Страхование морских рисков – это один из самых специфичных видов страхования, требующий глубокого погружения в основы морского права, но при этом один из самых интересных, дорогих и востребованных. Выделяется три направления: страхование грузов (КАРГО), страхование судов (КАСКО) и страхование ответственности судовладельцев. Объектом страхования может быть любой имущественный интерес, связанный с транспортировкой по воде – груз и фрахт, судно и оборудование на борту, ответственность судовладельца перед третьими лицами и экипажем, сам экипаж и последствия его ошибок. Перечислять можно бесконечно, страховать – тоже. Традиционно, морскими рисками интересовались участники торговой деятельности (до сих пор 90% мировой торговли составляет морское судоходство), при этом условия по такому страхованию строго контролируются международными конвенциями и законодательством стран-участниц. А в последние годы стали очень востребованы полисы для частных лиц, счастливых обладателей супер-яхт и спортивных парусников, которые понимают, что на большую воду без страховки не выйти.
Как все начиналось?
Морское страхование, которое считается древнейшим, зародилось практически одновременно с началом морской торговли за несколько столетий до нашей эры. «Официальная» история, с полисами и взаимными обязательствами, начинается с 13 века. В средние века успешные купцы-мореплаватели из Италии заключали договоры страхования грузов и кораблей и получали реальные выплаты, а в начале 17 века в Англии впервые был принят «Закон о морском страховании», разработана форма полиса и правила страхования грузов и судов, которыми пользуются и сейчас. Лондон до сих пор остается центром морской коммерции, немало благодаря Эдуарду Ллойду, в пабе которого были созданы первые клубы взаимного страхования ответственности судовладельцев (P&I clubs). В отличие от страховых компаний, членами клубов являются сами судовладельцы, страховые выплаты происходят из общего пула средств его членов. Важно, что современные клубы предоставляют нелимитированное покрытие, тогда как коммерческие страховщики имеют ограничение равное 1 млрд. долларов США. На сегодняшний день в клубах застраховано около 90% мирового торгового тоннажа.
Какие риски входят?
Риски любого характера - природные, человеческие, техногенные. Best practice - страхование от всех рисков, в т.ч. от войны, пиратов, грызунов, насекомых, мошенничества, пропаж без вести – застраховано все, что не исключено правилами и договором. Но при небольших объемах и узкой географии перевозок достаточно указать наиболее важные – аварии, недостачи, расходы на спасание груза и судна, разливы нефти, удаления остатков кораблекрушений, ответственность перед экипажем и третьими лицами. Самое экзотичное покрытие, несомненно, у полисов ответственности судовладельцев. Например, страхование карантинных расходов - тех, которые понес судовладелец в результате вспышки инфекционной болезни на борту: лечение, проведение карантинных мероприятий и дезинфекции. Судно стоит, пассажиров и экипаж не выпускают на берег до окончания карантина, заканчивается топливо, запасы, провизия, и при этом нужно платить заработную плату и портовые сборы. Или еще интереснее случаи - расходы, связанные с проникновением на судно «безбилетников» и беженцев, которые разными незаконными способами проникают на борт корабля в портах стран третьего мира в надежде попасть, скажем, в Европу. Обычно беженцев удается обнаружить на корабле еще во время рейса, а по прибытию в порт назначения местные власти проблемное судно попросту разворачивают, чтобы не пускать незаконных мигрантов на свои земли. Судно может неделями стоять в порту или перемещаться между соседними портами, пока не будут улажены все «дипломатические» процедуры. Можно не объяснять, насколько дорого такие истории обходятся горе-судовладельцам. Особняком стоят военные и так называемые забастовочные риски. Стоят недешево, спрос – всегда. Начнется ли война, восстание, пиратский захват или повреждение судна от торпеды – полис сработает и покроет любой ущерб.
Что влияет на стоимость?
