За время ведения этого блога, а прошло чуть больше года, я уже несколько раз достаточно серьезно пересматривала свои краткосрочные финансовые планы.
Ипотека.
Так в конце прошлого года основной финансовый план, был сократить срок моей "дорогой ипотеки" до 25 лет максимум. А взята эта самая ипотека была полтора года назад под 11,4% годовых на 30 лет, за счет чего из ежемесячного платежа в 46 тыс. рублей в счет погашения долга уходило чуть больше 1000 руб. Поэтому план по сокращению срока ипотеки, и как следствие, по перераспределению в ежемесячном платеже суммы, которую занимают проценты по ипотеке, и суммы, которая идет в погашение долга, был вполне оправдан. И я даже успела чуть-чуть сократить срок за счет ежемесячных досрочных платежей. А потом началась история с систематическим повышением ключевой ставки. И разница между ставкой по вкладам и ставкой по моей "дорогой ипотеке" достигла 7-8%. А это бешенная разница.
Я была вынуждена наступить на горло собственной песни и прекратить досрочное погашение ипотеки. Вместо этого я начала формировать лесенку вкладов. Взяв за базовую сумму платеж по ипотеке, я сформировала лесенку на 3 месяца. Т.е. сейчас у меня вклады открыты так, что каждый месяц за неделю до даты внесения очередного платежа по ипотеке у меня будет закрываться один из них, что является своеобразной страховкой на случай каких-то непредвиденных проблем. А еще такая система дает возможность ловить более выгодные условия по вкладам, не замораживая деньги надолго. Так первые два вклада были открыты по 16,8% годовых, третий вклад был открыт уже под 17,6%, а в этом месяце у меня есть возможность открыть вклад на ту же сумму но уже под 19,1% и я этой возможностью обязательно воспользуюсь. И теперь вместо досрочного погашения ипотеки основная цель это увеличить лесенку вкладов до 6 ступенек. Одно это даст мне при текущей ключевой ставке порядка 4500 рублей дополнительного ежемесячного дохода.
Программа долгосрочных сбережений.
Я писала несколько статей про этого чудного зверя, и пока он для меня остается интересным. В этом году я еще попадаю по уровню софинансирования государства на схему 1:2 и упускать "халявные" 36 000 руб. мне не позволяет природная жадность.
Таким образом, для получения полного бонуса на который я могу рассчитывать в этом году, мне в данную программу надо вложить еще 70 000 руб. Сумма приличная и обидно, что она будет заморожена (я не буду к ней иметь доступа) более 10 лет. Но замануха в виде 36 000 руб. от государства сильна. А еще налоговый вычет в 13%. Вот с налоговым вычетом тема отдельная. Если раньше налоговый вычет был прям стимулом ввязываться в инвестиции, страхование или еще какие-то программы. То сейчас, когда можно получить по обычному вкладу 19-20% годовых и не замораживать свои деньги на несколько лет, все это становится менее интересным и привлекательным. И вот тут моя основная проблема, с которой я не знаю, что делать.
Индивидуальный Инвестиционный Счет.
Вот это моя финансовая боль. Мой ИИС был открыт ровно год назад. Я очень радовалась что успела его открыть по старым правилам и закрыть я его смогу уже через 3 года после открытия, а не через 5 как новые ИИСы.
А еще я очень четко прошерстила всех брокеров и нашла такого, который позволял выплату купонов, дивидендов и тела облигации при их погашении не обратно на ИИС, а на указанный тобой банковский счет.
Схема была проста и изящна. В конце года ты кидаешь на ИИС 400 тыс. руб., покупаешь на эти деньги ОФЗ с погашением в феврале- марте, получаешь в первом квартале свои деньги назад, плюс чуть-чуть накопленного купонного дохода, а уже в мае-июне получаешь еще 13% налогового вычета. Ну красота же?! Но все свернулось. Теперь на банковский счет я получаю только выплату купонов, а тело облигации при ее погашении остается на ИИС.
Для того чтоб вывести свои деньги, приходится заводить танцы с конями, покупать облигации перед выплатой купонов, продавать после выплаты и так по кругу. И все бы ничего, но...
Брокер настолько прекрасен, что тестирование на использование любого сложного инструмента у него можно пройти только в офисе обслуживания, а не как мы привыкли в приложении. Поэтому покупаю я в основном ОФЗ и в целом процедура муторная. Стоит ли она в текущих условиях 13% даже не знаю.
Но и терять налоговый вычет не очень бы хотелось.
Напомню, что вычет по программе долгосрочных сбережений и ИИС суммируются и больше чем с 400 тыс. руб. я его не получу, поэтому в оптимальном сценарии мне нужно вложить на ИИС 328 000 руб. Это большая сумма и снимать ее сейчас со вкладов и перекладывать на ИИС нет никакого смысла.
У меня есть брокерский счет в Сбере, который я пополняла челленджа 52 недели богатства, на нем сейчас с учетом просадок - 137 000 руб. И, наверное логичнее всего пусть даже в минус продать все облигации с этого счета и откупить их обратно на ИИС. Но тут несколько проблем.
