Ещё в конце 2023 года ЦБ зафиксировал ключевую ставку на уровне 16%, а 22 марта он не стал её ни повышать, ни снижать. И некоторые банки всё еще предлагают вклады под 18 или 19% годовых. Но возникает вопрос — как тогда они зарабатывают деньги при такой ключевой ставке? И можно ли доверять таким вкладам и банкам?
Роль ключевой ставки
Ключевая ставка показывает, под какой минимальный процент ЦБ будет выдавать кредиты частным банкам. То есть банки, чтобы зарабатывать деньги, должны делать ставку по кредитам выше 16%, а по вкладам — ниже. Некоторые банки держат ставку по вкладам выше ключевой, то есть работают в минус. Но зачем?
В первую очередь, такие проценты по вкладам могут свидетельствовать о неликвидности банка. Это значит, что у него не хватает денег для совершения обычных сделок. А такой способ привлечения средств позволяет сделать ликвидность выше, хотя только усугубляет ситуацию в банке. Это помогает продолжать работать и не привлекает внимания органов надзора за банками. Такая ситуация очень ненадежна, потому что в любой день банк может лопнуть.
«При этом данные вклады могут иметь определенные дополнительные условия, без выполнения которых ставка по вкладу будет ниже, что нужно учитывать потенциальным вкладчикам», — предупредил аналитик Богдан Зварич
Если посмотреть на первые 6 банков, которые предлагают самые высокие процентные ставки по вкладам, то окажется, что это очень маленькие организации. Это МКБ, ДОМ.рф, Локо-банк, Ак Барс Банк, Ресо кредит, Свой банк. Чем крупнее банк, тем более низкие проценты по вкладам он предлагает.
Ещё одной причиной таких процентов может быть то, что банк выдаёт кредиты под ещё большие проценты по сравнению с ключевой ставкой. Таким мелким банкам необходимо выживать и бороться за каждого клиента. Такая ставка свидетельствует именно о том, что банк борется с трудом и использует даже такие методы.
«Ставки по более длительным вкладам ниже ключевой, что обусловлено неготовностью банков привлекать долгосрочную ликвидность по таким ставкам, — банки ожидают, что во втором полугодии 2024 года ЦБ РФ может перейти к циклу снижения ставки и они смогут привлечь ликвидность по более низким ставкам», — добавил Зварич.
Стоит ли вкладывать?
Существуют также вклады, средства на которых банки инвестируют под более высокий процент в другие компании, но такая деятельность тоже становится более рисковой. Это отдельный вид вкладов, о котором мы поговорим как-нибудь в другой раз. А сейчас главное — запомнить принцип: более высокий процент доходности = более высокие риски.
Из всех предложенных выше вариантов довериться можно разве что банку ДОМ.рф. Он наиболее крупный из всех них, что гарантирует определенную стабильность его работы. Корпорация ДОМ.рф всё же очень большая и разветвленная. Отметим, что это не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Вкладывая под такой процент, вы всё еще рискуете своими финансами.
Срок этих вкладов составляет всего полгода, и неизвестно, какая ставка будет позже. Возможно, банк не позволит продлить этот вклад на тех же условиях. Чтобы не оказаться в такой ситуации, следите за публикациями на нашем канале: мы подробно описываем различные махинации и приводим достоверные шансы подзаработать.
Понравился материал — ставьте лайк, оставляйте комментарий и подписывайтесь! Впереди еще более интересные публикации.