Неопределённость. Именно так коротко можно охарактеризовать ушедший 2023 год. Непредсказуемые действия ЦБ, поиск партнеров за рубежом, выстраивание новых логистических цепочек, вопросы, связанные с параллельным импортом, расчетами, факторингом. О том, как преодолевали уровень тревожности бизнес и финансовая система региона, мы попросили рассказать Председателя Совета Новосибирской городской торгово-промышленной палаты, Президента Новосибирского банковского клуба Владимира Женова.
– Владимир Гаврилович, с какими основными вызовами столкнулась финансовая система в 2023 году после серьезной встряски 2022 года? Насколько организациям финансового сектора удалось мобилизовать внутренние ресурсы и перестроить внутреннюю корпоративную политику?
– Первое, с чем столкнулась финансовая система – это, пожалуй, самая главная проблема – трансграничные платежи и платежи между контрагентами. ЦБ постоянно работает над диалогом по введению, в частности, цифровых валют. Но, как правило, осуществление такого рода мер требует политической воли, которой пока многим государствам не хватает. Банки завершили год очень хорошо и с рынка региона не исчез ни один игрок. Наоборот, как на банковском, так и на страховом рынке их число прибавилось. И как бы сейчас на банки не косились из-за постоянного недовольства в обществе образом банкира, но их активы сейчас составляют, вдумайтесь только в цифру, – более 138 трлн руб. За 2023 год банки, в целом по России, заработали 3,5 трлн рублей прибыли. Что касается проблем… Банки очень сложно работали с клиентами. И даже впервые в ЦБ появилась такая формулировка как «нечестное обогащение». ЦБ вынужден постоянно увещевать банки и сейчас грозит пальцем, говоря, что «мисселинг» будет приводить к штрафу до одного процента от капитала.
ЦБ, конечно, планирует развивать долгосрочные банковские активы, поднять лимит страхования до 2 млн рублей, внедрить безотзывные сертификаты от 1 до 3 лет, но, на мой взгляд, это только какая-то вспомогательная мера. Граждане по-прежнему не особо верят государству.
Все банки за год показали очень высокие темпы кредитования, в первую очередь, в корпоративном секторе, хотя осенью 2023 года было много опасений, что повышение ключевой ставки «поставит крест» на развитии экономики. Слава Богу, этого не произошло и ни у кого не отозвали лицензию. Благую роль сыграла такого рода жесткая финансово-кредитная политика ЦБ. Но, при этом очень остро обозначилась проблема с кадрами. Причем, с кадрами не только в промышленности, строительстве, но и, неожиданно для всех, в финансовой сфере. Возникли и возникают по-прежнему все более острые проблемы финансовой логистики. Повышение требований Центробанка к нормативам является вполне обоснованным, и банки оптимизируют свои расходы, хотя практически всем удалось сохранить свои представительства и офисы.
Бизнес постоянно говорит, что ставка слишком высока. Но я бы сказал так: поддержание высокой ключевой ставки препятствует сохранению рисков «перегрева» нашей экономики из-за неожиданно высокого спроса. Сам ВВП тоже неожиданно растет бурными темпами, что постоянно подчеркивает наш Президент. Но в условиях фактически не растущего экспорта, импорт – и параллельный и другие его виды – неизбежно ведет к ослаблению рубля и повышению инфляции. Инфляцию в 2023 году удалось немного сбить. Она сейчас составляет где-то 7,7 процента, по официальным данным. Однако, реально, на мой взгляд, значительно выше.
Приятно отметить, что благодаря добротной работе банков за 2023 год снизилась просрочка как в корпоративном, так и в розничном секторе. Я говорю о нашем регионе. В Новосибирской области она снизилась примерно на 1 п.п. – это очень высокая цифра, если учесть, что в целом по СФО уровень просрочки варьируется от 2,5 до 4,82 процентов.
О чем еще хотелось бы сказать. ЦБ начал применять такой новый инструмент, как стимулирующее банковское регулирование, предназначенный, как раз, для проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики.