1. я не смогу откупить высокодоходные облигации с ежемесячным купонным доходом, потому что если я не нашла времени сходить в офис и пройти тест работая от него в пешей доступности в Калининграде, то 3 часа до Благовещенска я ради теста точно не поеду, а еще, зная своего брокера я почти уверена, что офис будет работать с понедельника по пятницу с 10 до 17. И под такую поездку надо будет брать выходной, а значит терять в зарплате, а еще и тратить деньги на проезд.
2. мне не нравится этот брокер и я не хочу у него формировать пакет долгосрочных ОФЗ. И морочиться с их переводом на новый брокерский счет через 2 года я тоже не хочу. А я уже психологически готова к тому, что буду через 2 года открывать новый ИИС у другого брокера.
3. Мне нравится, что деньги по результатам челленджа обособленны и я могу наблюдать, как постепенно меняется сумма ежемесячной купонной доходности. Но это больше психологический мотив, хотя и немаловажный.
А вот вам напоминание про челлендж.
Поэтому пока единственным вариантом я вижу пополнение ИИС из свободных денег на конец года и покупку на них или ОФЗ со сроком погашения до 2 лет.
Кредитная карусель.
Моя кредитная карусель была полностью заточена под мою жизнь в областном центре, где в пешей доступности были все банкоматы. Поэтому основными флагманами моей кредитной карусели были 2 карты Альфа-банка "365 дней без процентов" с которых можно снимать 50 тыс. наличных ежемесячно. Я снимала 50 тыс. с каждой карты в конце месяца, и еще по 50 тыс. с каждой карты в начале месяца. Итого с этих 2-х карт на мой накопительный счет падало 200 тыс. рублей. Сейчас до ближайшего банкомата, не просто банкомата Альфы, а любого банкомата мне ехать 20 минут. Автобусы по выходным ходят 1 раз в два часа. А в воскресенье при попытке попасть к банкомату ты попадаешь в очередь из трудовых мигрантов из бывших союзных республик.
И вот тут возникает вопрос: а игра вообще стоит свеч? И как бы я готова была отказаться от этого всего, но ЦБ не прекращает поднимать ставку, и алчность не дает пройти мимо халявных денег.
А если вы живете в доступности от банкоматов, то Альфа прям вариант.
Рекомендую. И можно оформить карту по моей ссылке.
Второй проблемой моей кредитной карусели стало то что карту ВТБ я закрыла еще находясь в Калининграде и на тот момент будучи безработной. Поэтому новую даже просить не стала. А смысл? Просто нарваться на отказ?
Ну и, конечно, в ближайшем городе, нет филиалов ВТБ которые бы работали по субботам. Для этого надо ехать 3 часа в Благовещенск. Но с учетом того, что я считаю, что кредитка ВТБ лучшая для кредитной карусели - один раз снял и на полгода забыл то, скорее всего, в октябре, я потрачу день, но поеду ее оформлять.
А если у вас такой кредитки нет, её можно оформить по моей ссылке и получить не польки выше описанные бонусы, но и 1000 р.
Еще в моем арсенале есть кредитка Т-банка, но по ней я изначально уменьшила лимит с одобренных 90 000 руб. до 50 000 руб., о чем теперь очень жалею. Я даже готова была бы заплатить за их статус PRO, чтоб иметь возможность при текущих ставках по вкладам переводить в месяц не 50 000 руб., а 100 000 руб. Но, пока предложений о повышении лимита по кредитке от банка не поступало. Хотя именно этот банк основной у всех кредитных карусельщиков. И если вдруг вы без его карты вот вам ссылка
С учетом того, что сейчас в моей кредитной карусели денег осталось половина от того, что было на максимуме, я стала искать альтернативные варианты. И тут пришлось поступиться принципами и подключить маржинальную торговлю. В идеальном сценарии это мне даст до 75 000 руб. заемных средств у брокеров. Но пожалуй об этом я напишу отдельно.
Итоги.
Я воспринимаю высокую ключевую ставку как шанс. А шансы я привыкла использовать. Поэтому ближайшее время, я готова сосредоточиться на заработке и инвестирование заработанного. Высокие ставки с нами возможно на долго, но скорее всего не навсегда и упускать их точно не стоит.
А жить то когда?
Это самый частый комментарий, который я получаю под своими статьями, следом за ним идет совет завести мужика, ну и тройку лидеров занимает рекомендация выучить русский.
Я не знаю как вам, а мне для жизни нужны деньги. Вот прям сильно нужны. Я пробовала без них как-то не очень выходит. С плохим русским и без мужика мне живется сильно комфортнее, чем без денег. А все потому, что деньги дают ощущение защищенности и свободы.
В том числе - свободы передвижения. И раз уже мне посчастливилось оказаться на другом конце страны, я не могу упустить шанс посмотреть эту часть нашей Родины. Поесть местную кухню. А отдыхать я привыкла если не в супер хороших, то в нормальных условиях, за что словила массу хейта один раз написав, что "отдыхать в палатке мне статус не позволяет". И кстати я готова это повторить снова. Мне не позволяет статус отдыхать в не комфортных для себя условиях. Какой статус? Статус взрослой уважающей свои потребности женщины.
Поэтому, теперь моя норма сбережений в 10% от регулярного дохода идет на "отдых и путешествия".
А больше информации о них (об отдыхе и путешествиях) можно найти в моем телеграмм.
