Рост просроченной задолженности — многогранное явление, обусловленное рядом факторов, такими как снижение реальных доходов населения, рост безработицы, а также недостаточная финансовая грамотность и культура кредитования. Что касается роли МФО в этом процессе, то она, безусловно, присутствует, но не является определяющей
Микрокредитование позволяет гражданам получить быстрый доступ к небольшим суммам денег в случае срочной необходимости, и многие действительно обращаются в микрофинансовые организации, оказавшись в тяжелой финансовой ситуации. Однако было бы неверно утверждать, что все клиенты МФО находятся в отчаянном положении. Об этом сообщил «Московской газете» доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.
Можно ли сказать, что микрокредитование является основным источником роста просроченной задолженности россиян перед кредитными учреждениями? Верно ли что, в МФО люди обращаются только когда оказываются в безвыходном финансовом положении, или это нормальная практика? Следует ли ожидать, что «быстрые займы» будут становиться все популярнее по сравнению с банковскими кредитами?
«Многие люди оформляют микрозаймы, когда денежные средства нужны им срочно и у них есть понимание, что в ближайшее время (например, в дату аванса) они смогут вернуть долг. Способствуют этому и проводимые многими МФО беспроцентные акции, когда при первом обращении и при оформлении займа на определенный срок можно воспользоваться им бесплатно, если он будет возвращен в срок. Кроме того, в принципе оформить микрозайм – быстрее, чем получить кредитку или, тем более, кредит. Третий фактор роста спроса на микрозаймы – это то, что сейчас на рынке в принципе прослеживается тренд на ужесточение банками своих политик, из-за чего получить банковский продукт стало сложнее, так как у многих людей из-за наличия ипотеки или кредита и так уже высокая финансовая нагрузка», — поделилась своим мнением с нашим изданием экономист Инна Солдатенкова.
«Некоторые используют микрозаймы как временное решение финансовых трудностей или для покрытия непредвиденных расходов. Следует также отметить, что МФО активно развивают различные маркетинговые программы и акции, привлекая клиентов выгодными условиями, такими как беспроцентные займы или льготные периоды. Это, безусловно, способствует росту популярности микрокредитования. Тем не менее с точки зрения экономической целесообразности, микрозаймы вряд ли смогут полностью заменить банковские кредиты в ближайшем будущем. Это связано с более высокими процентными ставками и комиссиями, которые устанавливают МФО для компенсации повышенных рисков. Таким образом, для более крупных сумм и длительных сроков кредитования банковские продукты остаются более выгодным и предпочтительным вариантом. Решение проблемы роста просроченной задолженности требует комплексного подхода, включающего повышение финансовой грамотности населения, совершенствование регулирования кредитного рынка, а также меры по поддержке доходов и занятости граждан. Только сбалансированная политика в этих областях позволит снизить кредитную нагрузку и риски для финансовой стабильности», — добавил Роман Синицын.
Росту спроса на микрозаймы способствует политика регулятора по «закручиванию гаек» в сфере выдачи кредитов банками.
«С учетом объема рынка МФО и наблюдаемых на нем тенденций в части просроченной задолженности нельзя утверждать, что микрокредитование является основным источником ее роста. Например, по данным ЦБ, по итогам 2023 г. доля просроченной задолженности со сроком до 90 дней в микрофинансовом секторе достигла минимальных с 2021 года значений, сократившись до 9%. В силу разных причин многие люди сегодня не имеют доступа к банковскому кредитованию, поэтому МФО являются неотъемлемой составляющей финансовой системы страны, обеспечивая повышение доступности финуслуг для населения. МФО удовлетворяют соответствующий спрос, действуя согласно регуляторным требованиям и собственным кредитным политикам. Также есть и жители отдаленных территорий, которые в силу географического фактора слабо охвачены банковским сектором, тогда как услуги МФО доступны дистанционно в режиме 24/7 из любой точки, где есть интернет. Обращения в МФО — нормальная практика, они часто связаны с потребностью быстро и на короткий срок получить небольшую сумму в связи с незапланированными тратами или срочными расходами, а также для финансирования текущих нужд. Также в МФО могут обращаться предприниматели (самозанятые, ИП) для закрытия краткосрочных потребностей бизнеса — устранения кассовых разрывов, пополнения оборотного капитала и пр. Кроме того, обращение в МФО при условии своевременного соблюдения взятых на себя долговых обязательств может использоваться в качестве одного из способов исправить кредитную историю, если ранее в ней были недочеты. Ожидать, что «быстрые займы» будут становиться все популярнее по сравнению с банковскими кредитами, не стоит. Аудитория банков и МФО постепенно сближается, но здесь можно говорить скорее о гибридном принципе пользования банковскими и микрофинансовыми продуктами в зависимости от потребностей заемщиков в моменте», — сказал «Московской газете» генеральный директор Moneyman Александр Пустовит.
