Закредитованность – это проблема, Центробанк не первый год ведет с ней борьбу. Скоро все банки обяжут указывать полную стоимость кредита по новым правилам. В ПСК войдут все дополнительные платежи, которые раньше оставались в тени, чтобы не расстраивать клиентов.
Под полной суммой кредита понимаются все деньги, которые клиент израсходовал за тот период, пока действовал кредитный договор. Информацию о величине ПСК заемщик мог получить всегда, проблема заключалась в том, что банки подходили к определению этого термина по-разному.
Формально при расчете ПСК можно ограничиться процентной ставкой и базовым долгом. При этом кредитор старается упустить из виду другие траты в виде дополнительных платежей, комиссий и страховки. Все эти необязательно-обязательные продукты банк продвигает для того, чтобы получить больше выгоды от договора.
В результате полная стоимость кредита существует в двух вариантах: фактическом и желаемом. Первый скрывается, а второй аккуратно опускает расходы, которые впоследствии становятся сюрпризом для клиента. Центробанк реши покончить с этой двусмысленностью и указать банкам точные критерии, которыми надо руководствоваться при расчетах.
Для заемщиков, еще не имеющих опыта, такой подход грозит финансовыми проблемами. Банки заинтересованы в том, чтобы клиенту было непросто заранее просчитать свои расходы. В рекламе компании проговаривают минимальные ставки, в то время как при заключении договора данные условия чаще оказываются недоступны.
Текущий закон обязывает банк прописывать ПСК на первой странице договора. Более того, сумму нельзя прятать в конец документа – ее не только указывают в правом верхнем углу, но и обводят квадратной рамкой. Кредитор прописывает как сумму переплаты, так и проценты.
Юристы подчеркивают, что банкам сложно обмануть заемщика. Действующее законодательство не оставляет для них лакун, которыми можно было бы воспользоваться. Единственное, что способно подвести человека – уровень его финансовой грамотности.
Поэтому помимо полной стоимости кредита рекомендуется проверять и другие пункты, которые помогут принять окончательное решение. Остановимся на основных:
- сумма кредита: должна соответствовать запрошенной;
- дополнительные услуги: разобраться в том, какие услуги являются обязательными, а от каких можно отказаться без изменения условий;
- страховка: банк не имеет права навязывать клиенту страховщика. Если есть и другие компании, соответствующие требованиям банка, человек может обратиться к ним.
Среди дополнительных услуг, которые скрывают от клиентов, упомянем страхование жизни, комиссию за денежные переводы и ведение счета. Помимо этого, не нужно забывать о консультациях, подписках и разных вариантах оповещения о совершенных операциях.
Со своей стороны банк сохраняет за собой право отказать клиенту в выдаче кредита, если он не согласится на условия, предложенные сотрудниками. Кроме отказа возможен и более мягкий вариант – увеличение процента, ведущее к подорожанию самого кредита. Дополнительные услуги, не влияющие на решение банка, указываются в отдельном документе – от всех них можно отказаться сразу же или в течение месяца после подписания договора.
ПСК не только растет, но и уменьшается. Чтобы повлиять на полную стоимость, клиент может выплатить кредит раньше времени, указанного в договоре. В таком случае сумма окажется меньше. При просрочках действует обратное правило. Система штрафования заемщика при несвоевременном внесении платежей также указывается в документах.
