Карта с процентом на остаток или накопительный счет: где доход будет больше

В начале июня Банк России в очередной раз сохранил ключевую ставку на уровне 16% годовых.

В результате максимальная процентная ставка по вкладам в рублях десяти банков, которые привлекают наибольший объем депозитов физлиц, выросла с 15,2% в конце мая до 15,7% в начале июня. Причем по некоторым депозитам банки дают ставки до 19% годовых. Здесь можно изучить актуальные предложения.

Ставки по другим сберегательным продуктам — накопительным счетам и картам с доходами на остаток и кэшбэком — также растут.

Разбираемся, какой из них лучше использовать и где можно получить больше прибыли.

Карта с процентом на остаток

Доходная карта или карта с процентом на остаток — это дебетовая карта, по которой банк начисляет проценты на деньги, которые сохраняются на счете. У такой карты такие же опции, как и у обычной: держатель может расплачиваться ею в магазине, пополнять ее и переводить с нее средства на другие счета.

Такая карта подойдет людям, которые регулярно оплачивают все свои покупки безналичным способом и не хотят при каждой покупке переводить нужную сумму с накопительного счета на карту. Также карта с доходом на остаток подходит тем, у кого на счете есть постоянная неснижаемая сумма, и тем, кто активно участвует в партнерских программах банка и следит за категориями кэшбэка.

Банки предлагают различные условия по таким картам. Вот некоторые из них:

Плюсы доходной карты:

• Деньги всегда находятся на карте, и ими сразу можно расплачиваться
• Дополнительный процентный доход и возможность получать кэшбэк и бонусные баллы за траты по карте
• Можно снимать деньги с карты без потери процентов по карте за весь месяц
• Деньги на карте на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов

Минусы:

• Дополнительные расходы на обслуживание карты, платное снятие наличных в некоторых сторонних банкоматах и лимит по снятию наличных
• Для получения дохода часто нужно выполнять определенные условия каждый месяц
• Риск потери денег из-за мошенничества с картами
• Банк может изменить процентную ставку по карте в любой момент

Здесь можно изучить больше предложений от банков с такими картами.

Накопительный счет

Накопительный счет — это бессрочный депозит в банке, с помощью которого можно копить деньги и получать на них процентный доход. Такой счет можно пополнять в любой момент, а также можно снимать с него деньги без полной потери дохода.

Накопительный счет подойдет тем, кто копит деньги на какую-то небольшую цель, но хочет всегда иметь к ним доступ. Например, человек может откладывать средства на горящую путевку, которая может появиться в любой момент. С помощью счета он получает процентный доход на свои деньги и не потеряет начисленную сумму при снятии их со счета. Накопительный счет позволяет отделить определенную сумму от остальных денег, находящихся у вас в обороте, и сохранить их для определенной цели.

Вот некоторые условия, которые сейчас предлагают банки по накопительным счетам:

Плюсы накопительного счета:

• Низкий порог входа
• Снятие и пополнение без потери дохода
• Бессрочность
• Страхование в Агентстве по страхованию вкладов на 1,4 млн рублей

Минусы:

• Банк имеет право менять ставку по накопительным счетам без согласия клиента
• Ставки по накопительному счету обычно ниже, чем по вкладу
• Размер ставки часто зависит от суммы на счете, а при слишком большой сумме ставка может меняться

Здесь можно изучить актуальные предложения банков по накопительным счетам.

Доходная карта или накопительный счет: что выгоднее

При выборе между картой и накопительным счетом нужно в первую очередь обратить внимание на принцип начисления процентов, советует главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.

У счета есть два способа начисления дохода — на минимальный остаток в течение месяца или на ежедневный остаток на счете, и при втором варианте ставка, скорее всего, будет ниже.

Затем нужно сравнить ставки по накопительному счету и по карте, чтобы выбрать наиболее привлекательные условия. Скорее всего, наибольший доход даст накопительный счет с начислением процентов на минимальный остаток — он будет интересен тем, кому нужен инструмент для хранения денежного неприкосновенного запаса, говорит эксперт.

Для тех, кто получает зарплату и еще не накопил свободную сумму, которую можно положить на вклад или накопительный счет, подойдет карта с процентом на остаток или накопительный счет с начислением на ежедневный остаток, считает Зварич. При прочих равных карта может быть интереснее, потому что она не требует переводить деньги со счета на счет.

Если же говорить о безопасности, средства в обоих случаях защищены страхованием в АСВ в размере до 1,4 млн рублей. Но мошенникам будет проще украсть деньги с карты: узнать ПИН-код от нее можно с помощью специальных устройств, которые устанавливаются на банкоматы и терминалы оплаты в магазинах. Для кражи денег с накопительного счета мошенникам нужно будет войти в личный кабинет владельца, что не так просто сделать.

Сходства и различия карты с процентом на остаток и накопительного счета

Сходства:

• Возможность получать ежемесячный доход
• Возможность пополнять счет и снимать с него деньги без потери процентов

Различия:

• Карта дает возможность дополнительно получать кэшбэк и другие бонусы, в отличие от счета
• Банки устанавливают условия для получения дохода по карте, при этом по накопительному счету доходность гарантирована каждый месяц
• У карты есть лимит на снятие наличных, у счета — нет
• Картой можно расплачиваться без перевода средств со счета на счет, а при хранении денег на накопительном счете их придется все время переводить на карту
• Деньги на накопительном счете отделены от остальных, что позволяет сохранить их от незапланированных трат, а средства с карты можно потратить слишком легко и ничего не отложить

Где лучше держать деньги: на карте или на счете

• Доходная карта — это обычная депозитная банковская карта, по которой банк начисляет проценты на остаток. Она подойдет тем, кто хранит на карте относительно большие суммы, часто расплачивается ею и не хочет при каждой операции переводить деньги с карты на счет и обратно. Но такой инструмент будет удобен не только его держателю, но и мошенникам: украсть средства с карты проще, чем с накопительного счета, поэтому нужно быть внимательнее при ее использовании.
• Накопительный счет — это бессрочный банковский депозит, который позволяет хранить деньги под проценты, а также снимать средства и класть их обратно без потери процентов. Такой инструмент позволяет хранить деньги отдельно от суммы, которая находится в обороте, чтобы случайно их не потратить.
• Карта с доходом и накопительный счет схожи: они оба позволяют получать доход, при этом пополняя и снимая деньги со счета. Средства на карте и на счете застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов.
• Банки часто ставят условия для получения дохода по карте, но и предлагают кэшбэк и бонусы за покупки по ней. Накопительный счет гарантированно дает доходность, но по нему нет бонусов. Карта удобнее в использовании для тех, кто часто совершает большие покупки, но и привлекательнее для мошенников, тогда как накопительный счет требует дополнительных операций, но и предоставляет большую защиту от мошенников.

Еще по теме: