На прошлой неделе я наконец открыла накопительный счет в рамках программы долгосрочных сбережений.
Если честно, то я почти не сомневалась. Я из тех людей, которые, живя в Калининградской области, подают заявления на получение бесплатного дальневосточного гектара по двум причинам:
- интересно, как это работает;
- на всякий случай.
Про дальневосточный гектар. Напомню, есть такая государственная программа в рамках развития территорий Дальнего Востока, что каждый гражданин РФ вне зависимости от места его проживания мог получить бесплатный гектар от государства, выбрав его из незанятых и не поставленных на кадастровый учет земель. Я себе сразу выбрала какой-то кусок суши между рекой и дорогой недалеко от деревни в Амурской области. За 5 лет участок мне не пригодился и был возвращен обратно государству без каких либо последствий.
Когда я впервые услышала про Программу Долгосрочных Сбережений Граждан я поняла, что точно буду участвовать.
В чем суть программы Долгосрочных Сбережений Граждан?
Программа создана для стимулирования граждан к формированию собственных пенсионных накоплений. Для этого открываются специальные счета, денежные средства на которых застрахованы на 2,8 млн. рублей вместо 1,4 млн. привычных для обычных банковских счетов. Но этого явно недостаточно для того, чтоб втянуть в это людей.
Вторая преференция программы - получение налогового вычета по аналогии с ИИС. Т.е. можно будет вернуть 13% от пополнения счета, но, как и по ИИС, ограничение в 52 000 руб. вычета. Обращаю внимание, что можно получить вычет или за пополнение ИИС, или за пополнение счета в рамках Программы Долгосрочных Сбережений (ПДС). Эти вычеты не суммируются и получить 104 000 руб. за год не удастся, суммируя пополнение ИИС и ПДС.
На мой взгляд, это один из самых существенных минусов программы, потому что, выбирая между пополнением ИИС и "замораживанием" денег на 5 лет, но с возможностью самостоятельного управления этими деньгами в рамках рынка ценных бумаг и ПДС, с "замораживанием" денег на 15 лет и передачей их в чужое управление, лично мне тяжело выбрать последний в качестве рабочего инструмента накопления.
Тут я уже раскрыла третью особенность Программы Долгосрочного Сбережения - она реально долгосрочная и максимальный срок участия в ней - 15 лет.
Почему срок 15 лет максимальный и какие есть еще варианты по срокам?
15 лет - это базовый и максимальный срок программы. Но можно обхитрить систему. Так ПДС рассчитана на 15 лет или до достижения 55 лет женщиной - участником программы и 60 лет мужчиной. Т.е. если сейчас вам 50 лет и вы женщина, то вы можете участвовать в программе всего 5 лет на тех же условиях.
Кроме того, программа предусматривает досрочное расторжение. Получить все свои внесенные в программу деньги без потерь можно уже через 5 лет участия в программе.
Но так как внесенные деньги будут инвестированы и с большой долей вероятности получен какой-то инвестиционный доход, то схема возврата выглядит следующим образом.
Сроки досрочного расторжения ПДС и компенсации при досрочном расторжении:
- при сроке до 2-х лет - 80% от взносов;
- при сроке от 2 до 5 лет - 90% от взносов и 50% дохода;
- при сроке от 5 до 7 лет - 100% от взносов и 50% дохода,
- после 7 лет - 100% взносов и 100% дохода.
Т.е. через 7,5 лет можно расторгать программу досрочно без потери собственных взносов и доходов по ним.
Конкретные условия надо уточнять в выбранном вами НПФ, но в моем именно так.
Про доходы и софинансирование в Программе Долгосрочных Сбережений.
Вот тут основное отличие от ИИС в пользу ПДС. Как бы не накосячила организация, которая управляет вашими деньгами в рамках ПДС, вы не получите убыток, потому что сумма застрахована. В худшем случае вы получите нулевой доход.