Несмотря на то, что ЦБ отмечает, что переход к цифровому рублю займет, по меньшей мере, 5 лет, тем не менее, «первые ласточки» уже полетели. В частности, Новосибирский завод «Сибстекло» уже начал готовиться к выпуску цифровых облигаций. Крупные банки участвуют в акционерном софинансировании, в концессионных соглашениях.
К сожалению, не обойтись без ложки дегтя: большинство мер господдержки, льготные кредиты достаются, как правило, лишь крупным компаниям. Для обычного, некрупного – малого и среднего бизнеса – ничего практически не остается. Здорово, конечно, что будет развиваться промышленная ипотека. По разным источникам она составит порядка 600 млрд рублей. Честно говоря, это ничтожная цифра, если раскидать ее по регионам. Но, тем не менее, это будет существенным подспорьем. Очень надеемся, что меры, перечисленные в Послании Президента России, так называемое промышленное меню (специальные инвестиционные контракты, территории опережающего развития, инфраструктурные облигации, особые экономические зоны, инвестиционная кластерная платформа) в той или иной мере коснутся нашей области. Очень надеемся на дальнейшую капитализацию Фонда развития промышленности Новосибирской области, который здорово и эффективно работает, но задыхается от нехватки средств.
Конечно, весь бизнес и, в первую очередь, элиту нашего общества и топ-менеджеров финансовой сферы с ее крупными зарплатами беспокоит налоговая реформа, введение прогрессивной шкалы налогообложения, поскольку это коснется их в первую очередь. Не говоря уже о пересмотре итогов приватизации, который де-факто потихоньку начался по России.Хорош
о, что в ЦБ начали предприниматься меры для сокращения ипотечного пузыря. Льготные кредиты по ипотеке, за исключением семейной, сократятся, согласно планам Минфина и ЦБ в 2024 году, а соответственно, упадет спрос на рыночные ипотечные программы. Во-первых, из-за высоких ставок, а, во-вторых, из-за жесткости регуляторных требований ЦБ. Ведь за 2023 год банки выдали физлицам ипотеку на сумму около 7,8 трлн рублей. Статистика показывает, что многие квартиры уже приобретаются чисто в инвестиционных целях.
– На Ваш взгляд, выработался ли у экономики региона адаптационный иммунитет?
– Иммунитет только начинает вырабатываться. Так, по прогнозам, объем инвестиций в экономику НСО в 2024 году достигнет около 370 млрд рублей Но в экономике слишком серьезные вызовы и потрясения. Не вся часть бизнеса выдерживает требования новой реальности или, как сейчас говорят, «новой» нормальности. Моя точка зрения весьма проста: назвался бизнесменом – полезай в кризис. Такова жизнь, такова работа. Ну, а общая ситуация – сумасшедше высокие ставки по вкладам заставляют банки раскошелиться. ЦБ недавно с гордостью заявил о том, что такие высокие ставки – это его прямой вклад в борьбу с бедностью… Однако это весьма спорный тезис. Ведь для того, чтобы по этим ставкам что-то получать, сначала надо на такой вклад накопить.
За январь-февраль 2024 года размер вкладов увеличился еще на 2 трлн рублей и сейчас составляет около 47 трлн рублей, став большой российской финансовой подушкой. В то же время большой рост бюджетных расходов и политическая обстановка вызывают высокий совокупный спрос, который выражается через госзаказы, инвестиции, рост зарплат и пособий, кредиты и так далее.
Важной темой по-прежнему остается борьба с мошенничеством. Она напоминает борьбу брони и снаряда, и предпринимаемых мер здесь пока недостаточно. Хотя ведется активная работа по линии ЦБ, МВД, прокуратуры. В 2023 году только в НСО было зафиксировано 9,6 тыс. преступлений в сфере айти, а раскрыто – лишь 1,2 тыс. (12,5 %). Центробанк сам признает, что необходимых результатов, откровенно говоря, пока достичь не удалось. Очень большие проблемы связаны с мошенничеством в сфере ОСАГО. Эта работа является одной из ключевых задач страховых компаний региона на текущий и следующий годы.
