеки через работодателя.
Выводы
1. Переплата не беда, если вы знаете, как с ней работать.
2. Платёж по ипотеке станет легче со временем благодаря инфляции и росту доходов.
3. Ипотеку редко платят весь срок – значит, и полную переплату вы не отдаёте.
4. Есть способы уменьшить переплату: досрочное погашение, льготы, вычеты и субсидии.
Вместо переплаты можно бояться аренды квартиры. Ведь вы кому-то платите за неё, но в итоге она не станет вашей. А с ипотекой у вас остаётся квартира, которая со временем становится только дороже.
Если вы находитесь в поиске квартиры либо уже купили, но у вас накопились вопросы, или просто хотите узнать больше о недвижимости Петербурга – подписывайтесь на наш телеграм-канал.
Вас может заинтересовать:
Проверяем и показываем, когда надо вносить досрочные платежи