Чем дальше живу, тем с большей очевидностью осознаю, что рано или поздно наступит момент выхода на заслуженный отдых/пенсию (это еще если повезет). А так как я не сумел построить бизнес-империю, да и не пытался особо, то этот самый выход на отдых, будет сопряжен с изменениями в уровне жизни, в силу изменений в доходах (опять же, если эти доходы вдруг не решат драматически снизиться еще до выхода на пенсию).
Снижение дохода помимо создания дополнительных рисков и неудобств, может ограничить возможности для обеспечения интересности протекания повседневной жизни. А этого я допустить никак не могу, т. к. лично для меня интересность является одним из ключевых параметров. Хотя если это скажется всего лишь на возможности получать качественное медицинское обслуживание, то это довольно быстро скажется как на здоровье впрямую, так и на интересности, ибо какая уж тут интересность без здоровья.
Семь бед – один ответ. Как ни крути и в вопросе организации для себя интересной жизни необходимо задумываться о финансовой составляющей.
Я, конечно, предпринимаю немалые усилия, чтобы обеспечить себе как можно более мягкую посадку при достижении пенсионного возраста. И хочу, вместе с вами рассмотреть один из распространённых сегодня способов формирования прибавки к пенсии. А может быть и совместно порассуждать на эту тему.
<Меня зовут Игорь. Я живу и работаю в Бахрейне. Изучаю подходы к повышению интересности повседневной жизни и эффективности работы. Рассказываю об этой и связанных темах в форме авторского блога>
Данной зарисовкой я открываю цикл статей на тему организации дополнительного дохода и организации в своей жизни процессов, призванных в этом помочь.
Связь прибавки к пенсии с планами
Казалось бы, доживай себе спокойно в рамках отведенного времени дожития (ненавижу этот термин). Работать не нужно. Спи и отдыхай сколько хочешь. Можно наконец-то по-человечески почитать литературу, что так нравилось в советской юности и было вычеркнуто из жизни капиталистической молодостью и зрелой жизнью. Ан нет, сознание сгенерировало определенные планы на жизнь после ухода на заслуженный отдых.
Эти планы включают в себя ни много ни мало либо проживание за границей, либо приобретение или аренда собственного дома в живописном местечке Подмосковья.
Жизнь за границей обосновывается желанием получать больше эмоций удивления и подталкивать себя к взаимодействию с непривычными условиями жизни и изучению иностранных языков, что крайне положительной сказывается на здоровье мозга в зрелом возрасте.
Свой дом – это тоже для меня мощное переключение, т. к. я человек сугубо городской и имею очень незначительный опыт-эксперимент жизни в своем доме (который мне невероятно понравился и открыл новую страницу в моих мечтаниях и устремлениях).
Или комбинация этих двух не слишком высоких мечт, жизни на две страны и переездами и сменой обстановки.
Для подготовки себя к жизни за границей на пенсии я сейчас провожу расширенный эксперимент по проживанию в Бахрейне, пока еще есть полноценная востребованность на рынке труда и можно обеспечить более-менее приемлемые доходы в самых разнообразных условиях.
Оба мои эксперимента и по жизни в поселке в отдельно стоящем доме, и по жизни в Бахрейне привели к ряду ожидаемых выявлений. Одно из которых – в любом случае нужны приличные бабки, чтобы все это финансировать. Попробуем промоделировать вариант организации дополнительного дохода.
Катастрофически упрощенная модель одной из моих реальных финансовых целей
Допустим вам (как и мне) необходимо сформировать определенный поток дополнительного дохода от инвестиционной деятельности в качестве прибавки к будущей пенсии.
В качестве модели примем гипотетическую российскую семью из 4-х человек, двое взрослых и двое детей. Эдакая очень средняя Российская семья.
Примем допущение, что к моменту достижения взрослыми членами семьи пенсионного возраста, дети благополучно закончат школу, университет или ПТУ и начнут обеспечивать себя самостоятельно. Но при этом не смогут поддерживать какие-то продолжительное время своих престарелых родителей.
Согласно информации, приводимой Интерфакс средний по России размер пенсии по старости на конец 2025 года, составит 24 059,00 рублей. Округленно, общий доход за минусом налогов может составить около 50 тысяч рублей на семью пенсионеров, отравившую детей в свободное плавание. Наша модель упрощенная, не учитывающая возможные индексации пенсионных выплат в будущие годы.
