Рассказываем‚ какие бывают условия рассрочки. И правда ли‚ что в рассрочке нет процентов. А также в каких случаях кредит‚ кредитная карта или микрозаём выгоднее.
Что такое рассрочка и правда ли, что она всегда без процентов
Условия рассрочки могут быть разными: они зависят от конкретной организации, которая предоставляет рассрочку.
Как правило, рассрочкой называют беспроцентный кредит. Однако всё равно кто-то должен платить проценты. И обычно их платит продавец (магазин) банку (или другой организации, организовавшей рассрочку, например микрофинансовой) — так, например, происходит на Ozon.
Вот как обычно работает «беспроцентная» рассрочка:
- Банк (или другой поставщик услуги рассрочки) «выкупает» товар у магазина со скидкой — магазин получает деньги тут же.
- Покупатель видит полную цену товара и забирает его из магазина, оформив рассрочку.
- Покупатель постепенно возвращает банку полную стоимость товара — это та стоимость, которую покупатель увидел на ценнике.
- Банк получил от покупателя больше денег, чем заплатил магазину.
Пример бесплатной рассрочки:
Геннадий пришёл в магазин за микроволновкой, выбрал ту, которая стоит 12 тысяч ₽.
Он решил не платить за микроволновку сразу, поэтому оформляет рассрочку — за шесть платежей по 2000 ₽ Геннадий заплатит те же 12 тысяч ₽, которые увидел на ценнике.
Однако банк, который выдал рассрочку Геннадию, заплатил магазину всего 10 тысяч ₽ за микроволновку, потому что по договорённости с магазином получает скидку.
А от Геннадия банк получит 12 тысяч ₽ — так, как будто ему заплатили проценты.
Казалось бы, в этой ситуации все в плюсе:
- магазин получил деньги сразу (от банка) и наконец продал микроволновку;
- Геннадию не пришлось сразу платить всю цену;
- банк тоже получил прибыль, потому что отдал 10 тысяч ₽, а через полгода вернул 12 тысяч ₽.
Однако если бы Геннадий поискал внимательно, то, возможно, нашёл бы магазин без рассрочки, но с такой же или похожей микроволновкой за 10 тысяч ₽, а не за 12 тысяч ₽.
Вид рассрочки — оплата долями
Некоторые организации вместо рассрочки вводят оплату частями (долями). Иногда оплата частями бывает платная. И если заплатить сразу, то общая цена товара будет ниже, чем при оплате долями.
Рассрочка по карте
Помимо рассрочки, в онлайн- и офлайн-магазинах существуют карты рассрочки и рассрочка по обычной дебетовой или кредитной карте. В этих случаях условия могут варьироваться. Но, как правило, такая рассрочка действительно беспроцентная, однако только у ограниченного числа магазинов — партнёров банка. При оплате частями в других магазинах обычно нужно платить проценты.
✅ Товар, купленный в рассрочку, можно вернуть обратно в магазин на тех же условиях, что и товар, оплаченный сразу.
Плюсы и минусы любого вида рассрочки
Плюсы рассрочки Минусы рассрочки Не нужно платить всю стоимость сразу Короткий срок рассрочки: от двух до 12 месяцев Часто рассрочка беспроцентная Ограниченное число магазинов с беспроцентной рассрочкой Не отображается в кредитной истории Невысокие суммы, доступные для рассрочки Практически мгновенное одобрение Незарегулированная отрасль, из-за чего могут быть высокие штрафы при просрочке
Что выгоднее: рассрочка, кредит, кредитка или микрозаём
Рассрочка Кредит Кредитная карта Микрозаём Быстрое и лёгкое одобрение ✅ Да ❌ Нет 👍 Средне ✅ Да Возможность не платить проценты ✅ Да ❌ Нет ✅ Да ✅ Да Влияние просрочек на кредитную историю (КИ) ✅ Почти всегда не влияют на КИ ❌ Влияют на КИ ❌ Влияют на КИ ❌ Влияют на КИ Влияние на долговую нагрузку (ПДН) ✅ Почти всегда не влияет на ПДН ❌ Влияет на ПДН 👍 Среднее влияние на ПДН ❌ Влияет на ПДН Сумма ❌ Маленькая ✅ Большая 👍 Средняя 👍 Средняя Срок ❌ Короткий ✅ Длинный 👍 Средний ❌ Короткий Возможность купить любой товар ❌ Нет: количество магазинов с рассрочкой ограничено ✅ Да ✅ Да ✅ Да Штрафы, проценты за просрочку ❌ Высокие ✅ Невысокие, ограничены законом ✅ Невысокие, ограничены законом ❌ Высокие, ограничены законом
Рассрочку получить проще, чем кредит или даже кредитную карту — обычно для одобрения оплаты частями организации не проверяют кредитную историю. К тому же данные об оплатах долями не отражаются в кредитной истории. Это значит, что и просрочка историю не испортит, и показатель долговой нагрузки для банков останется таким, как будто долга по рассрочке нет.
Однако штрафы за просрочку при рассрочке, как и другие важные условия (например, досрочное погашение и реструктуризация), не контролируются Центральным банком РФ — всё это только в планах у регулятора.
Кредит выгоднее, чем рассрочка, если нужно потратить на покупку или покупки крупную сумму (на которую не одобрят рассрочку). И если хочется снизить ежемесячный платёж за счёт длинного срока. Также по кредиту можно оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию в сложной жизненной ситуации.
Кредитная карта выгоднее рассрочки, если покупки совершаются в рамках беспроцентного периода. Бывает, беспроцентный период по кредитке длится шесть месяцев или даже год, а рассрочку магазин предлагает только на два месяца.
Микрозаймы лучше, чем рассрочка, только в том случае, если товар в рассрочку не купить, а микрофинансовая организация (МФО) предлагает беспроцентный микрозаём из-за того, что клиент впервые к ней обратился. При этом нужно обязательно следить, чтобы МФО не включила платные услуги, иначе возвращать всё равно придётся больше денег, чем заняли.
Что такое долговая нагрузка — и почему из-за кредитки могут отказать в кредите
Гид по рассрочкам: как работают и какую выбрать
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
