Поручитель по кредиту - третья сторона в кредитном договоре, которая берет на себя ответственность за погашение долга перед кредитором, если основной заемщик не сможет этого сделать. Можно ли привлечь поручителя без его ведома и согласия?
Роль поручителя
Когда заемщик привлекает поручителя, это служит для банка дополнительным гарантом возврата денег. Ответственность разделяют между собой два лица. В такой ситуации кредитная компания с большей долей вероятности одобрит кредит, предложит более крупную сумму и длительный срок, снизит ставку. Также это может потребоваться, когда у заемщика плохая кредитная история, либо она полностью отсутствует.
Еще при оформлении кредита можно привлечь созаемщика, который возьмет на себя большую ответственность, чем поручитель - гарантирует возврат денежных средств наравне с основным заемщиком. Если клиент перестает платить по кредиту, компания будет требовать этого сначала с заемщика, а во вторую очередь - с поручителя.
Как оформляется поручительство?
Чтобы привлечь поручителя, банк должен одобрить его кандидатуру, оценить платежеспособность и кредитную историю. Для этого потребуется:
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС и ИНН;
- подтверждение доходов и официального трудоустройства - справка 2-НДФЛ, трудовая книжка.
В разных банках перечень документов может отличаться.
После того как сделка согласована всеми сторонами, поручитель должен подписать отдельный договор, в котором прописаны его права и обязанности. В основной договор также включают пункт о поручительстве - указывают данные поручителя и нюансы его участия в сделке.
Кто может быть поручителем?
Оформить поручительство можно на любого совершеннолетнего гражданина - родственника или знакомого. В глазах банка он должен быть благонадежным клиентом - иметь:
- российское гражданство;
- официальное трудоустройство;
- стаж от 4 месяцев на последнем месте работы;
- хорошую кредитную историю;
Можно ли привлечь поручителя без его согласия?
Поручитель берет на себя ответственность за погашение долга другого человека по собственной воле. Чтобы подтвердить свое добровольное участие в сделке, гражданин должен подписать договор. Без этого поручительство оформить невозможно.
Если заемщик при подаче заявки указывает номер телефона близкого человека, это не делает его поручителем и не накладывает на него обязательства.
Поручитель обязан выразить свое письменное согласие. Без его личного присутствия и подписи сделку не признают действительной. Удаленное подписание документов возможно только при наличии нотариальной доверенности.
Риск поручительства
Когда гражданин подписывает договор поручительства, он должен понимать, что берет на себя риски:
- обязанность погасить кредит, если основной заемщик и созаемщик не смогут этого сделать;
- снижение кредитного рейтинга и ухудшение кредитной истории при просрочках;
- рост кредитной нагрузки, что может стать поводом для отказа при подаче заявки на собственный кредит;
- отсутствие снять с себя обязательства без согласия банка, пока действует кредитный договор.
Можно ли выйти из договора и перестать быть поручителем?
Гражданский кодекс РФ (ст. 367) позволяет поручителям отказываться от взятых на себя обязательств в таких ситуациях:
- Когда основной заемщик полностью погасил задолженность. Если поручительство оформлено на конкретный срок, а заемщик погасил долг досрочно, с поручителя снимаются обязательства в течение года после этого. Ускорить это можно, подав отдельное заявление.
- Когда у кредита нет зафиксированного срока, и его нельзя определить. Если за 2 года после подписания договора поручительства кредитная компания не потребовала от поручителя возврата средств, он может снять с себя эти обязательства.
- При рефинансировании кредита. В этом случае старый кредит полностью закрывают и открывают новый. Все обязательства по прежнему договору аннулируются.
- Если заемщик переоформил кредит на другое лицо без согласия поручителя. Такое происходит, если ипотечную квартиру перепродали, либо супруги развелись и разделили между собой имущество.
Еще одно основание - смерть поручителя. Обычно в таком случае обязательства переходят по наследству. Чтобы наследникам выйти из сделки, нужно получить одобрение банка. Иногда для этого требуется привлечение другого поручителя.
С полным перечнем условий, которые позволяют аннулировать поручительство, можно ознакомиться в ст. 451 ГК РФ.
Стоит ли брать на себя обязательства поручителя?
По мнению экспертов, согласие на такую сделку можно дать, если помощь требуется близкому человеку, в платежеспособности которого есть уверенность. Ответственность поручителя не такая большая, как у созаемщика, поэтому риски снижаются.
Если нет уверенности в том, что заемщик будет добросовестно погашать кредит, в такой сделке участвовать не стоит, особенно, если у договора длительный срок действия.
Также стоит задуматься о том, потребуется ли собственный кредит или ипотека в ближайшем будущем. Поручительство создает дополнительную финансовую нагрузку, что будут учитывать кредиторы, рассматривая заявку. А если заемщик будет допускать просрочки, это негативно отразиться и на кредитной истории поручителя.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.
