Друзья, статья получилась очень внушительной по объёму. Мало кто так делает, но мы очень старались. Поэтому, чтобы наши усилия не пропали зря, просим, даже если не вся информация тут будет для вас актуальна, долистать публикацию до самого конца, чтобы наконец побороть алгоритмы Дзена)
Начнем)
Сегодня ипотека – один из самых востребованных способов купить собственный уголок для жизни. И пусть мы ещё помним, как в советские времена квартиры давали бесплатно, сейчас государство тоже старается поддерживать народ за счёт льготных программ.
Принцип их работы прост. Вы берёте в банке ипотеку со сниженной ставкой, а разницу между сниженной и рыночной ставкой покрывает государство из денег бюджета страны. Сумму, которую будут отправлять на погашение этой разницы, считают с учётом максимального срока по кредиту. То есть, если в программе максимальный срок – 30 лет, то лимит распределяют так, чтобы его хватило на 30 лет действия вашего кредита. Если вы закрываете ипотеку досрочно, то экономите и вы и государство.
Напомним, что бюджет страны, в основном, пополняется разными видами налогов, которые каждый из нас уплачивает изо дня в день, даже при покупке молока в магазине. Так что всё заслуженно. Но доступно не всем...
К нам – заемщикам, предъявляются дополнительные требования – например, по возрасту, сроку регистрации, наличию оснований.
Поэтому разбираемся, как купить квартиру в ипотеку сейчас:
- Семейная ипотека
- IT-ипотека
- Дальневосточная ипотека
- Военная ипотека
- Сельская ипотека
- Ипотека участникам СВО
- Субсидированная ипотека
- Рыночная ипотека
Если вас интересует конкретная программа – используйте оглавление.
1. Семейная ипотека
Это одна из немногих государственных программ, продолжающая работать в условиях меняющегося ипотечного рынка, и все ещё доступная для многих. Разберёмся, что изменилось и как воспользоваться её возможностями.
Для оплаты:
- новостройки
- дома с участком от застройщика
- строительства дома по договору подряда с компанией или ИП с обязательной оплатой через эскроу‑счёт
- вторички в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов по данным ЕИСЖС
Условия:
- вы гражданин РФ
- в семье есть: ребёнок в возрасте до 6 лет включительно, двое несовершеннолетних детей (для городов до 50 тыс. чел), ребёнок‑инвалид
- ставка по кредиту до 6%
- размер до 12 млн.
- первый взнос от 20%
- срок до 30 лет
- действует до 31.12.2030 г.
Покупка квартиры по семейной ипотеке в СПб
Квартира с чистовой отделкой на Лиговском проспекте, в 18 минутах пешком от метро. Двушка 46,7 м² с кухней 15 м², обойдётся в 38* тыс. вместо 141 тыс.
Получить индивидуальную подборку с вашими условиями можно бесплатно в нашем телеграм-канале.
Можно ли рефинансироваться под семейную ипотеку?
Да. Если вы ранее оформили ипотеку с менее выгодной ставкой, то можно перевести кредит на условия семейной ипотеки.
Если ребёнку исполнится 7 лет после оформления ипотеки, ставка изменится?
Нет, ставка остаётся фиксированной на весь срок кредита.
Доступна ли семейная ипотека повторно?
Если вы ранее оформляли льготную ипотеку до 23 декабря 2023 года, повторное участие доступно при выполнении двух условий:
- полностью погасить предыдущий кредит
- рождение ещё одного ребёнка
Могу ли я воспользоваться программой, если у меня уже оформлена господдержка?
Если ваша ипотека с господдержкой была оформлена после 23 декабря 2023 года, то для получения семейной ипотеки потребуется те же самые 2 условия, что описаны выше.
Можно ли использовать материнский капитал в семейной ипотеке?
Да, можно, для: первоначального взноса, частичного или полного погашения кредита.
Кому стоит брать семейную ипотеку?
Всем, у кого для этого есть основания. Сегодня это одна из самых востребованных программ. Вы можете купить квартиру на будущее ребёнку. Либо купить таким образом квартиру под сдачу и гасить часть платежа с аренды. Пока что программа действует до 2030 г., но велика вероятность, что её пересмотрят и условия станут более жёсткими.
2. IT-ипотека
Ну что, сотрудники IT-индустрии, не было печали – апдейтов накачали? После летних новостей об ужесточении программы все словно забыли про неё и отбросили все мечты о покупке квартиры в Санкт-Петербурге и Москве. А если покажем вам фичу в программе?
Для оплаты:
- новостройки
- участка с жилым домом у юрлица или ИП
- земельного участка для дальнейшего строительства жилого дома
- строительства жилого дома по договору подряда с юрлицом или ИП
Условия:
- вы гражданин РФ и работаете в аккредитованной и получающей налоговые льготы IT-компании
возраст до 50 лет - ставка по кредиту до 6%
- размер до 9 млн
- первый взнос от 20%
- срок до 30 лет
- не СПб и Мск
- действует до 31.12.2030 г.
Покупка квартиры по IT-ипотеке в СПб
Допустим, вы выбрали квартиру в 24 минутах на авто от Невского проспекта. Двушка, площадью 57 м² с кухней-гостиной, чистовой отделкой, обойдётся в 44* тыс. вместо 137 тыс.
Получить индивидуальную подборку с вашими условиями можно бесплатно в нашем телеграм-канале.
Как взять IT-ипотеку в СПб?
Если ваша компания зарегистрирована в Москве, но вы трудоустроены в региональном филиале, например, в Ленобласти, то вы можете подать заявку на ипотеку.
А после покупки квартиры в пригороде – быстренько погасить ипотеку, продать квартиру и купить что-то в городе. Если, конечно, к тому времени вы все ещё будете хотеть купить квартиру в мегаполисе.
Сколько нужно зарабатывать для IT-ипотеки?
Если вы работаете в Ленинградской области, то ваш доход должен быть не менее 150 тыс./мес. – при этом рекомендуется, чтобы ежемесячный платёж по ипотеке не превышал 50% от дохода семьи.
Нужно ли оставаться в IT на весь срок ипотеки?
Работа в аккредитованной компании остаётся обязательным требованием на весь срок выплаты ипотеки. Однако в среднем, ипотеку закрывают за 5–10 лет, если делать досрочные платежи.
Я увольняюсь, как не потерять льготную ипотеку?
Ставка сохранится, если в течение 6 месяцев после увольнения вы устроитесь в компанию, которая входит в реестр аккредитованных и получает налоговые льготы. Иначе новую ставку могут поднять до ключевой ставки на дату оформления договора, увеличенной на 1,5–4,5%
Как ещё я могу потерять льготную ставку по IT-ипотеке?
Если компании не будет в списке от ФНС, который они направляют в Минцифры до 25 мая ежегодно, по причине:
- аннулирования ИТ-аккредитации
- работодатель вовремя не подал согласие на раскрытие налоговой тайны
- компания больше не получает налоговые льготы
Можно ли использовать материнский капитал в IT-ипотеке?
Да, материнский капитал можно включить в первоначальный взнос.
Доступные варианты по IT-ипотеке
Сейчас 52 банка дают свои предложения по ставкам.
Кому стоит брать IT-ипотеку?
IT-специалистам, которые уверены в своей компании и 5-7 лет не собираются менять работу и готовы вносить досрочные платежи, чтобы быстрее закрыть кредит.
3. Дальневосточная и арктическая ипотека
на территории одного из регионов Дальневосточного федерального округа или Арктической зоны России
Для оплаты:
- новостройки
- дома от застройщика
- строительства дома самостоятельного или с подрядчиком
- земельного участка для строительства дома
- вторички в моногородах или на территории Магаданской обл. и Чукотского АО
Условия:
- вы гражданин РФ и подходите для участия программы
- ставка по кредиту до 2%
- размер от 6 до 9 млн (при кв. от 60 м²)
- ПВ от 20%
- срок до 20 лет
действует до 31.12.2030 г.
Кто подходит для участия программы?
- молодые семьи (оба супруга не старше 35 лет)
- граждане не старше 35 лет, имеющие детей в возрасте до 19 лет
- участники программы «Дальневосточный гектар» и «Повышение мобильности трудовых ресурсов»
- работники государственных и муниципальных медицинских и образовательных организаций, со стажем от 5 лет;
- вынужденные переселенцы с территорий Украины, ЛНР и ДНР
Можно ли рефинансировать кредит под программу?
Нет
Кому мстоит брать арктическую или дальневосточную ипотеку?
Любому гражданину РФ, который проходит по критериям для участия. И если он готов зарегистрироваться по адресу новой недвижимости в течение 270 дней. Регистрация должна действовать не менее 5 лет, иначе банк имеет право пересмотреть условия предоставления кредита.
4. Сельская ипотека
В отличие от городских ипотек, программа ориентирована на небольшие населённые пункты с численностью до 30 тысяч человек. Давайте разберёмся, насколько выгоден этот вариант и кому он может подойти.
