В октябре текущего года средняя ставка по кредитам наличными достигла отметки 28,4% годовых, а полная стоимость кредитов и вовсе перевалила за 30%. Такие цифры заставляют регулярно пересчитывать ежемесячные расходы и всерьез задумываться о финансовом планировании.
Влияние ключевой ставки
Рост процентных ставок на кредиты начался еще летом, когда ключевая увеличилась с 16% до 18%, а к октябрю поднялась до 21%. Этот скачок моментально отразился на стоимости заемных средств. Банки просто не в состоянии снизить свои ставки, поскольку деньги, которые они выдают, сами становятся для них дороже.
Ужесточение условий связано не только с регулированием, но и с тем, что финансовая нагрузка на заемщиков достигла критического уровня. Уровень просрочки пока удерживается на приемлемых 2%, но только благодаря агрессивной корректировке скоринговых моделей и сокращению сроков кредитования.
Сокращение вместо роста
Если раньше кредит наличными мог растянуться на три-пять лет, то сегодня средний срок едва достигает 27 месяцев. Банки срезают длинные кредитные линии, чтобы минимизировать риски, одновременно ужесточая скоринг.
Выдачи кредитов падают стремительными темпами: за октябрь объем выданных средств сократился до 274 миллиардов рублей. Это на треть меньше, чем в сентябре, и практически вдвое ниже уровня прошлого года. А январь 2025 года и вовсе рискует стать месяцем исторического минимума выдач за последние пять лет.
Реструктуризация и поворот к кросс-продажам
Число заявлений на реструктуризацию кредитов достигло максимума за два года: только за третий квартал подано 1,13 миллиона заявок, из которых одобрено свыше 300 тысяч. Общая сумма реструктурированных долгов за девять месяцев 2024 года составила 421 миллиард рублей, что уже соответствует годовому итогу прошлого года. Реструктуризация помогает заемщикам избежать дефолтов, но это лишь временное решение. Для банков подобная практика — это скорее «латание дыр», чем стратегический шаг.
Чтобы как-то оживить рынок, банки усиливают кросс-продажи. Специальные продукты, дополнительные услуги и «скидки на ставки» становятся стандартным предложением. Например, клиенту могут предложить снижение номинальной ставки за счет покупки дополнительной услуги. Однако полная стоимость кредита при этом практически не меняется, что делает такие предложения скорее маркетинговым ходом, чем реальным облегчением для заемщиков.
Все дополнительные услуги должны быть оформлены отдельным документом, а заемщик имеет право отказаться от них в течение установленного законом периода охлаждения.
Что дальше
Финансовый рынок оказался в непростом положении, где любая ошибка может обернуться серьезными потерями для всех участников. С одной стороны, банки вынуждены ужесточать правила, чтобы сохранить устойчивость, с другой — заемщики все чаще оказываются в ситуации, где новые кредиты становятся недоступной роскошью.
Ожидается, что в следующем году полная стоимость потребительских кредитов вырастет еще на 2-4 процентных пунктов, что усилит давление на бюджет граждан. Одновременно с этим регулятор продолжит усиливать контроль за банками, стремясь предотвратить злоупотребления и улучшить защиту прав потребителей.
Пока перспективы остаются туманными, ясно одно: рынок кредитования ждут дальнейшие перемены, которые потребуют от участников новых решений и максимальной гибкости.
