Банковская система Франции одна из старейших и крупнейших в мире. Многие государства строили свои банковские структуры в середине 20 столетия по примеру других стран. Но банковское дело во Франции развивалось исходя из собственных интересов и потребностей французского государства. Сегодня банковское дело во Франции это не только сфера финансового обслуживания граждан и бизнеса, но один из «локомотивов экономики», т.е. отрасль дающая стимул к развитию других сфер.Какие услуги оказывают банки Франции?Французские банки обеспечивают своим клиентам внутри страны и в других государствах практически весь спектр банковских операций. Для массы клиентов они предлагают:открытие и ведение текущих счетов;выпуск и обслуживание дебетовых и кредитных карт – почти 95% жителей Франции пользуется банковскими картами, поддерживаются все мировые системы;денежные переводы со счета и наличными – тут предлагаются как сравнительно быстрые переводы внутри страны, так и международные операции;платежи в интернете с карт и счетов – больше половины таких операций во Франции производится с банковских карт;установка и обслуживание банкоматов и терминалов;кредиты и кредитные линии на потребительские нужды, ремонт, отдых, автокредиты и пр.;ипотечное кредитование – здесь можно найти массу вариантов для разных приобретений и клиентов с разными финансовыми возможностями;различные способы сбережения денег, от обычных депозитов до пенсионных накоплений;инвестиционные услуги – тут банки Франции предлагают вложения в ценные бумаги, операции со средствами клиента на фондовых рынках и пр.;страховые услуги – практически весь спектр страховых продуктов, от страхования жизни до страхования коммерческих сделок;удаленное управление средствами: онлайн-операции со средствами, интернет-банкинг и мобильный банкинг;бизнес-банкинг – сюда попадают услуги предпринимателям, фрилансерам и другим клиентам, ведущим и начинающим бизнес, обычно их выбирают индивидуально;оффшорный банкинг – услуги для тех, кто имеет финансовые интересы в разных государствах и желает экономить на налогах и международных операциях.Банки Франции также выдают и принимают наличные средства. Доля наличных в стране довольно высока: больше половины всех операций купли-продажи и 15% в общем обороте. Но сейчас покупки за наличные ограничены 1 тысячей евро.Фото: pixabay.comКакими бывают французские банки и другие кредитные учреждения?В современной Франции действует около 270 банков и еще более 300 кредитных организаций, не имеющих статуса банка, но оказывающих аналогичные услуги. Их все можно разделить на несколько категорий по нескольким критериям: В первую очередь это крупнейшие банки и банковские конгломераты, Топ-10 французских банков выглядит так:BNP Paribas;Credit Agricole Group;Credit Agricole S.A.;BPCE;Societe Generale;Calyon;Groupe Caisse d'Epargne;Credit Mutuel – IFRS;Natixis;Banque de France.Следующая категория – кооперативные банки Франции. На них приходится основной объем операций с физическими лицами и больше половины кредитов и депозитов физических лиц.Первоначальными владельцами кооперативных банков являются их собственные вкладчики. Обычно такие банки объединяются в кооперативные структуры. Структура кооперативных групп сложна, банки владеют долями собственности друг друга, привлекают посторонних участников. По количеству собственных отделений выделяются три крупные региональные кооперативные группы банков:Credit Agricole;Credit Mutuel;BPCE.Во Франции свободно и активно работают представительства иностранных банков.Вот самые известные:Axa Banque;Barclays;Citibank;Deutsche Bank;HSBC;JP Morgan.Такие банки бывают удобнее для тех кто ведет дела со странами имеющими представительства этих банков. Но отличие не особенно велико, т.к. многие французские банки очень давно постоянно работают за границей, имеют там представительства и ведут международные операции.По основному направлению работы банки делятся на:Депозитные банкиОни чаще занимаются краткосрочными кредитными операциями. В их капитале больше вкладов до востребования. Инвестиционные банки, они же – деловые банкиИх специализация – торговля ценными бумагами предприятий, финансирование крупных проектов и другие услуги бизнесу. Капитал деловых банков в значительной степени складывается из собственных средств.Банки долгосрочного и среднесрочного кредитаЭти банки находятся между двумя первыми категориями. Они выдают кредиты на срок больше 2 лет и принимают депозиты на такие же сроки.В прошлом банки разных типов имели ограничения по видам и объемам операций. Теперь большинство банков имеет возможность заниматься любой деятельностью, различия между ними стираются.Кроме традиционных банков во Франции действуют онлайн-банки оказывающие услуги через интернет. Вот самые известные:bunqHello BankLeoPayN26RevolutАльтернативы традиционным банкамНекоторые банковские услуги оказывают: Фото: shutterstock.com Эволюция банков в финансовой системе ФранцииСовременное положение французской банковской системы во многом определилось еще 100-150 лет назад. Франция, отстававшая на рубеже 19-20 веков в сфере массового промышленного производства, начала экспортировать капитал и банковские услуги. Роль финансового сектора Франции становилась все более значительной.