Для оплаты:
- круглогодичного дома не старше 5 лет
- квартиры в новостройке, высотой до 5 этажей, в опорном населённом пункте
- строительства дома за 2 года
- земельного участка для строительства
Условия:
- вы гражданин РФ от 21 до 65 лет
- ставка по кредиту от 0,1 до 3%
- размер от 6 до 12 млн (с супругом)
- ПВ от 20 до 40% (с супругом)
- срок до 25 лет
- действует бессрочно
Покупка дома по сельской ипотеке в СПб
Пример: В часе езды до Невского проспекта Санкт-Петербурга, в 5 минутах пешком до магазинов и кофеен. Продаётся коттедж в 2 этажа 93 м² с личной стоянкой, с террасой и балконом, 2 спальнями/гардеробными/санузлами. Среди леса. И платёж будет 52* тыс. вместо 207 тыс.
Получить индивидуальную подборку с вашими условиями можно бесплатно у нашего специалиста.
Что такое сельская ипотека и кому она подходит?
Ставка от 0,1% доступна в приграничных районах (например, Карелия или Забайкалье), а стандартная ставка в 3% применяется для остальных сельских территорий.
Почему выгодно брать ипотеку на двоих?
Лимит по сумме кредита – 6 млн рублей, но он увеличивается до 12 млн, если ипотеку оформляют оба супруга. В этом случае первоначальный взнос тоже увеличивается – с 20 до 40%.
Если есть возможность, то лучше брать сельскую ипотеку на двоих. Потому что супруг(-а) в любом случае автоматически становится созаёмщиком.
А для созаёмщиков и поручителей применяется то же правило – программой можно воспользоваться только 1 раз за жизнь.
Как скоро можно продать недвижимость?
Через 5 лет. Даже если ипотека будет погашена полностью, в течение этого срока недвижимость должна оставаться во владении покупателя.
Можно ли не прописываться?
Нельзя. Нужно прописаться в течение 180 дней после оформления права собственности. Чтобы сохранить льготные условия, нужно ежегодно подтверждать, что это место жительства остаётся основным.
А ставка изменится через время?
Ставка может быть увеличена до рыночной, если покупатель нарушит условия или государство перестанет субсидировать программу.
Как проходит оформление сельской ипотеки?
После одобрения сделки банком, документы отправляются на согласование в Министерство сельского хозяйства. Также при использовании сельской ипотеки важно соблюдать регламент строительства: например, если вы планируете строить дом на купленном участке, необходимо завершить строительство за 24 месяца.
Можно ли использовать материнский капитал в сельской ипотеке?
Да, но не в качестве первого взноса, а частично закрыть обязательства по ипотечному кредиту или полностью погасить.
Доступные варианты по сельской ипотеке
Лимиты сельской ипотеки быстро исчерпываются. Есть смысл планировать покупку на первый квартал года, когда государство только выделило деньги и они ещё не разошлись. Проверить подходит ли интересующее вас место можно здесь. Более 10 банков готовы выдать кредит по этой программе, но ведущим считается «Россельхозбанк».
Кому стоит брать сельскую ипотеку?
Тем, кто ценит уединение и комфорт загородной жизни, а ещё готов быть прописан в доме минимум 5 лет и закрывать кредит досрочно, во избежание рисков с прекращением поддержки со стороны государства.
5. Военная ипотека
Военнослужащие Российской Федерации могут получить от государства квартиру – это касается не только новостроек, но и вторички. Такая возможность доступна для военнослужащих Вооружённых сил РФ, сотрудников Росгвардии и военных прокуроров.
Для оплаты:
- дома с земельным участком
- новостройки
- вторичной недвижимости
Условия:
- вы военнослужащий по контракту гражданин РФ
- возраст до 45 лет
участие в НИС - ставка по кредиту от 0,1 до 3%
- размер от 6 до 12 млн
- ПВ от 20 до 40%
- срок в зависимости от возраста. Например, если военнослужащему 20 лет, ипотеку можно оформить максимум на 25 лет.
Покупка квартиры по военной ипотеке СПб
Например, у вас не было никаких накоплений, кроме того, что накопилось за 3 года в НИС (1 млн руб.) и материнского капитала за рождение первенца в 2024 г. Можно совместить военную ипотеку с семейной и взять видовую однушку новостройки в 2 часах езды от Невского пр-та, с чистовой отделкой, площадью 38 м² и платежом 14* тыс.
Получить индивидуальную подборку с вашими условиями можно бесплатно в нашем телеграм-канале.
Как участвовать в НИС?
НИС – это накопительно-ипотечная система. Участвовать в ней могут только контрактники, у которых с момента начала службы открывается специальный накопительный счёт.
Сколько дают денег по НИС?
Государство ежегодно перечисляет на него фиксированную сумму – в 2024 году это 365 346 рублей, что составляет около 30 445 рублей в месяц, и с каждым годом эта сумма индексируется.
Как узнать размер накоплений НИС?
Нужно только перейти на сайт и ввести информацию о том, когда вы вступили в программу.
