С 16 сентября 2024 года вступают в силу поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», которые предоставляют ипотечным должникам возможность сохранить своё единственное жильё в случае финансовых трудностей. Теперь должники смогут инициировать процедуру банкротства и договориться с банками по ипотечным платежам. Подробности читайте в этой статье.
Поправки не вводят безусловную защиту единственного жилья, но создают условия для переговоров. «Поправки в Закон о банкротстве направлены на возможность должника сохранить своё единственное жильё, однако необходимо учитывать следующее: такое жильё не может быть реализовано в рамках процедуры банкротства или исполнительного производства.
Таким образом, предполагается, что у должника останется единственное пригодное для проживания имущество, задолженность за которое погашается вне рамок дела о банкротстве. Принципиальный момент — если удастся договориться с банком, задолженность по ипотеке с человека не спишут, но будет прописан щадящий график погашения долга. Жильё при этом останется у гражданина.
Теперь люди, владеющие жильём, которое является их единственным местом для жизни и дополнительно обременено ипотекой, могут заключить мировое соглашение с залоговым кредитором. Участниками этого соглашения могут быть как сам должник, так и третье лицо.
- в первом случае долг погашается за счёт исключения прожиточного минимума из конкурсной массы.
- во втором случае должнику предоставляется беспроцентный займ для погашения требования залогового кредитора, который можно предъявить не ранее, чем через три года после завершения дела о банкротстве.
Важные моменты, которые регулирует принятый закон:
· Имущество, которое было предметом ипотеки, не может быть отчуждено на торгах.
· Залог на имущество не прекращается, мировое соглашение исполняется «за пределами» дела о банкротстве.
· Условия обязательств, обеспеченных ипотекой, не изменяются.
· Требования залогового кредитора исключаются из реестра требований кредиторов.
· Мировое соглашение расторгается в случае его неисполнения, а залоговый кредитор восстанавливается в реестре требований, имущество отчуждается по общим правилам.
Принятые нормы также распространяются на дела о банкротстве, возбуждённые до принятия закона.
Новый закон предусматривает возможность заключения отдельного мирового соглашения между гражданином-должником и залоговым кредитором в отношении жилого помещения, являющегося единственным пригодным для проживания. Соглашение может быть заключено на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве и требует согласия только залогового кредитора.
Условия соглашения включают:
· жилое помещение должно быть единственным пригодным для проживания должника и его семьи;
· имущество не должно препятствовать исполнению плана реструктуризации долгов;
· мировое соглашение должно содержать оговорку о порядке устранения просрочки, если она была допущена;
· обеспечение исполнения соглашения осуществляется внесением 10 % от стоимости жилья на депозит суда, если имущества недостаточно для погашения требований первой и второй очередей реестра
Участники соглашения могут быть:
· должник, долг которого погашается за счёт исключения прожиточного минимума из конкурсной массы;
· третье лицо, которому предоставляются денежные средства для погашения требования залогового кредитора на условиях беспроцентного займа.
Последствия заключения соглашения включают:
· имущество, бывшее предметом ипотеки, не может быть отчуждено на торгах в деле о банкротстве;
· залог на имущество не прекращается, мировое соглашение исполняется «за пределами» дела о банкротстве;
· условия обязательства, обеспеченного ипотекой, не изменяются;
· требования залогового кредитора исключаются из реестра требований кредиторов.
В случае неисполнения соглашения, оно расторгается, залоговый кредитор восстанавливается в реестре требований кредиторов, а имущество отчуждается по общим правилам.
Закон вступает в силу с 16 сентября 2024 года и распространяется на возбуждённые дела о банкротстве граждан.
В заключение хочется отметить, что новый закон значительно улучшил положение должников, защитив их единственное жильё от реализации в рамках процедуры банкротства. Однако для получения профессиональной юридической помощи и консультации по вопросам банкротства и защиты имущества лучше обратиться к специалистам.