За 20 лет до начала Первой Мировой Войны вложения в крупнейшие банки Франции выросли в 4 раза. Французские банки активно участвовали в операциях с государственными займами своей страны и других государств. Но после Первой Мировой банки Франции стали больше вкладывать в развитие своей промышленности, не уходя при этом с международных рынков. Банки контролировали многие промышленные, добывающие и обрабатывающие компании. Однако в 1945 году были существенно ограничены права банков на владение долями в других организациях. В это же время прошла волна национализации банковской сферы и усиление роли государства. Все эти процессы хорошо видны на примере Центрального банка Франции и крупнейших банков страны.Начиная с 1967 года появляются и растут требования к банкам относительно резервов, которые они должны обязательно разместить в Банке Франции. Вначале это было 4,2% от сумм на счетах и 2% от величины вкладов. Для кредитов был норматив в 0,25% от выданных сумм, потом эта норма росла, а с 1972 года Банк Франции может потребовать от коммерческого банка резерв до 50% от кредита.Так банковская система Франции стала одной из самых управляемых среди развитых капиталистических государств.Центральный банк – главный регулятор системыВо Франции традиционно велика роль Центрального банка, значение крупных банков тоже велико, но не так, как например в Великобритании. Это тоже стоит рассматривать как исторический процесс:В 1800 году, по указу Наполеона был создан Банк Франции (Banque de France). Это было частное акционерное общество. Вскоре Банк Франции получил право на эмиссию бумажных денег в столице. К 1848 году Банк Франции вырос, включил в себя несколько провинциальных банков, которые также печатали деньги, и оказался единственным эмиссионным центром государства. Его банкноты стали законным средством платежа по все стране.В 1945 году Банк Франции был национализирован, т.е. стал полностью государственным. Бывшим владельцам Банка акции заменили на облигации с купонным доходом в 3%. В это же время национализировали еще 4 крупнейших банка страны. Но в 1993 году Банк Франции становится независимой финансовой организацией. Его главной задачей объявлены обеспечение и контроль финансовой стабильности.В 1998 году Банк Франции включается Европейскую систему центральных банков, ЕСЦБ (European System of Central Banks). Куда входит Европейский центральный банк, ЕЦБ (European Central Bank) и центральные банки стран-членов Евросоюза. С этого момента Банк Франции независим в тех рамках, которые ему определяет ЕЦБ.В настоящее время надзор за коммерческими банками во Франции осуществляют:Европейский центральный банкFrench Prudential Supervision and Resolution Authority (ACPR) – Французский финансовый регулятор, ACPR является частью Банка Франции. Существует также Национальный кредитный совет, он влияет не только банковскую систему, но и на многие другие отрасли национальной экономики.Главные направления деятельности Банка Франции остаются прежними:обеспечение денежного равновесия;обеспечение стабильности финансовой сферы;банковские услуги юридическим и физическим лицам, и государству.В числе этих юридических лиц особое значение имеют коммерческие банки.Банк Франции: определяет платежный баланс страны;проводит эмиссию и управляет денежной массой;распоряжается валютными резервами.Две последних функции Банк Франции осуществляет в рамках назначенных ему Европейским центробанком.Особенности банковской системы ФранцииФранцузская банковская система во многом сходна с аналогичными системами других экономически развитых стран, но имеет некоторую исторически сложившуюся специфику.Кроме основных банков страны, в разных местностях действуют региональные банки. Некоторые из них работают от своего имени, но контролируются крупными банками или входят в банковские ассоциации. В разных регионах могут различаться количество предлагаемых услуг и тарифы. Хотя с развитием технологий эти грани стираются. Связь французских банков с государством всегда была велика и особенно выросла после того как под давлением левых сил в 1945 году правительство национализировал 4 крупнейших депозитных банка страны:Лионский кредит (Credit Lyonnais);Генеральное общество (Societe Generale);Национальный банк для торговли и промышленности (Banque Nationale pour le Commerce et l`Industrie);Национальная учетная контора (Comptoir National d`Escompte de Paris).Два последних в 1966 году объединили в Национальный банк Парижа (Banque Nationale de Pari). Теперь эти три государственных банка занимают изрядную долю кредитного рынка, имеют почти 4 тысячи отделений и значительную долю всех депозитов. Государственные банки и банки со значительным государственным участием составляют порядка 80% всей системы.Во Франции развиваются новые банковские технологии, в т.ч. системы удаленного обслуживания клиентов. Однако многие французы предпочитают традиционное обслуживание, число банковских отделений остается высоким. Для сравнения: в 2006 году было 46 отделений на 100 тысяч жителей, в мае 2020 – 37 отделений.Как французские банки переживают кризисы?
