ДМС для родственников

6 минут

5 прочтений

21 мая

Некоторые работодатели в России оплачивают ДМС ближайшим родственникам сотрудников, другие предоставляют скидки, а третьи ничего.

Как по мне тема ДМС для родственников не такая простая, так как в ней есть много нюансов, не только репутационных, но и финансовых. Тема объемная, но постараюсь разложить все по полочкам.

Способы предоставить ДМС для родственников:

Компания оплачивает сотруднику и его родственнику(кам) ДМС. Родственники включены вместе с сотрудниками в договор ДМС.

Так делает мало кто из российских компаний, в основном международные и IT.

Родственники включены в корпоративный договор, но платят за них сотрудники.

Обычно при таком раскладе стоимость ДМС для родственников работодатель списывает из зарплаты сотрудника.

Акция на покупку ДМС для родственника. Сотрудник сам заключает договор со страховой и платит напрямую в страховую.

Акция на самом деле условна. В действительности цена не будет отличаться от цены любого другого человека, который захотел купить ДМС. Это самый популярный среди работодателей способ предоставлять ДМС.

Теперь углубимся в детали каждого из способов.

Способ №1

Работодатель сам оплачивает ДМС для одного или нескольких родственников своего сотрудника. Этот вариант популярен среди международных компаний и крупных IT компаний.

Опыт других работодателей. Кому и как предоставляют ДМС таким способом.

В большинстве случаев к корпоративному ДМС можно подключать только самых близких супругов и детей. Есть работодатели, которые расширяют список до родителей. Редко, когда компания позволяет пользоваться корпоративной страховкой любого из родных и не родных. Вопрос с неофициальными браками решают у себя внутри, так как страховой компании по сути без разницы кто находится в договоре, если клиент за них платит.

У разных компаний также свои условия предоставления этой льготы. Кто-то предоставляет всем сотрудника без исключения, кто-то только тем, кто работает определенное количество лет или занимает определенные должности.

Условия

Выше я описала часть условий работодателей, а тут опишу, какие стандартные условия выдвигают страховые.

Родство. Стандартно: муж, жена, сын, дочь, мать, отец. Редко сестра, брат
Родственник должен быть включен в договор в течение 2х или трех месяцев с момента добавления сотрудника в ДМС. Ну если конечно ребенок не родился позже или позже сложился брак.
У родственника должна быть такая же программа, как и сотрудника, если он только не ребенок до 18.
По пожилым родственникам могут попросить заполнить анкету о здоровье

В способе №1 нужно согласовывать индивидуальные условия для вашей компании — обычно страховые идут на встречу.

Цена

Цена на ДМС для родственников такая же что и для сотрудников. Но страховая может установить повышающий коэффициент, например, 1,2 к цене сотрудника. Этот момент тоже можно обсуждать со страховой.

Убыточность

Родственники чаще используют ДМС, чем сотрудники — это факт. Из-за этого убыточность по договору (соотношение стоимости договора к сумме на которую полечились ваши сотрудники и их родственники) переваливает за 100%, то есть страховая получает меньше, чем тратит. Из-за большой убыточности страховая может выставить приличный ценник на следующий год. При способе №1 убыточность по родственникам самая маленькая по сравнению с другими способами, но договоры ДМС, где есть родственники в 8 из 10 случаев убыточны.

Способ №2

Сотрудники платят за родственников из своей зарплаты, при этом родственники включены в договор.

Опыт других работодателей. Кому и как предоставляют ДМС таким способом.

Работодатели предоставляют такую возможность:

всем, кто хочет тот и покупает
только руководству

Первый вариант существует обычно пару лет, потом работодатель прикрывает акцию из-за высокой убыточности, которая создает проблемы при продлении договора.

Условия

Если вы открыто говорите страховой, что за родственников платят сами сотрудники, то условия будут такие:

на добавления родственников в договор дается 2 или 3 месяца с даты начала договора
родственники заполняют анкету о своем здоровье и страховая даже может отказать совсем или отказать в какой-то опции
могут воспользоваться услугой только супруги, дети и родители
варианты страхования как у сотрудников, за исключением детей
медицинское анкетирование, по его ответам может быть скорректирована цена.

Цена

Цена зависит от медицинской анкеты:

Если здоров, то цена будет как у сотрудника или чуть дороже
Если есть отклонения по здоровью, то цена может быть в 2 или в 3, или еще больше, чем у сотрудника

Убыточность

Сотрудники любят покупать ДМС этим способом, так как цена на ДМС дешевле, чем напрямую у страховой и можно не платить сразу, так как работодатель списывает цену ДМС постепенно с з/п. Родственники пытаются максимально окупить, потраченные деньги и лечатся много и усердно. Поэтому убыточность по родственникам может доходить до 700%. Из-за этого страховая может на следующий год сильно поднять цену по договору или по родственникам отдельно, также может не принять часть родственников на страхование.

Способ №3

Сотрудники сами покупают ДМС для своих родственников. Родственники не включены в корпоративной договор ДМС — договор заключается отдельно между страховой компанией и сотрудником

Опыт других работодателей. Кому и как предоставляют ДМС таким способом.

Страховые предоставляют эту акцию всем клиентам. Работодатели придерживаются требований, которые озвучили им страховщики. Поэтому особых практик в этом способе нет.

Условия

Страховщики выставляют стандартные условия:

ДМС можно купить только для родителей, супругов и детей. Некоторые страховые требуют документальное подтверждение
ДМС можно купить в течение от 30 до 60 дней с начала действия корпоративного ДМС
В ДМС для родственников не может входить плановая госпитализация
Список клиник как у сотрудника, если только это не ребенок до 18 лет
Корпоративная цена варианта умножается на 1,2 - 1,6, + если человек старше 60 лет, то цена будет еще выше
Есть медицинское анкетирование и по его результатам цена может быть еще больше

Цена

Цена по способу №3 = ((цена сотрудника х коэффициент по условиям) х на возрастной коэффициент)) х на коэффициент по результатам

Убыточность

Такой вариант ДМС для родственником покупает очень мало сотрудников, где-то 2-3 на 1 000 человек, поэтому на убыточность пару договоров практически не влияют.

Что нужно знать еще

Купить ДМС для физика на сайте страховой или в каком-то агрегаторе может быть дешевле, чем способом №2 и №3. Большой плюс покупки ДМС, которая не зависит от договора ДМС сотрудника, в том, что можно подобрать под себя клиники и виды медицинской помощи, минус в том, что объем услуг может быть поскромнее.

Но если вы своим сотрудникам предоставляете только Способ №3, то лучше отправьте им эту статью — будет точно дешевле.

Многие компании скрывают от страховой информацию о том, что в договоре есть родственники или за родственников платит сотрудник. Страховая все равно узнает правду и вот как это происходит:

Заполняя медицинскую анкету для родственников, сотрудник может заполнить, что за его полис платит он, а не компания
В списке сотрудников много пар одной и той же фамилии
В разговоре с менеджером страховой родственник сотрудника сказал, что он не работает в этой компании/платит за ДМС сам

Когда страховая узнает о дезинформации, то имеет полное право отказать в обслуживание или пересмотреть условия.

Если работодатель платит за ДМС родственника, то не начисляет на него никакие налоги, так как с этим человеком нет трудового договора.

Если вы уволили сотрудника, а у него был родственник в корпоративном ДМС, за которого он платил, не забудьте открепить от договора обоих.