Нередко заемщики торопятся скорее рассчитаться за ипотеку, чтобы снизить переплату. Но не всегда есть смысл досрочно погашать крупный кредит. К примеру, если ипотека оформлена по низкой ставке и аннуитетной схеме платежа, и половина срока уже позади, можно считать, что большая часть процентов выплачена и остается ежемесячно вносить основной долг. В таком случае досрочное погашение ипотеки уже не дает выгоды — проценты и так получены банком. Рассмотрим все случаи, при которых решение о досрочном погашении может стать невыгодным.
Низкая процентная ставка
В 2019 году ипотеку можно было оформить под 5% годовых. Льготная ставка привлекла немало заемщиков, которые купили недвижимость с минимальной переплатой. Но 2022-й год изменил ситуацию на кредитном рынке России. Ключевая ставка Центробанка РФ резко выросла до 20%. Уже летом 2022 года она опустилась до 8%. Сейчас средний размер процентной ставки по ипотеке в России варьируется на уровне 12-16%. Поэтому люди не торопятся с покупкой недвижимости. Недвижимость подорожала на 20% за 2023 год. Этот факт тоже снижает интерес к приобретению квартир в ипотеку. Банковские предложения теряют привлекательность.
Если вы успели оформить ипотеку под 5% годовых, не стоит спешить с досрочным закрытием кредита. Лучше вкладывать свободные средства и получать прибыль. Вы можете открыть депозит в банке с выгодной процентной ставкой, а часть денег направлять на постепенное погашение долга. Сейчас получить ипотечный кредит под 5% почти нереально. Если ежемесячный платеж комфортный и устраивает вас, не стоит разрывать договор с банком до истечения его срока.
Деньги на крупную покупку
Если жилищный кредит оформлен по ставке не выше 10%, потратьте деньги на крупную покупку вместо досрочного погашения. К примеру, вы хотите приобрести авто или обставить новую квартиру дорогостоящей мебелью. Выполните эти желания, если располагаете свободными средствами. А ипотеку продолжайте выплачивать ежемесячно.
Приведем пример. Предположим, что вы хотите приобрести автомобиль за полтора миллиона. Но этой же суммой можно полностью закрыть ипотеку. Если погасить крупный кредит на квартиру, вам сразу придется брать новый на машину и уже под 20% годовых как минимум. Переплата в такой ситуации очевидна. Лучше продолжить выплачивать ипотеку с низкой ежегодной ставкой и приобрести автомобиль за наличные или сделать первый взнос.
Подробнее о других последствиях досрочного погашения кредита вы можете узнать здесь.
«Подушка безопасности»
Многие заемщики предвзято относятся к собственным долгам — им нет покоя до полного погашения кредита, это стимулирует на досрочное закрытие. Если вы скопили финансовую «подушку», не торопитесь тратить ее на погашение ипотеки. Такой неразумный шаг может повлечь серьезные проблемы.
К примеру, вам удалось отложить три, шесть, восемь или двенадцать своих зарплат. Эти деньги уже лежат на счету. Они могут потребоваться в непредвиденных обстоятельствах, при форс-мажорах, от которых никто не застрахован. Внезапная болезнь, несчастный случай, резкое понижение зарплаты или сокращение на работе. Проблемы бывают разными. Если вы погасите ипотеку частично, останетесь без страховки на самый непредвиденный случай. В итоге вы не сможете дальше обслуживать кредит на недвижимость, выполнять обязательства перед банком и лишитесь той самой «подушки». При наличии отложенных средств вы не станете должником даже при форс-мажоре.
Подведем итоги
Когда стоит отказаться от досрочного закрытия ипотеки? Выделим основные ситуации:
- Вы платите проценты по аннуитетной схеме платежей, а затем выплачиваете основную сумму кредита. Если срок погашения уже составляет меньше года, лучше открыть вклад или отправить крупную сумму на депозит для получения прибыли.
- Ипотека оформлена с минимальной процентной ставкой. Откройте вклад и получайте деньги как пассивный доход. А ипотеку продолжайте гасить привычными ежемесячными платежами, поскольку в 2024 году сложно оформить ее с низкой ставкой.
- Вы планируете крупную покупку или досрочное закрытие долга по ипотеке. Выбирайте первый вариант, чтобы не переплачивать. Но сначала сравните процентные ставки. По ипотеке вы должны платить меньший процент, нежели по новому кредиту, к примеру, на покупку автомобиля.
- Вы собираетесь отдать с трудом накопленные сбережения. Не растрачивайте сбережения, которые могут пригодиться при иных обстоятельствах. Нет гарантий, что вы сохраните прежний доход или не случится форс-мажор. Лучше повременить с кредитом, чем отдавать последние деньги на его погашение, в частности, если он оформлен по выгодной ставке.
При наличии необходимой суммы на погашение кредита, с учетом того, что эта сумма не понадобится вам для других целей, есть смысл погасить ипотеку досрочно, дабы не переплачивать по процентам. Но прежде продумайте все за и против.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.
