Хорошая «подушка финансовой безопасности» полезна всем и каждому, а ее наличие говорит о том, что у хозяина неплохо идут дела и есть навык управления собственным бюджетом. Многие копят не только «на всякий случай», а еще и на долгосрочные финансовые цели, такие как крупные покупки или отпуск.
Но если выбрать неверный подход к формированию накоплений, то копилка будет только таять и тратить ваши силы, вместо того, чтобы расти и обеспечивать хозяину защиту и исполнение его финансовых целей. Поговорим о том, какие ошибки снижают эффективность накоплений и создают ненужные риски для хозяина денег.
Деньги под подушкой
Толстая пачка наличных радует глаз и приятно тяжелит руку, но неприятный факт в том, что эта пачка незаметно, но неуклонно худеет. Покупательная способность денег постоянно подтачивается инфляцией и чем дольше, тем меньше получается купить на ту же сумму. Поэтому «наличные под подушкой» - вариант, подходящий только для кратковременных накоплений. В долгосрочной перспективе эти накопления грозят потерями на инфляцию.
К тому же не стоит забывать, что физические деньги сами по себе создают определенный риск с точки зрения безопасности. Для их хранения нужен сейф, а лучше – банковская ячейка (но это дополнительные расходы).
Хотите больше узнать о накоплениях, вкладах и управлении своим бюджетом?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Наличная валюта
Наличные доллары, а потом и евро – фавориты со времен 90-х, сегодня к ним прибавились юани и дирхамы. Традиция родилась во времена галопирующей инфляции, когда «зеленые» считались надежной альтернативной в мире стремительно дешевеющего рубля и растущих как на дрожжах цен. Правда, с тех пор многое поменялось, но привычка сохранилась и по сей день.
При том, что наличная валюта по умолчанию имеет те же риски, что и рублевая «котлета» под подушкой, у нее есть еще несколько специфических рисков. Для того, чтобы надежно сберечь свои средства через покупку иностранной валюты нужно тщательно продумать и просчитать все возможные потери:
- Любая валюта, как и рубли, тоже подвержена инфляции, разница только в темпе. При этом темп может меняться в зависимости от экономической ситуации в стране (или группе стран), выпустившей ее. Так что вы тоже теряете накопленное, хоть и медленнее, но столь же верно.
- Динамику курсов покупки и продажи валюты непросто просчитать, всегда есть риск, что потребуется вывести средства из валюты в рубли, а курс опустится ниже бывшего в момент покупки, плюс разница между курсами покупки и продажи в банках.
- Многие рассматривают наличную иностранную валюту как инвестицию, но это возможно только при устойчиво растущем курсе по отношению к национальной валюте. Нынешняя ситуация отличается от этого сценария.
- Процедура купли-продажи наличных требует временных затрат и не так удобна. Каждая дополнительная «ступень» в обращении денег означает потери на время и комиссии. К тому же правила игры могут резко измениться: банки могут не купить банкноты старых серий, с какими-то дефектами или свыше какой-то суммы.
Недвижимость
Переложить накопления в квадратные метры – неплохая идея, если нужно надежно сохранить средства. Несмотря на временные скачки вверх и вниз, общий вектор движения рынка в долгосрочной перспективе направлен вверх и неплохо отыгрывает влияние инфляции. К тому же, если сдавать недвижимость внаем, она начинает приносить деньги уже сейчас, с параллельным медленным ростом стоимости самой недвижимости.
Правда, у вложений в недвижимость есть несколько недостатков, которые ограничивают их применимость в качестве «подушки безопасности» и, если вы действуете недостаточно оперативно и дальновидно, могут привести к потерям накоплений:
- Недвижимость – «медленный» рынок. Для того, чтобы при необходимости извлечь накопления из квадратных метров, продав ее, может потребоваться до полутора-двух месяцев, пока найдется покупатель, готовый на настоящую цену или для ускорения сделки придется терять, делая скидку.
- Для успешных вложений в недвижимость нужно очень хорошо знать и уметь анализировать рынок на «глубину» хотя бы 2-3 года вперед. Или придется платить другим профессионалам за анализ. Иначе есть риск вложиться, но в итоге потерять свою выгоду.
- Работа с недвижимостью не для ленивых – придется действовать активно, встречаясь с покупателями, отслеживая рынок. К тому же за активом, особенное если это жилая недвижимость, сдаваемая внаем, нужно следить.
Правильное и неправильное пополнение
Как и во всех долгосрочных многоступенчатых процессах, основное в формировании накоплений - регулярность. Распространенной ошибкой является формирование накоплений по остаточному принципу, когда в копилку отправляется то, что осталось по итогам месяца. Из-за этого всегда есть риск, что график роста будет неровным, удержаться в процессе и спрогнозировать результат будет весьма непросто. По объемам накоплений потерь не будет, но вы потеряете в скорости достижения поставленной цели и удержаться в процессе будет психологически сложнее: вы заранее даете себе индульгенцию на «в этот раз не получилось»
Для правильного и продуктивного процесса накопления рекомендуют пополнять сразу же с зарплаты - так всегда получится вносить постоянную сумму, которая с гарантией есть в кошельке. Когда график роста постоянный, планировать свою финансовую жизнь и достижение поставленных целей гораздо проще. В некоторых случаях советуют выбрать стратегию не ежемесячного, а ежедневного пополнения накоплений малыми суммами: так получается проще сформировать полезную привычку и приучить себя аккуратно откладывать деньги на намеченные расходы.
Как сохранить свои сбережения сегодня?
Для того, чтобы сбережения не сгорали, нужно заставить их работать и приносить прибыль при вашем минимальном участии и трудозатратах - так вы сможете сконцентрироваться на более важных вещах. Причем, выбирая финансовые инструменты, не стоит ориентироваться на те, которые обещают какие-то высокие прибыли. Чем выше проценты – тем выше и риск для вложений, а ваша главная задача состоит в том, чтобы сохранить свои активы. Тем более, что сегодня даже такие консервативные инструменты, как банковский вклад, неплохо перекрывают потери на инфляцию, позволяя еще и заработать сверху.
Еще один плюс банковского вклада – меньше возможностей, а, стало быть, и соблазна запустить руку в «копилку» и лишить самих себя части накоплений, потратив их на что-то не очень важное. К тому же суммы до 1,4 млн рублей на вкладе застрахованы государством и это дополнительный фактор защиты накоплений. Сегодня это делает банковский вклад, особенно есть у него есть опция пополнения, наиболее оправданным инструментом сохранения средств для «копилки».
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!
