Хочу познакомить вас с одним термином, который был опубликован Банком России более 10 лет назад. и касается он кредитов.
Я несколько своих знакомых спрашивал об этом термине и наблюдал удивленные, открытые глаза собеседника
- какая такая ПСК (полная стоимость кредита), я о ней ничего не знаю.
Вы уже поняли, что речь идет о понятии Полная стоимость кредита при взятии или оформлении кредита в банке. Хотя к МФО ее тоже можно вполне применить.
Несмотря на то, что термин был придуман ЦБ более 10 лет назад, тем не менее, тема актуальна и сейчас. Реальные ставки по кредитам очень высоки банки стараются всеми силами показать клиентам, что это не так.
Но перейдем к сути вопроса
1. Для чего ее ввели?
Центральный банк ввел это понятие еще в 2013 году, т.е. более 10 лет назад. Раньше такого понятия не существовало. Банки сами придумывали понятия аналоги - эффективная кредитная ставка, комплексная ставка по кредиту и т.д.
Смысл был приблизительно у всех один. Надо было подсчитать все расходы, связанные с кредитом и перевести их в годовые проценты. Это были вопросы непосредственно самих банков.
У ЦБ тоже был свой интерес. Клиенты регулярно жаловались, что в договоре указана одна ставка, а по факту приходится платить намного больше, за счет всевозможных комиссий.
Вот типичный пример:
· ставка 20% годовых.
· комиссия за обслуживание счета 1% в месяц от суммы долга.
Понятно, что в этом случае мы заплатим реально 32% годовых.
Поэтому надо было навести порядок.
Что собственно ЦБ и начал делать.
2. Действия Банка России?
В рамках353-ФЗ "О потребительском кредите" появилась статья 6, которая и посвящена как раз понятию "Полная стоимость кредита".
По сути было определено следующее
- полная стоимость кредита измеряется в процентах годовых (как процентная ставка)
- она указывается на первой странице кредитного договора в специальном квадрате площадью не менее 5% от площади страницы
- в расходы по кредиту включаются все расходы вытекающие из условий кредитного договора
Вот формула расчета
3. Что не входит в расчет ПСК
Это очень важный момент. И этим на самом деле очень многие банки пользуются, завышая соответствующие тарифы:
- штрафы и пени за просрочку платежей. Достаточно вспомнить ту же карту Халва
- платежи в силу закона. Например в соответствии с законом об ипотеке, надо страховать залог, так вот расходы на эту страховку в расчет ПСК не войдут
- комиссии за изменения сроков и размеров платежей. Например за реструктуризацию кредита или перенос даты платежа
ВАЖНО! Отдельно хочу сказать о плате за страховку. До последнего времени они не входили в расчет ПСК. Но с этого года плата за страховку входит в расчет ПСК.
В общем есть исключения, которые могут иметь значительное влияние на расходы и о них надо знать.
4. Как нам использовать знания про ПСК?
Менеджеры банков используют различные понятия для продажи кредитов. Очень часто менеджеры используют понятие переплата, которая намного меньше, чем ПСК. Но именно ПСК дает более-менее реальное представление того, сколько нам придется платить по кредиту.
Поэтому обязательно надо сначала увидеть значение ПСК, морально согласиться и только потом подписывать кредит. Если Вам менеджер не может обосновать расчетами такую ставку, то в этом случае лучше отказаться от такого кредита.
Именно поэтому в законе и прописано наличие информации о ПСК на первой странице договора.
Вот как это выглядит в натуре.
Причем не важно, подписываете Вы кредитный договор или оформляете заявление оферту. Требования одинаковы.
Нормальным будет небольшое отличие ПСК от той ставки, которая указана в рекламе. Если отличия значительные, больше 10% (например 20% и 25%) то лучше от такого кредита отказаться, т.к. есть какие-то скрытые комиссии.
5. Кредитные карты.
По кредитным картам, как и картам рассрочки тоже рассчитывается ПСК. Здесь нет никаких исключений. ПСК рассчитывается по любым кредитным продуктам. Поэтому всегда принимайте во внимание ее значение при подписании кредитного договора.
ИТОГО
В целом, введение ПСК довольно положительно повлияло на рынок кредитования и дало клиентам больше информации о реальной стоимости кредита.
Желаю всем благополучия, больших доходов и хорошего настроения.
Закончу статью анекдотом про кредит
Отказался идти поручителем по кредиту на квартиру племяннице жены. Со мной перестали разговаривать все родственники жены, а её сестра перестала ходить к нам, как к себе домой. И они думают, что сделали мне очень плохо.
Ахахаха! Боже, оказывается, всё было так просто!