С точки зрения, опять же, адаптационного иммунитета, я жду, что инфляционные ожидания все-таки придут в определенную норму. Потому что наблюдается огромный рост издержек производства, связанный со всеми перечисленными факторами, и завышенные объемы кредитования. Уже начало 2024 года показало, что объемы кредитования, по отношению к 2023 году, снижаются, но снижаются достаточно медленно, как в корпоративном, так и в розничном кредитовании.
– Как Вы оцениваете успехи и достижения лауреатов конкурса «Финансист года»? Есть ли опыт, который можно транслировать на отрасль?
– Я бы хотел сказать, что сейчас оптимизм бизнеса, в целом, держится на растущих ожиданиях спроса на продукцию и услуги и, в соответствии с этим, 2023 год доказал стартовые преимущества тех, кто сумел его выдержать. Год был тяжелейший во многих отношениях. Уровень тревожности в обществе в целом, по данным социологов, третий год растет и сейчас составляет высокую величину. В соответствии с этим, снижается уровень доверия, в том числе в бизнесе. Поэтому я искренне рад за тех, кто не поддался общей тревожности и выдерживает постоянные удары по экономике и психологии. От души поздравляю всех лауреатов Межрегионального конкурса, в числе которых достаточно много руководителей – членов Новосибирского банковского клуба. Это те, кто умеет правильно, динамично меняться, гибок и настойчив, достойно переносит сингулярность (возрастание факторов неопределенности). Это те, кто заботится о своих сотрудниках, формирует достойный социальный пакет, т. е. являются подлинными лидерами социально-ответственного бизнеса, готовыми идти вдолгую.
Хотелось бы отметить завод «Оксид», который за последние годы освоил новые виды продукции для ВПК, увеличил объем производства, численность сотрудников и идет вперед с заделом минимум на три года. «СтройБизнесГруппа» Эдгара Карапетяна очень много сделала для строительства крупных промышленных объектов. Отмечаем Дмитрия Лина, который сегодня активно занимается возрождением исконно русских сельскохозяйственных культур.
Очень важный задел для развития промпроизводства сделал «Завод стальных конструкций» под руководством Василия Яна. В области популяризации рабочих профессий активную работу провела директор HR-агентства Алла Леушина. Грамотно и профессионально оценивали виды рисков для корпоративных клиентов специалисты «ЛексПроф» во главе с Татьяной Гончаровой. Приятно порадовало масштабом производства, ассортимента и выходом на международные рынки «Купинское мороженое» во главе с Алексеем Руденских.
Важно отметить, что в 2023 году все присутствующие на рынке банки и страховые компании сохранили свои лицензии. Мало того, сибирский рынок пополнился новыми игроками. Свои филиалы открыли банки «Приморье» и «Дальневосточный». По нашим сведениям, на заманчивый новосибирский рынок планирует прийти еще несколько крупных игроков. И совершенно справедливо, что в номинации «Поддержка малого бизнеса» отличился твердо стоящий на ногах региональный банк «Акцепт». Расширил свои услуги для малого и среднего бизнеса банк «Уралсиб». Перечень новых страховых программ внедрили страховые компании «Согласие» и «ВСК». Очень важным направлением развития рынка в области страхования – цифровыми услугами отличилась компания «Энергогарант». Расширяет свое присутствие на рынке компания «Д2 Страхование». Поскольку 2023 год можно назвать бумом ипотеки, активно работал на рынке брокерских услуг «Ипотечный эксперт». Важной сферой – безопасности финансового сектора и, в первую очередь, пультовой охраной и автоматизацией охранных услуг занималось охранное предприятие «Максимус».
Безусловно бесспорным лидером в номинации «Доступное микрокредитование» на протяжении нескольких лет является МФК «Лайм-Займ» во главе с Алексеем Нефедовым. Несмотря на непростую ситуацию, она по-прежнему сохраняет свое фондирование на зарубежных рынках.
В рамках конкурса «Финансист года» мы специально выделили номинацию «Повышение финансовой грамотности», которая является важнейшей составляющей работы в борьбе с мошенниками. Награды в этой номинации удостоен «Дом финансового просвещения», который возглавляет Сергей Блинов.
Пока такие руководители, как «молодые генералы своих судеб» стоят у руля предприятий и организаций – никакие кризисы нашей экономике не страшны.