Но получить нулевой доход фактически невозможно, потому что первые 3 года государство осуществляет софинансирование ваших накоплений. Но не всем одинаково, что, на мой взгляд, несколько странно, но да ладно.
Упор программы сделан на то чтоб научить копить и обеспечить дополнительной пенсией небогатых людей. Поэтому, если ваш официальный доход (до вычета налогов) менее 80 000 руб., то на каждые внесенные вами 2000 руб. государство добавит от себя еще 2000 руб.; если ваш доход от 80 000 руб. до 150 000 руб. то на каждые 2000 руб. государство вам добавит 1000 руб.. А если вам повезло и вы зарабатываете от 150 000 руб. в месяц, то государство вас поддержит в пропорции 1:4, т.е. на ваши 2000 руб. будет добавлено еще 500 руб.
Это и обсуждение прогрессивной шкалы налогообложения ставит под большой вопрос целесообразность получения официальной заработной платы в сумме более 100 000 ру. в месяц.
Но если вы уже нацелились продать что-то ненужное, как я, машину.
И получить от государства дополнительные 500 000 руб. у меня для вас плохие новости. Установлен предел софинансирования от государства в размере 36 000 руб. в год. Т.е. объективно нет смысла вносить больше 36 000 руб. за год, если ваш доход меньше 80 000 руб. и 72 000 руб если доход в диапазоне от 80 000 руб. до 150 000 руб.
Перевод накопительной пенсии в программу ПДС.
А вот это мой основной стимул для участия в программе. В нее можно перевести накопительную часть пенсии. У меня сейчас в накопительной пенсии заморожено около 120 000 руб., и я планирую из перевести в ПСД.
Во-первых, так легче отслеживать, что там происходит, во-вторых наличие страховки, в-третьих, есть шанс получить деньги на 4 года раньше. Мне сейчас полных 36 лет, через 15 лет мне будет 51 год и я смогу получить не только отложенные мной деньги, полученное от государства софинансирование, но и накопительную часть пенсии. Может, я не права, может, условия еще сто раз поменяются, может, все обанкротится и жить я буду в другой стране, но упускать шанс получить свои 120 000 руб. накопительной пенсии не в 60 лет и даже не в 55 лет, я не хочу. Для меня риск оправдывает возможные преференции.
В ближайший отпуск я хочу съездить в ПФР и проверить, возможен ли перевод накопительной части пенсии без потери процентов в этом году, и если да, то переведу пенсию в ПДС.
Страховка на случай болезни.
Участие в ПДС для меня должно стать универсальным ответом на типичный вопрос про мои ипотеки "а если заболеешь". Накопления в рамках ПДС можно использовать на дорогостоящее лечение. При этом, если не дай бог что-то я смогу использовать и свои деньги, и субсидию от государства, и переведенную часть накопительной пенсии, и даже полученный инвестиционный доход.
Таким образом, я рассчитываю из ПДС сделать третью часть своей подушки безопасности.
Первая часть - деньги на счете и вкладе, покрывающие кредитные обязательства в течение 3-х месяцев;
Вторая часть - брокерский счет с облигациями, приносящими ежемесячный купонный доход, привет челленджу про 52 недели богатства.
По моему субъективному мнению, программа выгодна таким, как я. Т.е. тем, у кого есть накопительная часть пенсии, и ее размер существенный, но до этой самой пенсии как до освоения Луны отечественными луноходами, т.е. более 15 лет. Либо тем людям, которым до 55/60 лет осталось не так много, в идеале 3 года, а доход у них менее 80 000 руб. в месяц.
Итог:
- срок программы 15 лет или до достижения 55/60 лет;
- возможность получить 36 000 руб. софинансирования от государства в течение первых 3х лет;
- возможность получить налоговый вычет;
- гарантия безубыточности, т.к. взносы застрахованы на сумму 2,8 млн. руб.;
- возможность получить выплату при необходимости дорогостоящего лечения.
А еще я не нашла, как красиво вписать ссылку на мой ТГ в текст, поэтому вот она))))