Недавно наткнулся на ютубе на видео девушки блогера, в возрасте 27 лет, как я понял из Москвы, которая рассказывает как она копит на собственную квартиру и на чём она экономит при этом. Как она сравнивает стоимость нового айфона который она не купила с ценой материалов для ремонта её будущей квартиры.
Если опустить некоторые спорные моменты в том на чём она экономит, то в целом вырисовывается образ среднестатистического россиянина, у которого есть потребность в собственном жилье, а точнее я бы даже сказал настоящий страх остаться без крыши над головой. И если одних он толкает на то чтобы брать квартиру в ипотеку на любых условиях и по любым ценам, то другие сейчас в условиях заградительных ставок всё-таки не решаются влезать в эту кабалу на много лет.
Я уже как-то писал в своих статьях, что для многих людей кредит, и ипотека в частности, является чуть ли не единственным способом соблюдать финансовую дисциплину, а также стимулом к увеличению своего дохода. Потому что после того как счастливый ипотечник въезжает в свою квартиру у него появляется новый страх в виде не выплаченного ипотечного кредита, и подсознательно он всё равно понимает что дефакто жильё ещё не его - это толкает человека к тому чтобы поскорее выплатить ипотеку.
Для тех же кто находится сейчас в стадии накопления (в том числе первоначального взноса) это большой стресс. Во-первых у человека остаётся страх из-за отсутствия своего жилья, а во-вторых сюда добавляется синдром отложенной жизни, когда человек на многом экономит (в том числе на отдыхе) ради того самого будущего, когда он наконец купит свою квартиру.
Про то как опасен синдром отложенной жизни для людей из бедных семей я хорошо описал в своей статье, основанной на личном опыте. Если коротко, то для тех у кого совсем нет накоплений, синдром отложенной жизни приводит к долговой яме из-за слишком серой, однообразной жизни, что приводит к срывам на спонтанные покупки. Ну а для тех кто копит, соответственно это риск так и не накопить на свою цель по той же самой причине.
Если же у человека всё в порядке с финансовой дисциплиной и качеством жизни, то как правило уже накопив приличную финансовую подушку страх остаться без жилья уходит сам по себе.
Именно так было в моём случае. В какой-то период моей жизни мне тоже очень хотелось купить пусть самую маленькую и убитую квартирку на окраине, на зато свою. Работать пусть даже за небольшую зарплату, жить скромно, но лишь бы не испытывать страха что негде будет жить. Это было еще до 2020 года, до всех этих льготных программ, когда квартиру в моём городе можно было купить за 1,3-1,5 млн. Потом квартиры начали стремительно дорожать, но к тому времени у меня уже не было страха остаться без жилья, была достаточно хорошая финансовая подушка, которая начала придавать уверенности в завтрашнем дне, что работа будет всегда, и всегда смогу найти новую.
А тем временем квартиры продолжали дорожать, и тогда уже к концу 2022 года я ощутил на себе синдром "ипотечного ФОМО", о котором я тоже писал отдельную статью. Это непреодолимое желание запрыгнуть в последний вагон уходящего поезда и взять ипотеку. Я даже начал формировать отдельный портфель под будущий первоначальный взнос для ипотеки, так как вытаскивать деньги из основного инвестиционного портфеля или из финансовой подушки совсем не хотелось.
Затем к середине 2023 я остыл, и ещё раз взвесил все за и против, и понял что никакого "последнего вагона" в покупке недвижимости нет. И откладывая сейчас покупку своего жилья я ничего не теряю так как на длинном горизонте скажем 10-15 лет если сравнить двух одинаковых людей, когда один платит ипотеку, а второй снимает жильё, а разницу откладывает скажем на вклад, то в конце этого периода времени один выплатит ипотеку, а второй просто накопит сумму равную стоимости этой самой квартиры даже с учётом инфляции.
Конечно для тех кто не доверяет даже банковским вкладам и считает что завтра всё отберут, этот вариант не подходит. Остальных же людей, умеющих считать деньги, и хотя бы немного разбирающихся в финансовых инструментах, хочу успокоить: вы ничего не теряете не взяв ипотеку.
Безусловно в каждом вопросе нет однозначного ответа и есть оговорки. Так например различные льготные программы (субсидируемые государством, а не застройщиком с завышением цены) вполне имеют право на жизнь и очень даже выгодны. Если вам они доступны, то конечно пользуйтесь.
Также если прям совсем невыносимо на съёмном жилье, например из-за неадекватных хозяев или невозможности завести домашних животных, а также детей, то конечно своё жильё это единственный для вас вариант.
И если уж мы заговорили о детях, то сейчас наше государство очень сильно озаботилось вопросом демографии. И причина низкой рождаемости в том числе в недоступности жилья, на фоне острой потребности людей в нём, люди попросту откладывают рождение детей на потом, когда обзаведутся своим жильём. Кто-то скажет что для этого сохранили семейную ипотеку под 7%, и будет прав, но сейчас тренд на то чтобы иметь добрачное жильё, в которое оба супруга при разводе смогут разъехаться, а не делить ипотечную квартиру взятую с использованием маткапитала. И это, как вы понимаете, усложняет задачу примерно вдвое. И это кстати отсылка к популярному вопросу кто же будет дальше покупать столько жилья. Всё больше жилья будут покупать не семьи, а одинокие люди.
Всем ликвидности и прибыльных инвестиций!