Тут недавно Центробанк выдал аналитику за май-месяц, констатировав рост кредитования населения из-за роста… доходов населения!
Вай-вай, что в комментариях под каждой статьей по этой теме! Ор, стон, плачь и ругань в неимоверных количествах.
Да как посмели! Да все кредиты от нищеты! Да вообще последний корень горького растения без соли в холодильнике!
Зажигать?
А я вот с Центробанком в большей части… согласен. Это говорю как юрист, который последние года полтора плотно копается в теме банкротства и разбирает многие долговые ситуации.
В статье скажу ряд вещей, которые воспламенят читателю кресло. Да, простите, вы только-только после прошлой статьи мебель обновили, а тут опять.
Прошлая статья, если кто пропустил:
Так вот. Начнем с базового:
- Примерно без 80% кредитов среднестатистический гражданин… может обойтись. Купить телефон попроще, машину поскромнее, ремонт делать подольше и так далее. Без кредитов. Но… хорошая жизнь рядом – зачем отказываться? Мысль о том, что львиная доля кредитов – это блажь и та самая хорошая жизнь.
- Половина из этих 80% кредитов берется на вещи, которые человеку… не нужны. Вообще.
- Случись что не по плану, многие эти люди, особенно понабравшие кредитов на всякую фигню, без особых сложностей их спишут в рамках банкротства. Да, кто-то с потерей имущества, но в любом случае останется в «плюсе», потому что имущества все равно бы не хватило на погашение.
И вот тут читатель массово начнет дымиться. И возражать. Я все это знаю…
- Да, каждый кредит – жизненно необходим. Я это слышал, слышу и буду слышать каждый день, пока связан с должниками.
- Да-да, копить было не с чего, некогда и вообще – жизнь беднота-беднот, поэтому в долгах как в шелках.
- Да-да-да, нехорошие финансово недисциплинированные личности банкротятся, а мы, люди честные, платим. Ату их.
Слышу я это, слышу. Но именно о перечисленных 80% мы сегодня и поговорим. Остальные 20% - это те, кому кредит нужен на реально неотложные и критические вещи, в основном медицинского или экстренного характера. Про них речь не идет.
А пока вернусь к тому, почему кредиты – от лукав… простите – от хорошей жизни.
Пример первый: скромный
Вот есть у нас скромный наемный работяга с зарплатой в 25 тысяч «белыми» и десятка – «серыми». Может еще шабашками. Ну что там у него за кредиты? Телефон жене или ребенку, да ремонт какой-нибудь. Ну… тысяч 5-8 он платит. Кредиты на пике тысяч 150-200 максимум. И эти платежи - ОЧЕНЬ серьезный удар по бюджету, которого нет. Но, увы, откладывать вряд-ли получится у человека, ведь у жены такая же или меньше зарплата или вообще пособие, а еще и ребенок кушать требует.
От хорошей жизни человек в кредитах? Нет, конечно.
Может ли он оказаться в долговой пятой точке? Нет. Не та сумма. Даже если что-то не так – выправится, выпрямится, заплатит. По суду даже если. На самый крайний случай устроится на работу потяжелее-поденежнее с ЗП 50-60 тысяч и за годик рассчитается с долгами.
Эти люди в статистику ЦБ не попали по «хорошей жизни», гарантирую.
Пример второй: на подъеме
Что-то умеет, как-то зарабатывает. Или наемный специалист с белой зарплатой уровня средней по РФ (а средняя зарплата в РФ около 75 тыс), или «сам-себе-занятый» в белую или серую со средним доходом в районе средней заработной платы по РФ, доход на семью – около 100 тыс. минимум.
Вот у него уже несколько другие суммы кредитов.
В среднем, до 1 млн. рублей кредитная нагрузка вполне себе обыденна. Ремонты, машины, возможно ипотечное жилье (в т.ч. второе – детям). Хотя на публике это люди «с зарплатой в 20 тысяч» и концы с концами еле-еле сводят.
Плохо живет? Ну-у-у… «из кармана», конечно, не может себе позволить кухню за 250-300 тысяч или б/у автомобиль до 1 млн. рублей. А так… не бедствует.
Пример третий: сытый
Сюда относим всех с доходами стабильно более 150 тыс.
Там все ровно: ипотеки, машины, крупные траты. Все кредиты всяко выше 1 млн. рублей.
