На международной конференции по искусственному интеллекту и анализу данных Artificial Intelligence (AI) Journey 2021 Владимир Путин поздравил коллектив Сбера с 180-летием банка и выразил уверенность оставаться "подлинно народным". Но на самом ли деле Сберу уже 180 лет? Ведь первый Сбербанк открылся в СССР только в 1987 году, а Сбер, который мы все с вами знаем - итог перемен в компании в 2020 году.
Но самое интересное в этой истории как же Сбер смог привлечь более 100 миллионов клиентов, как банку принадлежит самая большая доля вкладов среди остальных банков(в 2023 году эта доля составила 44,2%) и как у Сбера получается тягаться с китами Российской экономики - нефте-газовыми гигантами, например по чистой прибыли в 2022 году Сбер занял 9 место среди всех Российских компаний в топе от Forbes.
Чтобы ответить на все эти вопросы нужно вернуться в тот год, в который Сбер заявляет о том, что начал свою историю.
Российская Империя
Осенью 1841 года император Николай I издает указ о создании сберегательных касс. В марте 1842 года в Санкт-Петербурге - столице Российской Империи на казанской улице открывается первая сберегательная касса, которая принимала деньги под 4% годовых, при инфляции в 1%. Сказать, что это щедро - ничего не сказать. И не понятно откуда такая щедрость взялась.
Россия того времени - могучая империя, которая день за днем завоевывает всё новые и новые земли, а все это дело стоит не маленьких денег - треть всего государственного бюджета на секундочку! И откуда брать на деньги на всё это дело было не очень понятно, ведь государство печатало всё больше и больше ассигнаций, которые приравняли цену бумажного рубля к клочку обычной бумажки. Когда у вас нет денег, но они нужны, вы что делаете? Идётё за кредитом в банк, но в России не было не государственных банков, поэтому одним из выходов был взять денег в кредит у собственного населения.
Способов заманить народные деньги в кассы было испробовано целое множество, но не смотря на это за 20 лет существования этих самых касс было внесено всего 6.300.000 рублей, когда население страны 70.000.000 человек, а бюджет только армии в 1860 году достигает отметки в 130.000.000 рублей, а в 1864 почти достигает 180.000.000 рублей. То есть эти 6 миллионов были маленькой каплей во всё этом океане.
Причина такой непопулярности сберегательных касс не на шутку простая и понятная - 80% населения всей страны составляли бедные крестьяне, которые не только были неграмотные, так у них и денег не было, чтобы нести эти деньги в кассу.
Только после отмены крепостного права в 1861 году и облегчения процедуры покупки облигации в кассы начали поступать деньги
Сберегательные кассы после Революции
К началу первой мировой войны в сберегательных кассах лежало около 2.000.000.000 рублей народных денег, а на войну Россия потратила огромную сумму - 22.293.950$, а больше потратили только США, Франция, Великобритания и Германия.
Не удачи на поле битвы и дефицит понизил "социальный рейтинг" Николая II, что вылилось в две революции, которые поспособствовали приходу к власти большевиков и становлению такого государства, как Советский Союз.
Некоторые банковские реформы были, но они не как не затрагивали народные деньги в кассах, ведь деньги на индустриализацию нужно было откуда-то брать, а от всех долгов Российской Империи СССР отказался, и инвестировать иностранным инвесторам в эту экономику не было смысла - ещё раз так от долгов откажутся и всё. А ещё одной причиной не трогать кассы было, что большинство денег в них принадлежало крестьянам, и если с этими деньгами что-то случилось бы, то большевики правили бы не долго.
Но большевики сделали всё очень хитро - они запретили забирать деньги из касс, но нести деньги в кассы всё ещё можно было. То есть как бы деньги на месте, но забрать ты их не можешь.
Но самое страшное в этой всей истории - все эти деньги съела инфляция, ведь в разрушенной войной стране, да еще и с безграмотным, бедным населением приходилось печатать деньги в огромных масштабах. И когда в 1923 году кассы всё таки открыли, то 4 млрд рублей, которые были в 1917 превратились в 1,2 млн!
