Рассказываем на понятном языке для тех, кому интересно, что происходит в экономике и кто думает, что ипотеку сейчас лучше не брать.
Что такое ключевая ставка?
Ключевая ставка - это минимальный % под который центральный банк (ЦБ) предоставляет деньги в долг.
ЦБ выдает деньги банкам под этот %, а те, в свою очередь, выдают деньги жителям страны (увеличивая %, чтобы самим тоже заработать).
Пример: ЦБ отдает деньги в банк под 10%, а ты в банке берешь эти же деньги под 12%. 2% банк оставляет себе, а остальное отдает обратно.
На что влияет ключевая ставка?
- Базовая ставка по ипотеке
- Базовая ставка по кредитам
- Базовая ставка по вкладам
Высокая ключевая ставка = высокие ставки по ипотеке❌ и кредитам❌ + высокие % по вкладам ✅
Низкая ключевая ставка = низкие ставки по ипотеке✅ и кредитам✅ + низкие % по вкладам❌
Зачем ключевую ставку меняют?
Все очень просто. Размер ключевой ставки позволяет регулировать многие процессы в экономике. Например, так можно влиять на инфляцию.
Инфляция, простыми словами - это, когда цены растут, а твой уровень жизни нет.
Было дорого покупать колбасу, а становится еще дороже. И, чем быстрее растут цены на колбасу, тем больше уровень инфляции.
То есть деньги просто обесцениваются. Покупал ты всю жизнь колбасу за три камушка, а тут ни с того ни с сего приходится покупать колбасу уже за четыре камушка. Хотя камушки и колбаса одни и те же.
Углубляться в то, как это происходит, мы, конечно же, не будем. Все-таки, это не базовый курс по экономике или урок по обществознанию. Но мысль подытожим: Инфляция - это не то, сколько стоит колбаса, а то, как быстро она растет в цене. То есть темп роста (скорость повышения) цен.
Чтобы в один прекрасный день нам не пришлось покупать колбасу по цене лайнера, инфляцию нужно замедлять. Именно в этом нам помогает ключевая ставка.
Повышая ключевую ставку мы снижаем рост инфляции. Это очень важно для нашей экономики!
Окей. А как именно одно влияет на другое? Просто нажимаем кнопочку и включается лампочка?
Высокие ставки мотивируют людей больше сохранять деньги. Как результат, снижается спрос на товары и услуги, цены перестают расти и инфляция замедляется.
Что такое инфляция и как ключевая ставка на нее влияет мы поняли. Но зачем так часто ее менять?
Плановые заседания совета директоров по ключевой ставке проходят восемь раз в год. Каждые 1,5 месяца. "Им что, делать нечего?" спросите вы.
Начнем с того, что мы имеем четкую цель - сохранение годовой инфляции около 4%. То есть колбаса с каждым годом должна дорожать на 4% и не более.
Но повышение или понижение ключевой ставки влияет на инфляцию не сразу. Может пройти немало времени перед тем, как принятые решения можно будет ощутить. Для того, чтобы добиться желаемого результата, нужно создать сценарий, по которому будем двигаться. Для этого:
- Смотрим на текущую ситуацию;
- Составляем прогноз инфляции и развития экономики на три года вперед;
- Прописываем все риски отклонения.
А дальше постоянно актуализируем наш сценарий, анализируем прогноз и новые риски. Это позволяет сильно не сбиваться с маршрута и вовремя выкручивать руль, если потребуется.
Например, анализируя показатели, совет директоров может решить, что:
- Все идет по плану, поэтому никаких изменений не требуется. Ставка остается на прежнем уровне.
- Мы никак не приближаемся к цели или приближаемся медленно, нужно скорректировать сценарий. Ставку повышают.
- Мы достигли цели, можно немного расслабиться. Ставку понижают.
График по уровню ключевой ставки и инфляции можно посмотреть на официальном сайте банка России.
Красная линия - % инфляции
Синяя линяя - % ключевой ставки
Получается, когда ключевая ставка высокая - сидим и не рыпаемся. Так?
Нет, как раз наоборот. И мы сейчас объясним почему.
Во-первых, поговорим о банальных вещах. Мы помним, что высокая ставка = высокие % по вкладам. Поэтому первым делом мы пользуемся этим преимуществом. А также, активно покупаем облигации (если еще не знакомы с этой птицей, настоятельно рекомендуем про нее почитать).
Таким образом, уже накопленные ранее средства мы можем приумножить и создать себе, например, хороший первоначальный взнос по ипотеке.
Во-вторых, запомните одно из главных правил работы с деньгами:
Всегда идем против направления толпы.
Конечно же, трезво оцениваем ситуацию, тщательно все анализируем и выбираем для себя самую выгодную стратегию.
Поговорим про недвижимость
Выше мы разбирали, что повышая % по ключевой ставке, Центробанк мотивирует людей не брать кредиты и активно не тратить деньги. Это, конечно же, работает. Люди превращаются в «ждуна» и спокойно откладывают покупку жилья до «лучших времен».
Спрос на жилье падает. Но инфляцию никто не отменял. Хоть с ней и активно борются, свести ее к 0 невозможно. Цены на недвижимость будут продолжать расти и это неизбежно. А что будет, когда ключевая ставка понизится и все ждуны резко активизируются? Сами понимаете. Это приводит нас к первому пункту:
1. Покупать нужно тогда, когда спрос маленький
Взяв ипотеку даже под 20% сейчас, вы сильно выигрываете в разрезе всего периода кредитования. Ведь 20% сохранятся только в первые пол года - год, а дальше % по вашей ипотеке снизится вместе с ключевой ставкой (вам просто нужно будет подать на рефинансирование). А еще, скажем по секрету, банки гораздо охотнее выдают ипотеки под большой %, так как им это просто на всего выгодно.
2. Сложные ситуации требуют простых и быстрых решений. Выгодные стратегии есть всегда!
Хорошо, допустим, мы - простые смертные, можем умерить пыл и отложить мечту о собственном доме или квартире на год или несколько. Но как же коммерческие банки и застройщики? Им что, просто сесть и перестать зарабатывать?
Нет. Им тоже нужно на что-то жить и детей кормить. Поэтому в условиях такой жесткой экономической политики мы можем наблюдать появление множества индивидуальных предложений по самым вкусным условиям. Возвращаясь к первому пункту напомним: не забываем анализировать и выбирать самые выгодные условия конкретно под свою ситуацию! Это касается не только периода высокой ключевой ставки, но и низкой.
3. Государству нужно показывать свою поддержку населению, чтобы сохранять положительное настроение
Есть такая замечательная вещь, как льготы, предоставляемые государством. Это специальные программы, направленные на разные группы лиц. На льготные программы не влияет ни инфляция, ни ключевая ставка, и даже коммерческие банки не могут добавлять проценты сверху.
Подытожим:
