Кредитные каникулы в России появились не сразу. Изначально их причиной стал COVID-19, а позже к этому добавились экономические ограничения из-за санкций. В итоге было принято решение продолжить действие кредитных каникул до конца прошлого года, а в 2024 они стали частью постоянной практики. Это решение кажется обоснованным, ведь необходимость в отсрочке платежей может возникать не только из-за внешних обстоятельств.
Как устроены кредитные каникулы?
Клиент банка имеет возможность запросить приостановку выплат по кредиту - до полугода. При этом его кредитная репутация не пострадает, а штрафы не будут начислены. Однако для получения такой льготы необходимо соответствовать определенным требованиям. В случае их выполнения, кредитная организация обязана предоставить временное освобождение от платежей.
Первостепенное правило — кредит не должен быть выше государственно установленных рамок. Определены следующие пределы: для кредитов на покупку автомобиля — до 1,6 млн руб., для использования кредитных карт — максимум 150 тыс. руб., для других потребительских кредитов — не более 450 тыс. руб. Эти ограничения не касаются бизнес-кредитования и ипотечного кредитования.
Не каждый может воспользоваться отсрочкой по кредитам. Это касается лишь тех, кто столкнулся с серьезными жизненными трудностями. По закону, есть два основания для таких “каникул”: уменьшение доходов более чем на 30% за последние два месяца по сравнению с годовым средним доходом, или проживание в местности, где объявлено чрезвычайное положение. Участникам спецоперации предоставляются специальные условия.
В период льготных отсрочек запрещено начислять пени и штрафы, также нельзя требовать выплат по залогу или обращаться к гаранту. Несмотря на это, проценты по кредиту будут насчитываться. Заемщик имеет право дважды воспользоваться кредитными каникулами: при уменьшении доходов и во время экстренных обстоятельств. В случае банкротства клиента, банк может отказать в отсрочке.
Что делать когда возникли проблемы по оплате кредита
Когда доходы заемщика уменьшаются и есть риск не покрыть очередной кредитный платеж, важно сразу же сообщить об этом банку. Пропуск выплаты отрицательно скажется на кредитной репутации. Рекомендуется попросить у кредитора рекомендации по действиям в сложившейся ситуации.
Эксперты советуют лично посетить банковское отделение для обсуждения проблем, но рекомендует заранее уточнить у колл-центра, к кому именно обратиться. Если у вас есть свой менеджер, лучше всего связаться с ним напрямую.
Как эффективно договориться с банком об отсрочке?
Заполнить нужную форму можно через интернет, используя веб-сайт или приложение финансовой организации. Также, подать заявление можно в офисе банка. Оптимальный способ подачи документов следует узнать у представителя банка или МФО.
Банки предоставляют разные способы облегчения кредитной нагрузки: можно снизить сумму ежемесячного платежа, перезаключить договор на более лучших условиях или воспользоваться предоставлением «кредитных каникул» согласно Федеральному закону №353-ФЗ. Для получения отсрочки по выплатам кредита необходимо применить последний метод.
Необходимые документы для оформления отсрочки по кредиту:
- Выписка по доходам и уплаченным налогам;
- Самозанятые должны предъявить отчёт о платежах по налогу на доходы профессиональной деятельности;
- Бизнесменам необходим журнал доходов, расходов и бизнес-операций;
- Если вы в декрете, предоставьте информацию о вашей заработной плате и подтверждение от работодателя о нахождении в декретном отпуске.
В экстренных случаях для получения кредитных каникул от муниципальных властей необходимы документы, подтверждающие факт проживания в зоне ЧС. Если в качестве залога или поручительства привлекаются третьи лица, их разрешение также обязательно.
Специалисты объяснили, что информация о каникулах по кредиту попадает в личную кредитную историю. Однако Центробанк заверил, что такие записи не повлияют негативно на репутацию заемщика перед кредиторами.
Заемщики сталкиваются с разными подходами к отсрочке платежей. Некоторые предпочитают брать кредитные каникулы, другие — идти на пересмотр условий долга с банком. Каждый финансовый институт предлагает свои варианты решения проблемы. Банкам важно понимать возможности клиентов и стремление к возвращению их к регулярным платежам после окончания периода отсрочки.
В случае, если клиент не удовлетворяет критериям, финансовые учреждения могут предложить альтернативные опции кредитования. Перенос даты платежа, однако, будет невозможен: вместо этого уменьшат размер ежемесячного взноса, что приведет к увеличению общего периода погашения долга.
---
Читайте нас там, где вам удобно. Подписывайтесь на Аверс в Telegram!