Про «плохую жизнь» даже рассуждать не стоит.
Поправка: по ценам исхожу НЕ ИЗ СТОЛИЧНЫХ цифр, сугубо регионы РФ. У меня «на земле» так вообще местность провинциальная, 70 тыс. населения.
Взял кредит…. Платить не смог. Че, хорошо живет?!
Кто-то берет кредит в надежде, что заплатит быстро, а кто-то - что не заплатит вообще.
А теперь без шуток. Вот за минувшую неделю кадры. Имена, естественно, вымышлены и некоторые детали искажены. Но не все…
Вася, 36 лет. Специалист-шабашник «широкого профиля».
Есть жена, сын-подросток. Попал к слону под хвост из-за травмы, полученной даже не на работе, а по нетрезвой глупости.
Кредиты:
- 1.2 млн. на автомобиль. Не автокредит, простой потреб. Остаток на момент проблем 700 тыс..
- Пустая кредитка на 300 тыс. 150 тыс. – на отпуск, 50 тыс. на гаджеты, остальное уже доел на больничном.
- Потребкредит на 500 тыс.. Ремонт кухни. Остаток 400 тыс.
- Общий долг 1.4 млн. Банкротство не подходит из-за наличия машины и родительского дома, + «левой» справки на последний кредит.
Все кредиты ПОСЛЕ 2022 года, т.е. с жесткими ставками. Общая сумма платежей в месяц больше 50 тыс. Озвученный доход «до проблем» - 120-150 тыс. и даже выше.
Вопрос: человек «плохо жил», что навешал на себя почти полтора ляма? Не думаю…
Федя. 29 лет. Мелкий бизнесмен.
Купи-продай, толкай-носи, возьми-перепродай-уйди. Что-то пошло не так, бизнес свернулся и он остался с кредитами в 2 млн. рублей.
- А-а-а, ну там бизнес! – тянет читатель.
Не-а, там фигизнес.
- Опять тачка: кредит в 1.3 млн. под старенький, но премиум-класс. А то ж девица прекрасные на поведутся. Остаток больше «мульта».
- 3 потреба с остатками в 40, 80 и 100 тысяч. Телефон, игровой комп, ремонт машины.
- Две пустых кредитки по 150 и 200 тыс. Просто «жить на что-то надо».
- 7 микрозаймов – это уже «постэффект», брал, потому что пофигу.
Человек жил на 200-300 тыс. в месяц минимум, платил в лёгкую 45-50 тыс. по кредитам и ни о чем не думал. Судьба стукнула по лбу, жить за меньшее ему не хочется и… имеем то, что имеем.
Машину, кстати, раздолбал. На металл осталось сдать. В банкротство зайдет как раскаленный нож в масло и долги успешно спишет. Как там проценты и платежи, добросовестные заемщики? Платите? Ну... платите, платите.
Марина, 42 года, "типа рантье".
В разводе, есть ребенок 16 лет. У нее недвижка коммерческая… была. Здание на 250 кв.м., приносило вполне приличные по меркам 70 тыс. городка 130-150 тысяч, еще и свой кабинет каких-то бьют-услуг там был. Тетя жила полной жизнью.
Но… не фартануло. Половина здания второй год «висит» в запрете использования из-за судебного спора с арендатором-сетевиком. Кто там кого кинуть хотел – не скажу точно, оба хороши. Арендатор хотел фиксации аренды на 20 лет, а Марина выставила семизначную сумму "перерасчета" за 3 года.
Во второй половине случился пожар, почти все помещения требуют ремонта, т.к. что не пострадало - то прокоптилось, но желающих что-то нет.
Марина хочет ставку приличную, но у здания куча минусов + плачевное состояние. Скидку не хочет делать, потому что долги-с давят и ее бизнес тоже накрылся. Замкнутый круг…
В остатке:
- Две пустых кредитки на 450 и 500 тысяч. Да на отдых, на покупки, на жизнь… то, се… - дословное описание целевых расходов.
- 1.4 млн. потребительский кредит, остаток 1.2 млн. На что – пояснить не смогла. Хотела ремонт – перехотела, хотела дополнительный бизнес – не собралась. Деньги прошли.
- Рассрочка на 180 тысяч. Новая спальня.