Как можно использовать НИС?
Для первоначального взноса по ипотеке или для полной оплаты недвижимости, но только после трёх лет службы. Есть исключение: участники спецопераций имеют право использовать средства раньше.
Как работает военная ипотека?
Министерство обороны оплачивает ипотечный кредит. Программа контролируется организацией «Росвоенипотека».
Но ежемесячно они перечисляют на погашение кредита не больше, чем ежемесячный взнос НИС, те самые 30 445 руб. Если вы понимаете, что по вашей квартире платёж будет больше, то можете добавлять собственные деньги.
Где можно купить квартиру по военке?
Где угодно, вне зависимости от региона РФ и места службы.
Квартира будет государственной или моей?
Квартира перейдёт в собственность при выполнении одного из условий:
- 20 и более лет службы в вооружённых силах
- Увольнение через 10 лет службы по уважительным причинам
Можно ли совмещать с другими льготными программами?
Это единственная программа, где заёмщики могут объединять с ВИ различные социальные государственные программы. Например, семьям с детьми доступна ипотека по сниженной ставке
Можно ли использовать материнский капитал в военной ипотеке?
Да, можно, для: первоначального взноса, частичного или полного погашения кредита.
Доступные варианты по военной ипотеке
В 2024 году по Санкт-Петербургу открыты для военной ипотеки около 167 жилых комплексов, а более 10 банков участвуют в программе.
Кому стоит брать военную ипотеку?
Тому, у кого уже есть хоть какие-то накопления. И желательно на не сильно долгий срок, особенно если не планируете служить более 10 лет. Хорошо комбинировать программы семьям с детьми. Так часть платежа будет гасить государство, а вы сможете всё, что сверху – закидывать в досрочный платёж и закрыть кредит раньше.
6. Ипотека на территории новых регионов России
Льготный ипотечный кредит на нынешних условиях можно взять до 30 апреля 2025 г, но программа действует до 31.12.2030 г.
Для оплаты:
- новостройки по жилищному сертификату
- новостройки или дома от застройщика в ЛНД, ДНР, Запорожской и Херсонской обл.
- земельного участка и строительства на территории ЛНР, ДНР, Запорожской и Херсонской и Белгородской обл.
- новостройки и вторички в ЛНР, ДНР, Запорожской и Херсонской обл., если являются специалистами направлений
Условия:
- вы гражданин РФ и подходите по направлениям
- ставка по кредиту до 2%
- размер до 6 млн
- ПВ от 10%
- действует до 31.12.2030 г.
По какому направлению нужно быть специалистом?
Подробнее об это можно узнать здесь.
Кому стоит брать ипотеку на территории новых регионов России?
Тем, кто уже живёт на этих территориях и не готов к переезду. Либо тем, кто хочет начать жизнь с чистого листа и подходит под программу.
7. Субсидированные ставки
Когда вы видите ставку ниже ключевой – кто-то договорился с банком об индивидуальных условиях. Либо государство с льготными программами, либо застройщик. Сейчас немного поговорим именно о договорённости между застройщиком и банком.
Для оплаты:
- новостройки
Условия:
- вы гражданин РФ от 21 до 75 лет (зависит от банка)
ставка от 0,01 - ПВ от 20
- срок до 30 лет
действует до 31.12.2024 г.
Что означает уход субсидированных ставок?
Например, если вы не подходите ни под какую льготную программу, но взяли ипотеку под 12% сейчас, то с января для новых покупателей они превратятся в обычную рыночную ставку под 20+%.
И тут простая математика:
12%: платёж 41 тыс. Переплата по процентам 11 млн
20,7%: платёж 68 тыс. Переплата по процентам 21 млн
Можно ли использовать материнский капитал?
Да, можно, для: первоначального взноса, частичного или полного погашения кредита.
Кому стоит брать ипотеку по субсидированным ставкам?
Всем, у кого есть такая возможность.
8. Рыночная ипотека
Для оплаты:
- новостройки
- вторички
- дом и ижс
Условия:
- от 22 до 27,99%
- от 22 до 27,99%
- от 23,4 до 27,99
- Первый взнос зависит от банка и они постоянно колеблются, есть варианты и с ПВ от 50%.
Заключение
Независимо от вашей профессии и статуса, важно знать, какие из программ вам подходят, чтобы не переплачивать банкам за проценты. Мы сопровождаем сделки по покупке новостройки бесплатно. Всегда.
Если хотите узнать больше – подписывайтесь на наш Telegram-канал.
*Цены и условия актуальны на момент публикации
**Условия банков по стандартным условиям ипотеки на первую половину ноября 2024 г.
Вас может заинтересовать:
Спасибо, что дочитали до конца!
