Сегодня у меня на собеседовании была одна женщина. По национальности Киргизка, но давно живёт в России и имеет дом где-то за Уралом. Почему именно там? Да потому что накопленных на родине средств в своё время хватило только на первый взнос на ипотеку в глубокой провинции.
Я не буду озвучивать вакансию, на которую она претендовала. Скажу лишь то, что зарплата крайне небольшая - 45-50 тысяч рублей. А теперь внимание: её расходы:
-20 тысяч рублей (округленно) - платёж по ипотеке.
-20 тысяч рублей - аренда однушки вместе с коммуналкой. Почему однушка, а не комната? Потому что проживает с дочкой - студенткой.
Логично, что её первый вопрос был о размере дохода. А второй - о возможностях подработки.
Сказав ей, что подработки возможны, я аккуратно поинтересовался, какая сумма её устроит. Ведь в уме мы понимаем, что на жизнь в сухом остатке будет около 5 тысяч рублей в месяц...
Оказалось, что дом за Уралом она сдаёт за 5 тысяч рублей в месяц. Видимо, совсем глухая провинция...
Но у неё в мыслях взять здесь квартиру. Она связалась с неким Н......к банком и они сделали ей предложение.
План какой-то такой: Путём каких-то хитросплетений она продаёт свой дом, берёт у Н......к банка кредит в несколько миллионов рублей и покупает здесь собственное жильё.
Жильё в Питере стоит недёшево. Даже условное Мурино уже не может похвастаться сильно низкими ценами. В чем подвох?
А подвох, оказывается, вот в чем: кредит под обеспечение её нового жилья, сроком на 20 лет со ставкой 26% годовых...
Да, вам не показалось:
26% годовых.
***********************
Если честно, я совсем запутался в том, что она хочет сделать, и что ей предлагает банк. Но 2 цифры я запомнил четко: 20 лет и 26% годовых.
Именно поэтому она обратилась к нам, ведь у нас полностью белая ЗП и подработки. Ей это нужно для проведения сделки.
************************
Но самое страшное даже не в том, что она окажется через некоторое время на улице с дочкой студенткой. Если конечно, эта студентка не пустится во все тяжкие и не пойдёт МНОГО зарабатывать. Не дай бог...
А страшное в том, что человек совершенно искренне считает, что она переплатит всего лишь четверть суммы от суммы выданного ей кредита. Потому что:
26%
Это чуть больше четверти.
Человек упорно не слышит второе слово : "годовых".
***********************
Читатели моего канала сильно подкованы во всех этих кредитных хитросплетениях, и зачастую лучше меня понимают всю эту кухню, так как уже прошли её.
Но я надеюсь, что на канал иногда заглядывают новички, и моя статья будет неким предостережением от подобной наивности.
26% годовых - это не четверть переплаты по кредиту. Четвертью это будет сумма только в том случае, если вы берете кредит на пару лет.
Давайте проверим это на стандартном кредитном калькуляторе на Банки.ру:
Если брать эти 2 ляма на пару лет, то со ставкой 26% годовых переплата действительно составит 25% - помимо 2 лямов переплата будет 500 тысяч рублей с копейками (85 тысяч копейками назвать сложно, но в общей сумме это действительно копейки).
Ну а теперь давайте посчитаем эти же 2 миллиона на 20 лет под 26% годовых:
Если брать ежемесячный платеж - то он действительно адекватный: 43 000 рублей. С учетом того, что эта женщина платит 40+ тысяч за аренду и ипотеку, то при таком же платеже будет собственное жилье в Питере. А не аренда здесь же. И не платежи за непонятный дом непонятно где.
Но в данном случае переплата составит 8,5 миллионов рублей!!!
Даже с учетом стоимости проданного дома (ну пусть 2 миллиона рублей) и ипотека на 2 миллиона рублей - ну это максимум студия в Мурино.
Зато полностью выплаченная ею сумма будет равняться полноценной трешке на Парнасе.
*********************************************
Еще раз повторюсь - на данный момент человек искренне считает, что переплатит всего 25% стоимости кредита. Не осознавая истинную стоимость выданного ей кредита.
Женщину на работу я не взял. И не возьму. Надеюсь, отсутствие официального дохода и справки не позволит ей связаться с этим банком и остаться через пару лет на улице. Очень надеюсь.