Все знают о здоровом образе жизни: питаться нужно правильно, нужно заниматься спортом, нужно заботиться о своем эмоциональном состоянии. Можно сказать, что финансовая грамотность и надежная система личных финансов - это часть «здорового» образа жизни. Она способствует благосостоянию, финансовой свободе, повышению качества жизни. Далеко не все идут по пути одновременно и модной, и устаревшей концепции ЗОЖ, но все признают, что это необходимо.
Давайте разберемся, что же входит в эту систему личных финансов и что должен знать и уметь взрослый, финансово грамотный человек.
- уметь ставить финансовые цели;
- вести учёт личных финансов, разделяя при этом личные и бизнес финансы (если это необходимо);
- максимально «выходить» из всех долгов и кредитов;
- выстраивать личный финансовый план;
- создавать «подушку безопасности» (резервного фонда для непредвиденных ситуаций);
- уметь жить по средствам
- накапливать капитал и инвестировать для получения регулярного пассивного дохода, пенсионного капитала, накоплений для детей и других финансовых целей
Но тут мы сталкиваемся с «дихотомией контроля» по отношению к личным финансам. Один из ключевых принципов философии стоицизма имеет красивое название «дихотомия контроля». Название сложное, а вот суть проста: у каждого есть две части жизни, одну из которых мы можем и должны контролировать, а другую-не можем и должны максимально отказаться от ее контроля.
На многие вещи в этом мире мы не можем повлиять (в том числе на банкротство финансовых институтов, экономику, политику), поэтому важно сосредоточить усилия на том, чем мы можем управлять. Это-залог финансового успеха, а также снижения уровня тревожности. Психологи часто говорят о дихотомии контроля и если говорить о вашей финансовой жизни, вы можете контролировать следующие процессы: увеличение активного дохода, процесс учёта доходов и расходов, монетизацию знаний, умений и даже хобби; сбережение средств, регулярные инвестиции, изменение своего мышления. Последнее бывает делать достаточно сложно, а поэтому именно здесь можно прибегнуть к помощи психолога.
Как вести учет доходов и расходов?
Один из вариантов - делать это в excel-таблице, определив общий доход (зарплата, сдача квартиры в аренду, проценты по вкладам, дивиденды, другие поступления) и планируемый бюджет для определенных расходов (здоровье, квартплата, питание, транспорт, образование, развлечения и т.д.), а также регулярно фиксировать расходы. Это можно делать и банковских приложениях (многие банки предлагают эту возможность), и в специальных приложениях (например «Финансы - бюджет, расходы», «Wallet - деньги, бюджет»).
Учет покажет вам общую картину финансовых поступлений и затрат, а также разрыв между желаемым и имеющимся. В таблице вы можете зафиксировать свою финансовую цель и идеи по оптимизации ваших финансов (например, прекращение покупки неоправданно дорогих вещей, продажа ненужного на «Авито»). И в таблице, и в приложении можно увидеть графическое представление вашей финансовой ситуации - это всегда более наглядно.
Люди часто не задумываются, как и на что они будут жить после выхода на пенсию.
При этом, им не очень хочется сокращать расходы и снижать качество жизни. Поэтому следующим шагом может быть формирование пенсионного плана.
Как в этом поможет личный финансовый план?
Задача №1 при составлении пенсионного плана - объективно определить вашу текущую ситуации (точка А) и финансовое состояние, к которому вы хотите прийти (точка Б). Тут нужно учитывать текущий возраст и желаемый возраст выхода на пассивный доход: это может быть и не законодательно закрепленный выход на пенсию, а тот возраст, когда вы готовы прекратить активно работать и посвятить жизнь себе (например, в 45 лет).
Также, человек должен задуматься: а сколько он планирует прожить? Это может быть сложным экзистенциальным вопросом, ведь многие боятся смерти и даже разговоров о ней. В нашей культуре это, в какой-то степени, табуированная тема, но это важно определить для себя, поскольку это влияет на общую финансовую цель. Если вам сложно думать о самом факте ухода из жизни, вы можете обратиться к психологу, который поможет вам снизить страх смерти.
После этого вы выстраиваете свои цели: пенсионный план (пассивный доход в нужном возрасте), среднесрочные цели (целевые накопления на покупку машины, улучшение жилищных условий, путешествия, образование детей), краткосрочные цели (на ближайший год). В постановке целей и выявлении своих приоритетов вы можете прибегнуть к поддержке близкого человека, финансового консультанта, коуча или психолога.
После определения целей, поисследуйте общую финансовую картину: сколько вы зарабатываете, какие у вас расходы, сколько остается и какие финансовые ресурсы у вас имеются на данный момент. На основе этого анализа можно сделать вывод о том, насколько ваши текущие ресурсы могут быть основой для достижения целей. Если их недостаточно, можно изменить цели, приоритеты или искать возможности увеличения дохода.
Следующим этапом мы рассчитываем так называемую «подушку безопасности» и страховое покрытие, необходимое для защиты капитала на случай чрезвычайных ситуаций.
«Финансовая подушка» позволяет чувствовать себя спокойно в период экономической турбулентности, увольнения с работы, болезни своей или близких. Мы понимаем, что жизнь бывает непредсказуема и иногда нужно быть готовым к тому, что срочно потребуются деньги. «Подушку безопасности» нельзя тратить на повседневные нужды. Она должна быть ликвидна (то есть вы можете получить деньги немедленно).
Как рассчитать свою «подушку безопасности» на непредвиденные ситуации, влекущие за собой неожиданные расходы?
Считается, что если у вас есть люди, которые от вас зависят, то подушка должна составлять расходов на 10-12 месяцев. Если иждивенцев нет, то это расходы на 4-6 месяцев. Чтобы создать такую «подушку», нужно следовать правилу: откладывать минимум 10% от своих доходов, значительные внеплановые доходы (премии), отказываться от «пустых» трат в пользу резерва. Конечно, сложно бывает определить, какие именно траты «пустые». Но если вы уделяете внимание расходам, анализируете их, то со временем вы научитесь этому.
Размер резерва также зависит от вашей профессии и возраста. Чем сложнее найти работу в своей области и чем старше человек, тем «толще» должна быть ваша «подушка». Хранить свой резерв можно в иностранной валюте или в комбинации рублей и валют, наличными или на накопительных счетах с возможностью быстрого вывода средств.
Если у вас еще нет такого резервного фонда, срочно начинайте его создавать. Не забудьте о страховании капитала, здоровья, жизни, имущества. Страхование поддерживает вашу финансовую безопасность и защищает от неожиданных потерь.
Теперь давайте коснемся темы инвестиций. Зачем нужны инвестиции?
Инвестиции — это вложение денежных средств для их сохранения и приумножения. То есть, это способ не только сберечь деньги, но и получить прибыль. Некоторые инструменты более консервативны, некоторые-более рискованны. В вашем финансовом плане разумно определить среднюю доходность каждого инструмента, а также сколько, куда, когда и на какое время вкладывать средства.
Существует несколько классических видов финансовых инвестиций: вклады, драгоценные металлы, валюта (в том числе крипто-валюта), акции, облигации, ПИФы (паевые инвестиционные фонды, состоящие из акций разных компаний). Инвестиции - это огромный пласт информации, требующий отдельного исследования и планирования (где, когда, сколько, как долго).
После всех расчетов наступает главный этап - претворение своего плана в жизнь: вы начинаете действовать! Теперь нужно постоянно «держать руку на пульсе» - проверять, анализировать, корректировать, отслеживать - результат, цели, доход, инструменты, план. Критически важна и работа над собой, над своими привычками и образом мыслей по отношению к деньгам в целом.
Если обобщить все, что было сказано выше, рецепты финансового благополучия достаточно просты: иметь положительную разницу между доходами и расходами (при этом стараться увеличивать доходы и контролировать расходы) и эту разницу вкладывать в финансовые инструменты, которые превышают размер инфляции.
В конечном счете, цель любого финансового грамотного человека в том, чтобы выйти на пассивный доход. Непонятно? Не привыкли так действовать? Страшно начинать? Вокруг нет позитивных примеров? Не верите, что у вас получится?
Используйте стратегию маленьких шагов: каждый день делайте один шаг для повышения своего благосостояния!
А теперь давайте поговорим об изменении мышления и ваших убеждений по отношению к деньгам. Посмотрим на психологический аспект проблемы: как много в нашей жизни связано с деньгами - эквивалентом труда, товаров и услуг. У кого-то их много («хоть лопатой греби»), у кого-то они не задерживаются в кармане («деньги на ветер»), кто-то копит их всю жизнь («копейка рубль бережет»).
На первый взгляд, количество денег связано только с образованием и опытом человека, с его умением трудиться. Да, это важно, но этого недостаточно.
Отношение к деньгам разные у разных людей: некоторые ставят финансовый успех в центр своей жизни, видят в них признак своей ценности и статуса. Некоторые придают деньгам меньшее значение, для них это-только средство достижения целей (например, безопасности). Некоторые как будто не задумываются о роли денег в их жизни, тратят их бездумно и расточительно.
Часто на желание и умение зарабатывать, накапливать деньги влияют наши внутренние установки. Голова говорит «надо», а установки шепчут: «не хочу». Наши установки бессознательны - мы впитали их «с молоком матери». Какое отношение к деньгам было в семье, такое отношение и у нас. Например, вы не можете заработать, потому что в семье считалось, что деньги - зло. А мама часто говорила: «Не жили богато, нечего и начинать». Папа-художник считал, что деньги вредят духовному развитию. Бабушка любила причитать: «Как все дорого! Давайте купим чашки подешевле! И зачем нам столько еды?»
Исследуя историю своей семьи, вы можете обнаружить, что в далекие 30-е годы прошлого века семью вашего прадедушки раскулачили, поэтому из поколения в поколение передается убеждение, что деньги нельзя копить - все равно они пропадут. Кого-то из вашей близкой родни ограбили много лет назад: как вы думаете, какие установки могут сформироваться в этом случае?
Как же понять свои установки? Просто запишите на лист всё, что вы думаете о деньгах и богатстве. Ваши ассоциации, любимые цитаты, фразы друзей. Тут главное - писать то, что первым приходит в голову. Ваши ассоциации могут прорастать корнями в детство, культурные убеждения, социальные требования, страхи, травмы.
Что же теперь с этим списком делать? Понять источник, проанализировать, заменить на конструктивные и позитивные установки, а если это сложно сделать самому, то можно обратиться за помощью к психологу.
Психолог будет работать с вами над выявлением личных убеждений и эмоциональных реакций на деньги, на богатство, на благополучие в целом. Много денег - это сколько? Как они выглядят (монеты, банкноты, драгоценности, счет в банке)? Чтобы иметь много денег, нужно очень много работать или они достаются играючи? Иметь много денег - это прекрасно или страшно, стыдно, опасно? Как я распоряжаюсь деньгами - трачу на себя или на других? Что мне дает большое количество денег - уверенность, удовольствие, радость или страх, тревогу? Что я получаю в материальном аспекте? Каким я буду, если стану богатым? Что я буду чувствовать тогда? И вообще - нужно ли мне много денег? Почему у меня всегда «утекают» деньги?
Отношение к деньгам перерастает в отношения с деньгами. Можно сравнить их с отношениями с людьми: они приходят, уходят, возвращаются. Очень важно наладить с ними контакт внутри себя, в своем внутреннем мире. Если этого контакта нет, то нам сложно контролировать процесс получения и траты денежных средств. Мы тратим слишком много или слишком мало, не умеем сохранять и преумножать свое финансовое благополучие, не можем заработать достаточные (достойные?) суммы. Мы постоянно себя обвиняем, что все идет не так, как мы хотим!
Терапевтический процесс может помочь преодолеть иррациональные страхи, исправить деструктивные поведенческие модели и разработать более здоровые финансовые привычки и стратегии управления деньгами. Работа с психологом может помочь людям исследовать и раскрыть, как деньги связаны с их эмоциональными потребностями, как научиться планировать траты, как найти способы наладить здоровые и осознанные отношения с деньгами.
Главное, начать это делать!
Ирина Табакова, психолог проекта "ТЕТА"
