Во втором и третьем чтениях Госдума приняла закон, по которому с 1 июля 2025 года граждане с низкими доходами смогут открывать социальные вклады и счета в банках. Обсудили с экспертами суть нововведения и есть ли в нем практический смысл.
В чем концепция нового закона о вкладах для малоимущих
Первую редакцию законопроекта депутаты внесли еще в мае 2023 года: по замыслу, два новых банковских продукта должны поддержать граждан, которые находятся в трудной жизненной ситуации.
«Законопроектом предусматривается открытие гражданином, являющимся получателем мер социальной защиты, особых банковских продуктов — социального банковского счета и социального банковского вклада на сумму не более 50 000 рублей. Договоры будут заключаться на 1 год с возможностью его продления на такой же срок. Можно будет открыть не более одного социального банковского вклада и одного социального банковского счета», — объясняет финансовый советник Юлия Хайдер.
По словам эксперта, социальный банковский вклад по сути представляет собой вклад с повышенной процентной ставкой, операции пополнения и снятия с которого разрешены в пределах лимита. Из проекта закона убрали норму, согласно которой проценты по договору социального банковского вклада начислялись бы по ключевой ставке ЦБ+1%. Теперь ставка определена как максимальная ставка по вкладам со сроком более 1 месяца в данном банке. Открыть вклад можно только в системно значимых кредитных организациях, максимальная ставка по вкладам в которых на текущую дату варьируется от 15% до 18% годовых. Следовательно, от банковской организации, которой будет открыт социальный банковский вклад, будет зависеть размер процентной ставки.
«При сохранении текущей ключевой ставки в размере 16% годовых по договору социального банковского вклада на сумму 50 000 руб. можно будет получить в суммарно в год от 7,5 тыс. руб. до 9 тыс. руб. И так как начисление и выплата процентов по договору социального банковского вклада осуществляются ежемесячно, то ежемесячно можно будет получать от 625 до 750 руб.», — приводит пример аналитик.
Договор социального банковского счета представляет собой счет, операции на котором можно совершать как в мобильном банке, так и в отделениях, а также платежной картой «Мир». Как следует из проекта закона, на сумму до 20 тыс. руб. комиссии банков за снятие наличных и переводы по таким вкладам начислять не будут. Что касается процентной ставки, то по договору социального банковского счета на остаток денежных средств в размере до 50 тысяч рублей будут начисляться проценты по ставке не менее половины ключевой ставки Банка России, а на сумму свыше 50 тысяч рублей — по ставке, установленной в договоре социального банковского счета.
Предполагается, что закон вступит в силу с 1 июля 2025 г. Его положения сначала будут применяться только в отношении системно значимых кредитных организаций, а с 1 января 2027 года коснутся и других банков.
Критика закона о вкладах для малоимущих
Несмотря на заявленные прозрачные намерения помочь гражданам с низкими доходами, многие аналитики не считают, что закон будет эффективным. В частности, Дмитрий Адамидов, независимый аналитик по вопросам экономики и основатель телеграм-канала Angry Bonds, прокомментировал ситуацию так:
«У граждан с низкими доходами вкладов нет в принципе, поэтому это выглядит почти как издевательство».
По его мнению, малоимущие граждане пользуются в основном услугами микрофинансовых организаций, поэтому гораздо разумнее было бы сделать ниже проценты в МФО.
«Социальные вклады подразумевают, что у человека должны быть какие-то сбережения. У половины населения сбережений нет, а половина тех, у кого нет сбережений, не считается гражданами с низкими доходами.
Мне кажется, это какой-то популизм. Возможно, найдется какое-то количество людей (например, пенсионеров), которые смогут применить это с пользой. Но, по большому счету, такая мера не очень действенна», — заключил эксперт.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».