Но чтобы люди всё таки несли деньги в Сберегательные кассы по радио рассказывали о том какие кассы крутые, а по улицам городов развешивались рекламы этих самых касс. Но если доход в виде денег вас по каким-то причинам не устраивал в этих же самых кассах вы могли купить облигацию, которая вместо денег давала бы вам сахар или зерно. Эта реклама дала свои плоды: 1,2 млн рублей к началу Великой Отечественной Войны превратились в 7 млрд!
Но как только экономика страны начала лучше себя чувствовать началась война против Гитлеровской Германии в 1941 году, а кассы превратились в место, где собирали деньги на нужны фронта. Но этих денег всё равно не хватало, поэтому нужно было опять включать печатный станок. К концу Великой Отечественной в сберкассах лежит в два раза больше денег, чем до начала войны, но не имеющих никакой ценности.
В 1947 году власти проводят деноминацию и меняют 10 старых рублей на 1 новый советский рубль. После деноминации люди также несут деньги в сберкассу, больше ведь некуда. По сравнению с довоенной жизнью, жизнь тогда сильно изменилась, и под новый стиль жизни подстроились и рекламные плакаты. Если до этого они утверждали, что тот кто принёс деньги в кассу - счастливый работяга, а тот кто их оттуда забрал - предатель Родины, то тогда говорили, что так гораздо легче накопить денег на новую швейную машинку или на путёвку на море.
К тому моменту в сберкассах появилось подобие рассрочки, да и вклады были разной направленности и под разный процент. К 1984 году в кассах свои сбережения хранили 30% всего населения союза.
Перестройка и Рождение Сбера
1990-е годы - не самая радужная и радостная страница в истории России, отчасти потому что в этот период началась перестройка, следствие которой - развал СССР. А сопровождалось это нездоровой экономикой страны.
После революции 1917 году в СССР было три государственных банка: Госбанк, который сегодня мы знаем, как Центральный Банк; Стройбанк; Внешторгбанк. Стройбанк, как ни странно занимался строительством, Внешторгбанк занимался взаимодействием с другими государствами и в целом внешней экономикой. Госбанк в свою очередь контролировал государственный бюджет и включал печатный станок, когда надо было. А с 1963 году ещё и держал все сберегательные кассы.
Деньги, которые люди несли в сберегательные кассы лежали там мертвым грузом, ведь это количество денег было в 200 раз больше, чем то количество денег, которые были выданы населению в виде кредитов. Из других экономических проблем было, например, что внутреннее производство не справлялось со спросом, а советские товары не продавались за твердую валюту. Михаил Горбачев и все правительство СССР берет курс на новые либеральные реформы.
В 1986 году председатель правления Стройбанка Михаил Зотов отправляет председателю совета министров СССР Николаю Рыжкову письмо, в котором предлагает сделать больше банков, каждый из которых будет заниматься своим делом: один - эмиссией, другой - сберегательными кассами, третий - кредитование промышленности и тому подобное. Так через год из трёх банков получается шесть. К трём прошлым добавился Агропромбанк, Жилсоцбанк и Сбербанк - банк трудовых сбережений и кредитования населения. Фактически именно в 1987 году началась история Сбербанка, а не в далеком 1842-ом.
Примерно в тоже время власти разрешают создавать кооперативы, что на самом деле является бизнесом. Но как будет существовать ваш бизнес без счета в банке, а кредит где взять, если таковой понадобиться - банки все государственные! Закон о кооперативах также разрешал создавать негосударственные банки, которые в 1990-е годы превратили этих владельцев чуть ли не кукловодами экономики страны.
Каждый крупный бизнес хотел создать свой банк, поэтому если в 1988 году было всего 19 негосударственных банков, то в 1991 году было 1414 таких банков!
Во время приватизации владельцы крупных коммерческих банков станут скупать различные крупные предприятия. А Сбер и Газпром - уж больно крупная добыча, поэтому их приватизировали особым способом - они остались государственными. Поэтому контрольный пакет акций Сбербанка получил ЦБ, а с остальными акциями банка разобрались только через 15 лет.
Если чуть отклонится от Сбера, то похожим образом шла приватизация Внешторгбанка, который сейчас известен, как ВТБ (расшифровывается как "Внешний Торговый Банк"), который получил это лаконичное название в 2006 году.
Но 1990-е - это, как говорилось выше, не самая радужная страница истории современной России. Деньги в сберегательных кассах лежали, но купить то было нечего. А чтобы побороть огромную инфляцию, в правительстве не придумали ничего лучше, чем просто забрать эти деньги у населения...