- 5 микрозаймов. «А че, все равно в долгах, брала пока давали» - тут без комментариев.
Здание даже в печальном виде стоит больше, чем все ее долги. Варианты «подарить и скрываться» не мой профиль. Банкротство не подойдет, если только как управляемый способ продажи имущества.
Михаил. 52 года. Специалист.
Жена, двое детей. Нормальный человек. Жил скромно, тысяч 50-60 доход реальный, + подработки, всего на семью около 90 тысяч. Случилась беда – пожар. Сгорел гараж, машина и крыша на доме. Срочное восстановление (на дворе ранняя весна) крыши – около 600 тысяч. Машина нужна любая, для работы ему.
- Итого на всю доступную сумму взял 850 тысяч кредит. Не вытянул, так как на работе сократили, на прежний уровень дохода не вышел.
- + кредитка проедена.
- Долг 800 тыс., машина тысяч 200 стоит.
С ним все ок, в банкротство пойдет и все спишет.
Плохо живем?!
Это те, кто вляпался. Кому-то еще предстоит, а кто-то… вполне себе тянет. Вот скажите, эти люди от «плохой жизни» или по великой нужде навесили себе миллионные долги на шею? Ну, исключая Михаила из последнего примера.
Или же просто их доходы позволяли им КОМФОРТНО жить в кредит, получая то, что хочется сразу, а не собирая месяцами и годами?
Не, я понимаю, что каждому хочется квартиру за год покупать, а машину за полгода. В идеале – ничего не делая, получая пассивный доход за то, что есть или на работу ходишь. Хотеть лучше, чем не хотеть. Но мы про реальное говорим.
Если у человека 1 млн. рублей кредитов, то это говорит о чем? Тс-с-с, не надо матом ругаться.
Это говорит о том, что человек его МОЖЕТ оплачивать. А это, на минуточку, тысяч 30-35 минимум рублей платеж. Значит, у человека еще и остается столько же, иначе с голодухи помрет.
Поэтому можно сколько угодно ругаться на ЦБ РФ и возмущаться его циничной формулировкой. Но… честно сказали. Рост кредитования – неизменный спутник роста доходов. Не будет доходов – не дадут кредитов. А если дадут
- платить не сможешь. Особенно сейчас, в свете ужесточения политики выдачи кредитов и жестком контроле кредитной нагрузки/дохода.
Это как с любимыми доводами спорщиков про «хорошую жизнь»: во двор машину не поставить и не проехать – все занято и сплошь иномарки. Сам так говорю.
И всегда восторгаюсь контраргументом: да это все КРЕДИТНЫЕ тачанки!
И че?! «Кредитные тачанки» нахаляву раздают? Или за них платить не надо? Или взял, катался, простили?
Подскажите – где такое благо? А то я не спеша смотрю себе «кредитную тачанку», скромную по нынешним меркам – до 3 млн. с новья так сказать, и… волосы шевелятся, если честно. Даже там, где их нет.
Заключение…
А теперь главное. Так сказать, обратная сторона. С ЦБ я, конечно, согласен. Но с огромным НО.
Набравший, аки годный состав на 200+ вагонов, скорость институт банкротства ставит крест на любой здравой политике и кредитования, и контроля. Просто потому, что основная масса финансово недисциплинированных персонажей, бравших кредит невесть на что, от него избавится малой кровью. 1 млн. банкротств в этом году побил. 1 млн. человек избавился от кредитов. И я не скажу, что все они были взяты на неотложные и критические нужды.
А человек сознательный, с имуществом и т.д. – будет его платить.
Можно предположить, если бы кредитный долг был вечер с тотальным поражением в правах, то даже живущий на широкую ногу человек бы кратно подумал: а нужно оно мне? 500 тыс. на отдых… может лучше за 150, но на свои? Или нет?
Такие вот дела кредитные…
Всем финансовой грамотности, удачи и минимума проблем.
Если вляпались все же в долги кредитные и что с ними делать – не знаете, то пишите на почту: dobropsix@gmail.com с заголовком «ДОЛГ» или «БАНКРОТСТВО». Попробуем вместе разобраться – благоволит ли вам судьба и ФЗ-127 или же нет. Только тему заголовка ОБЯЗАТЕЛЬНО соблюдайте, иначе могу не найти в общем потоке.