Цена полиса зависит от многих факторов, основные – характеристики груза, характеристики судна и его техническое состояние, районы плавания и объемы перевозимых грузов, условия покрытия и убыточность за последние несколько лет. В разных видах морских рисков есть специфические расширения (например, страхование металла от окисления, коррозия или изменения цвета при закрытой упаковке), условия по франшизе (ледовая франшиза, которая применяется к расходам по устранению повреждений, полученных в результате контакта со льдом) и исключения (расходы, к которым судовладелец может быть принужден в целях освобождения заложников). Поэтому при морском страховании крайне нежелательно оформлять полисы по принципу «для галочки», а привлекать к сделке компетентного брокера, который не только подберет оптимальное покрытие, но и переведет договор на понятный вам язык (чего только стоят специфические термины, такие как абандон, диспаша, девиация, стовевеи, аппарель, чартер-партия, коносамент и другие красивые, но непонятные представителям торгового бизнеса слова).
Специфика урегулирования претензий.
Страхование морских рисков – это история не про продажу полиса, а про сервис. Причем, оперативный. При наступлении страхового случая скорость «урегулирования ситуации» напрямую влияет на размер убытка, ведь вынужденный простой судна или задержка выдачи груза обходится страхователям весьма небюджетно. Страховым компаниям и клубам взаимного страхования крайне важно иметь налаженную во всем мире сеть портовых корреспондентов, оценщиков и сюрвейеров, а также квалифицированных юристов-международников, разговаривающих как минимум на английском языке, для оперативного подключения при различных сценариях. В целом в сервис при убытках входит: экспертиза в портах обнаружения последствий страховых случаев (например, осмотр грузов), помощь (в ходе спасания судна или эвакуации экипажа), юридическое сопровождение претензий (выпуск гарантийных писем и банковских гарантий для освобождения судна из-под ареста), выплата судовладельцам или пострадавшим третьим лицам.
Громкие кейсы.
Неблагоприятные истории с кораблями в море – часто масштабно и почти всегда дорого. Можно начать с гибели «Титаника» в 1912 году, который был застрахован в 70 страховых компаниях. Из открытых источников общая сумма страховых выплат в результате катастрофы составила около 12 млн. долларов США, что на момент 2016 года сравнимо с не менее чем 280 млн. долларов США с учетом инфляции. Печально известная история с круизным лайнером "Коста Конкордия", затонувшим в 2012 году у берегов острова Джильо в Италии, обошлась страховым компаниям в 3,5 млрд. долларов США. Халатность капитана лайнера привела к самой крупной страховой выплате за одно кораблекрушение в истории. А ситуация с севшим на мель гигантским 400-метровым контейнеровозом «Эвер Гивен» в 2021 году и блокировкой Суэцкого канала почти на неделю, всерьез заставила мировое сообщество подумать над созданием альтернативы этой морской артерии. Из-за застрявшего корабля на подходах к каналу скопилось более 400 ожидающих судов. В результате коллапса общие потери мировой торговли составляли от 6 млрд. до 10 млрд. долларов США ежедневно, что заметно ударило по бюджетам страховщиков и самого «Эвер Гивен» и остальных застрявших в пробке судов. Особое внимание стоит выделить кейсам с разливами нефти. Такие катастрофы не только имеют ужасные и необратимые последствии с точки зрения экологии, но и тяжелейшие репутационные риски для страхователей. Поэтому не возникает вопроса, почему морское страхование является настолько востребованным в мире.
Вместо вывода.
Этой статьей мы хотели показать, что страхование – это не только про оформление «пустышки», но и про реальный и обязательный инструмент внешнеэкономической деятельности, давно принятый и устоявшийся в мировом сообществе. Потому мы начинаем серию познавательных топиков в надежде привить вам интерес к Страхованию. Мир страхования и сложных рисков бесконечно обширен, и мы рады делиться им с вами.
Александра Арнаутова, ООО "Разумное страхование"
