Погашение кредита досрочно позволяет существенно сэкономить на переплате по процентам. Давайте рассмотрим основные виды досрочного погашения кредита и их особенности.
Виды досрочного погашения кредита:
1. Полное досрочное погашение
Полное досрочное погашение кредита позволяет сэкономить на всех процентах, которые начислялись бы с даты досрочного погашения до окончания срока кредита. Это могут быть значительные суммы, особенно если погашение происходит значительно раньше установленного срока.
2. Частичное досрочное погашение
Частичное досрочное погашение кредита также помогает снизить общую сумму переплаты. Существует два основных варианта частичного досрочного погашения:
1. С уменьшением платежа: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита остается прежним.
2. С уменьшением срока кредитования: ежемесячный платеж остается прежним, но сокращается срок кредитования.
Пример на ипотеке
Для наглядности рассмотрим пример досрочного погашения ипотеки с использованием калькулятора досрочного погашения. Мы воспользуемся калькулятором Тинькофф Банка
Исходные данные:
Предположим, в январе 2024 года вы получили ипотеку:
- Сумма кредита: 10 000 000 рублей
- Процентная ставка: 10% годовых
- Срок кредита: 30 лет
Без досрочных погашений и просрочек вы закроете ипотеку в январе 2054 года и переплатите 21 417 000 рублей.
Ежемесячный платеж составит 87 860 рублей.
1. Досрочное погашение с уменьшением срока
Если каждый месяц вы будете платить на 10 000 рублей больше, уменьшая срок кредита.
Закроете ипотеку на 10 лет и 9 месяцев раньше, в мае 2043 года.
Переплата составит 12 500 516 рублей.
2. Досрочное погашение с уменьшением платежа
Если выбрать уменьшение платежа, то закроете ипотеку на один месяц раньше, в январе 2054 года, переплатив 17 959 000 рублей.
Давайте сравним результаты:
Разница в переплате между досрочным погашением с уменьшением срока кредита и с уменьшением платежа:
- Полная переплата (без досрочного погашения): 21 417 000 рублей
- Переплата при уменьшении срока: 12 500 516 рублей
- Переплата при уменьшении платежа: 17 959 000 рублей
- Экономия при уменьшении срока: 8 916 484 рублей
- Экономия при уменьшении платежа: 3 458 000 рублей
Если у вас есть возможность, всегда старайтесь погашать ипотеку досрочно, уменьшая срок кредита. Это позволит вам значительно сэкономить на переплате.
Хитрые советы банков
Банки часто рекомендуют одновременно уменьшать платеж и срок. Например, Тинькофф Банк предлагает вносить досрочные платежи в счет уменьшения платежа, но при этом советует платить так, как будто минимальный платеж не уменьшился.
Это может ввести в заблуждение тех, кто не вникает в детали. Поэтому, чтобы не переплачивать банкам, при досрочном погашении всегда уменьшайте срок кредита, а не платеж.
Надеюсь, эта статья была для вас полезной. Поделитесь своим мнением и опытом в комментариях.
В следующей статье мы рассмотрим примеры с кредитом на товар и уловки банков, связанные с досрочным погашением → читать тут