22 января 1991 года Горбачёв издает интереснейший указ, в котором говорится о том, что население должно поменять купюры по 50 и 100 рублей 1961 года на новые купюры 1991 года, но обменять при этом можно не более 1000 рублей. А со сберегательных счетов можно снять не более 500 рублей в месяц. Давали на обмен всего 3 дня.
После такой реформы люди потеряли всякое доверие к банковской системе. А "вишенкой на торте" стал указ от 2 января 1992 года о либерализации цен, то есть теперь цены были установлены не государством, а рынком. И не сложно понятно, что по ситуации в стране, хоть продукты появились на прилавках, стоили они ещё очень как много.
История - наука цикличная, и когда указом Ельцина деньги в кассах разморозились, то как и давно-давно их там почти не осталось. Но люди не перестали нести туда деньги, ведь а что с ними делать. Только не было разных агитационных плакатов или какой-либо рекламы сберкасс. Просто именно через Сбербанк люди получали зарплаты, а также выдавались те самые чеки на приватизацию.
Пока многие коммерческие банки рушились, а курс рубля быстро и верно падал в пропасть, ЦБ объявил о том что в крупнейших 6 негосударственных банках вклады заморожены, но с деньгами все хорошо - вы можете получить их через Сбербанк. Нужно было придти в отделение Сбера и написать заявление о том, что вы хотите перенести свой счет из другого банка в Сбер.
В кризис 1998 года такими темпами количество клиентов Сбера увеличилось на 400%, и все забыли о том, что буквально 7 лет назад, все деньги там превратились в пепел. Сбер наоборот считался безопасным уголком среди всей этой суеты.
Современная Россия и ребрендинг в 2020 году
Именно так Сбер стал самым большим банком страны. Но при этом от своего образца в 1990-х банк не особо отличался. Огромные очереди, неудобные отделения - вообщем всё через одно место.
Чтобы решить все эти проблемы на пост президента Сбербанка назначают министра экономического развития и торговли России - Германа Грефа.
Сбербанк становился всё удобнее для клиентов, что также повышала его репутацию, а также он становился более экономичным для самого себя. А в 2011 году удалось поместить весь банк в смартфон - появился Сбербанк Онлайн.
Имея персональные данне огромного количества людей Сбербанк пытается сделать целую экосистему. Есть сервисы для поддержания здоровья: Сбер Еаптека и Сбер Здоровье; Есть сервисы для доставки еды и не только - "Самокат", "Купер", "Мегамаркет"; Есть сервисы для развлечений - кинотеатр "Okko", мультипликационная студия "Союзмультфильм" также частично принадлежит Сберу, сервис для прослушивания музыки "Сбер Звук"; Сервисы такси и каршеринга - "Сити драйв" и "Сити мобил"; Есть оператор сотовой связи - "Сбер мобайл" и так продолжать можно ещё очень долго.
Имея такую экосистему и такое огромное количество клиентов Сбер - лакомый кусочек для иностранных инвесторов, ведь проинвестировать в Сбер значит инвестировать в Российскую экономику напрямую. Контрольный пакет акций - 50%+1 - принадлежит Министерству Финансов Российской Федерации, то есть государству. Если подсчитать то среди оставшихся 50%-1 акции то наибольшая часть принадлежит иностранным инвесторам.
Миллионы рублей за комиссию (кстати именно поэтому Сбер последний присоединился к СБП), миллионы рублей за эквайринг и просто огромные деньги на счетах клиентов - это всё Сбер. Когда другие банки борются в жесточайшей схватке против друг друга всякими кешбэками и другими программами Сберу это всё не надо. Большинство россиян считают Сбер просто единственным надежным банком. Сберу не нужны никакие программы лояльности, к нему и так все идут.
Отчасти надежность Сбера - это не какая-то выдумка. Сбер крепко проник не только в жизнь своих клиентов, но и в государственную систему. То есть банкротство Сбера означает абсолютный крах всей российской экономики, что по факту уже будет означать конец существования такого государства, как РФ.
Большое спасибо за прочтение статьи :D
Больше интересного контента каждый день в телеграм канале "Сложно-простая математика".
Подписывайтесь, не забывайте ставить лайки и писать комментарии. Надеюсь, что мы не прощаемся :-3!