Предположим, что наши будущие пенсионеры имеют (ничем не обоснованное) намерение поддерживать уровень жизни, требующий 100 000,00 рублей ежемесячного дохода. Что по нынешним временам 1000 долларов в месяц.
Таким образом необходимо сформировать альтернативный источник дохода в размере 500 условных единиц в американской долларовой валюте США (баксах) 😊.
Высокодивидендные акции способны приносить в среднем 4% дивидендов в год (средняя див. доходность по S&P500 колеблется в диапазоне примерно 1,3-2,1% годовых). Получается, для достижения наших более чем скромных целей необходим капитал 150 000,00 долларов (15 млн. рублей) в любых акциях, с дивидендной доходностью 4%.
Что же плохие новости, я вижу, что даже для такой скромной прибавке к пенсии мне необходимо скопить довольно приличный капитал. Но есть и хорошие новости, после пенсионной реформы у меня есть дополнительные 5 лет для накопления достаточной суммы. 😊 Опять же округленно, мне нужно сформировать требуемую сумму в течение следующих 20-ти лет. И всего-то мне нужно откладывать в месяц 62 500,00 рублей на протяжении следующих 20 лет.
Будем считать также, что механизм рыночной оценки стоимости акций нейтрализует действие инфляции на протяжении всего периода моделирования. Ну и на текущий момент доходность акций, номинированная в рублях, существенно выше 4-х %. Но в нашей модели остановимся на долларовых акциях, без объяснений причин (по крайней мере на текущий момент).
Кстати сказать, очень интересная петрушка получается, что нужно инвестировать ежемесячно на 12 500, 00 рублей больше, чем потом получать в качестве негарантированного дивидендного дохода. Но опять же, это все так получается в рамках супер-упрощённой модели. Что будет в реальности и будет ли что-то вообще через 20 лет, не знает вообще никто. Моделирование подразумевает необоснованно оптимистичный взгляд, подразумевающий что, что-то все-таки будет и через 20 лет и можно будет воспользоваться результатами этой модели.
В случае вынашивания коварных планов по жизни не в среднестатистической России, а, например почему-то, в Арабских Эмиратах, или хоть в нашем гораздо более скромном Бахрейне, требуемая прибавка в нашей Российской пенсии в 500 долларов не проканает. Более реалистично с точки зрения проживания (но не с точки зрения достижения) выглядит прибавка в $5 000,00. Можно скромненько прожить на эту сумму, я практически уверен в этом с учетом уже имеющегося опыта. Такая же сумма позволит прожить где-то лучше, где-то скромнее и в большинстве стран Европы и Азии, например в следующих популярных направлениях для Российских пенсионеров как: Испания, Португалия, Таиланд, Филиппины. В этом случае необходимо просто умножить требуемый капитал и ежемесячные инвестиции на 10. Очень удобно, хоть и немного грустно.
Ну и с $5000 прибавки к пенсии, кажется, можно вполне себе неплохо прожить в России. Которая также набирает обороты как привлекательная локация для пенсионеров. И это не только домыслы, сделанные на основании просмотров роликов на ютубе об обратных переселенцах из Германии и США. Но и планы моих знакомых, живущих длительное время в странах Персидского Залива. Оно и не удивительно, т. к. реально можно себе позволить заметно более высокий уровень жизни. Пенсионеры из США, например любят переезжать со своими большими пенсиями в более дешевые страны, например Уругвай и ту же Мексику. Для европейских пенсионеров (не всех, а Германских, например) аналогичная ситуация в Португалией, где еще и не облагают налогами на недвижимость заграничных пенсионеров.
Промежуточный итог
Собственно, в качестве промежуточного итога мы имеем супер-упрощённую модель, показывающую сколько денег нужно сберегать и инвестировать, чтобы получить искомую прибавку к пенсии.
В следующей статье предлагаю продолжить моделирование в направлении зарплаты необходимой для достижения описанной цели.
От вас очень жду комментариев к затронутой теме в целом. Считаете ли вы ее актуальной для вас лично? Какие усилия предпринимаете или планируете как для создания необходимого финансового обеспечения после выхода на пенсию? Может быть, можете посоветовать альтернативные подходы к обеспечению интересности жизни после отхода от дел, не требующие дополнительный финансовых вливаний?
Читайте также:
- О подходе к постановке личных целей на год (Так чтобы не сливаться)
- Об опыте жизни в деревне, который многое изменил
А смотрите: