И хочется, и страшно. Со старыми привычками прощаться тяжело. Но времена такие - приходится подстраиваться под обстоятельства. Это я про ситуацию с валютой. Многие из нас привыкли доверять долларам и евро. А многие даже хранили в них чуть ли не львиную долю сбережений. Теперь такое поведение опасно для личного кошелька.
Но что делать, если валюта уже есть. Лежит где-нибудь в банке или под подушкой. Как ее хранить, чтобы не потерять? И есть ли смысл держать часть денег в каком-нибудь китайском юане или арабском дирхаме? Вот в этом давайте сегодня и разберемся.
Начнем с самого простого - наличных долларов и евро. Они есть у многих москвичей. Лежат где-нибудь в укромном месте в квартире или в сейфовой ячейке в банке. И… пусть себе лежат. Рано или поздно потратите их в какой-нибудь зарубежной поездке. Но тут есть нюанс - инфляция.
Доллар тоже валюта не вечная. Ее так же, как и другие валюты, подтачивает рост цен. Поэтому держать в наличных долларах и евро много денег не стоит. Максимум на пару-тройку поездок за рубеж. Больше - наверное, нет большого смысла. Тем более что от российской инфляции накопления в долларах не спасают. Несмотря на устойчивый стереотип. Вот хорошая иллюстрация этого.
Если бы вы купили доллары 20 лет назад и продержали бы их до сегодняшнего момента, то их рублевая доходность составила бы 195%, а вот вложения в российские гособлигации, с учетом реинвестирования полученных купонов, за тот же срок принесли бы 325% доходности.
Инфляция за 20 лет отъела от ваших долларовых накоплений около 40%. В общем, нет истории печальнее на свете, чем деньги, лежащие
Если мы хотим сохранить и приумножить капитал, держать сбережения лучше там, где на них будут начислять процент. Хотя бы небольшой.
На депозиты в долларах и евро рассчитывать, скорее, уже не приходится. Крупные банки в большинстве своем уже под западными санкциями, поэтому доллары и евро на депозиты не принимают. Вклады в них открывают более мелкие банки. Причем буквально единицы из них обещают доход больше одного процента годовых. Кроме этого, стоит напомнить, какие правила по валютным вкладам действуют в настоящий момент. Они следующие:
- Если валюта появилась на вашем счете до 9 марта 2022 года, тогда вы можете снять в наличном виде до 10 тысяч долларов. Все, что свыше - только в рублях по курсу ЦБ на день выдачи.
- Если валюта появилась в промежутке с 9 марта до 9 сентября 2022 года деньги назад вы получите только в рублях по курсу ЦБ на день выдачи.
- И наконец, если валюта появилась на счете после 9 сентября 2022 года, то обратно вам ее отдадут в рублях, причем по внутреннему курсу банка.
Естественно, самый невыгодный вариант - третий. Потому что спреды в банках, то есть разница между ценой покупки и продажи, остаются большими. В среднем составляют 3-5%. А у некоторых даже превышают 10%. Поэтому тут надо все хорошенько посчитать. Все плюсы и минусы такого шага.
Альтернативой вкладам в долларах и евро стали вклады в юанях. Китайская валюта все сильнее вытесняет доллары и евро как из внешней торговли, так и из валютных кубышек россиян. Причем как раз в юанях вклады можно открыть в крупных банках. И по доходности такие депозиты превосходят имеющиеся аналоги в долларах и евро. Ставки по вкладам в юанях доходят до 6,5% годовых.
В целом, неплохо. Но единственный минус такого продукта тот же самый - большой спред. Поэтому при выборе банка для такого вклада нужно смотреть не только на доходность депозита, но и на разницу в курсе покупки и продажи нужной валюты. По юаню спреды меньше, чем по доллару или евро, но их все равно лучше учитывать, чтобы понимать реальную доходность.
И наконец, еще одна подходящая площадка для валютной диверсификации - это Московская биржа. До недавнего времени там можно было покупать и продавать доллары и евро с гораздо меньшей комиссией, чем в банках. Но после санкций США и Евросоюза все изменилось. Теперь в ассортименте остались только валюты дружественных стран. Но и на них тоже можно купить неплохие инструменты.
В текущей ситуации фондовый рынок дает большое количество опций для инвестирования с привязкой к валюте, к той или иной валюте в основном это юань, доллар и евро. Облигации российских эмитентов крупнейших компаний министерства финансов Российской Федерации, да, с привязкой к той или иной валюте, дают сейчас доходности от, в среднем, скажем так, от 5% до 10% годовых.
Правда, есть один нюанс. Облигации в иностранной валюте теперь признаны рискованным финансовым инструментом. Поэтому ЦБ ограничивает возможность покупать их всем подряд. Ограничений там несколько. Во-первых, часто это высокий порог входа. Например, эквивалент в 5000 долларов. Во-вторых, для покупки некоторых бумаг нужно иметь статус квалифицированного инвестора. В-третьих, в некоторых случаях вас попросят сдать специальный
в приложении брокера, чтобы доказать, что вы разбираетесь в нюансах этого продукта. Но если все эти препятствия преодолели, тогда можно купить облигации «Роснефти» с доходность свыше 10% годовых в юанях. А можно в тех же юанях купить долговые расписки «Полюса» или «Металлоинвеста». Причем сроки разные - от нескольких месяцев до десяти с лишним лет. Кстати, купоны тоже будут начисляться в юанях.
Подытожим. Валютная заначка уже не играет той священной роли, которая у нее была после распада СССР.
Но, как говорится, если очень хочется, то можно. Главное - помните и о рисках, и об упущенной прибыли. Ставки по безрисковым рублевым финансовым инструментам сейчас достигают 20% годовых. Долго они на этом уровне не продержатся. Пока есть, надо пользоваться - и наращивать рублевую кубышку, а не валютную.
