Средневековье.
В Средние века страхование называлось гильдейско-цеховым. Первоначально средневековые гильдии были братствами, основной задачей которых было оказание всесторонней помощи каждому члену гильдии и всему братству в целом. При этом средневековому страхованию пришлось пройти те же этапы развития, что и страхованию в древнем мире: от раскладки ущерба, понесенного каждым отдельным участником соглашения, к системе заранее установленных и периодически уплачиваемых страховых взносов, из которых формировался страховой фонд.
Одновременно происходила конкретизация случаев, при наступлении которых осуществлялись выплаты, и более строго оговаривались размеры таких выплат. В частности, уже в то время произошло разделение страхования на имущественное и личное.
По сравнению с античным страхованием, средневековое было более развитым, так как оно имело более широкий и конкретный перечень страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, характерные для современного страхования имущества и личного страхования. На позднем этапе развития средневекового страхования участники страховых фондов стали включать в их состав лиц, не связанных с данной корпорацией. Однако даже в этот период страховщик и страхователь не были отделены друг от друга. В течение всего периода средневекового страхования была общая черта: члены того или иного коллектива страховали себя и не преследовали цели получения прибыли.
Морские займы.
В средние века, как и в эпоху античности, основным способом страхования были морские займы. Процентная ставка по морским займам была высокой, так как инвесторы должны были компенсировать высокий риск, связанный с мореплаванием. Однако в то время этот способ страхования не одобрялся, так как считался ростовщичеством.
Так, папа Григорий IX осудил морские займы как ростовщичество в своем декретале Naviganti 1236 года, и в ответ были введены контракты с комментариями. В соответствии с этими контрактами инвесторы предоставляли средства предпринимателю для осуществления сделки, принимая на себя риск убытков в обмен на выгодную долю прибыли по возвращении предпринимателя.
К концу XIII века итальянские купцы начали отделять управление рисками от финансов, выполняя последнее с помощью контрактов, основанных на покупке обесцененных переводных векселей у торговцев, которые лично не выходили в море. Чтобы управлять морскими рисками, торговцы разработали страховой кредит: продавец выплачивал судовладельцу премию в виде невыполнимого кредита в соответствии с соглашением о том, что судовладелец возместит убытки продавца, если его товар не достигнет места назначения.
В конце XIII века, а именно в 1293 году, Дени Португальский, продвигая интересы португальских купцов, учредил фонд Bolsa de Comércio, который стал первой задокументированной формой морского страхования в Европе. Этот фонд был утвержден 10 мая 1293 года.
Морское страхование стало основой для современной практики оформления договоров страхования. Считается, что первый договор морского страхования был заключен 13 февраля 1343 года в итальянском городе Пизе. Кроме того, итальянские торговцы распространили знания и использование страхования в Европе и Средиземноморье. В XIV–XV веках стала зарождаться устойчивая терминология страхования, так, словом "полис" уже в XV веке стал обозначаться договор страхования. К шестнадцатому веку страхование было распространено в Великобритании, Франции и Нидерландах.
Концепция страхования за пределами родных стран возникла в семнадцатом веке из-за сокращения торговли или более высокой стоимости местного страхования. В случае возникновения спора составитель и держатель полиса выбирают по одному арбитру, и эти два арбитра выбирают третьего беспристрастного арбитра, и стороны были обязаны принять решение, принятое большинством. Из-за неспособности этого неформального суда приводить в исполнение свои решения в шестнадцатом веке торговцы обращались в официальные суды для разрешения своих споров.
Для разрешения споров, связанных с морским страхованием, были созданы специальные суды, например, в Генуе в 1369 году было принято постановление о страховании, налагающее штрафы на тех, кто не соблюдал церковные запреты на ростовщичество. В 1435 году в Барселоне был издан указ, обязывающий трейдеров обращаться в официальные суды в случае страховых споров. В Венеции в 1436 году был учрежден специализированный суд по морскому страхованию. В 1520 году торговый суд Генуи был заменен более специализированным судом "Рота", который не только следовал обычаям торговцев, но и включал в них юридические законы.
Отдельные договоры страхования были изобретены в Генуе в 14 веке, так же как и страховые пулы, обеспеченные залогами земельных владений. Эти новые договоры страхования позволили отделить страхование от инвестиций, разделение ролей, которое впервые оказалось полезным в морском страховании.
Risicum Gentium.
В тринадцатом и начале четырнадцатого веков европейские торговцы путешествовали по всему миру, чтобы продавать свои товары и застраховаться от риска кражи или мошенничества со стороны капитана или команды. Этот процесс, известный как Risicum Gentium, представлял собой серьезную проблему, так как продажа таким способом не только не всегда приносила прибыль, но и ограничивала возможности торговцев охватить более широкий рынок.
Поэтому возникла тенденция найма уполномоченных базовых агентов на разных рынках. В 1310 году в фламандском коммерческом городе Брюгге была основана Страховая палата. Это стало важным шагом в развитии страхования и торговли в Европе.
Торговцы отправляли свои товары агентам, которые от их имени продавали их. Отправка товаров агентам по суше или по морю сопряжена с различными рисками, такими как морские штормы, нападения пиратов; товар может быть поврежден из-за плохого обращения при погрузке и разгрузке и т. д. Трейдеры использовали различные меры для хеджирования риска, связанного с экспортом. Вместо того чтобы отправлять все товары на одном судне/повозке, они отправляли свои товары несколькими судами, чтобы избежать полной потери груза, если судно попадет в морской шторм или подвергнется вражеским атакам, но это не было хорошей практикой из-за длительного времени и затраченных усилий.
Личное страхование.
С конца XVII века происходят изменения и в видах страхования. Морское страхование перестает быть единственным получившим развитие видом страхования. Все большее значение, в частности, приобретает страхование от огня, толчком к развитию которого послужил пожар в Лондоне в 1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов и оставивший 70 000 человек без крова.
Одной из старейших страховых компаний, которая и сегодня занимается страхованием имущества от пожаров, является Hamburger Feuerkasse, основанная в 1676 году. Эта компания является первым страховщиком по страхованию имущества от пожаров.
После в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимавшийся страхованием домов и других сооружений, начал осуществлять страховые операции с 1681 года.
Помимо выплат компенсаций пострадавшим, страховые компании от огня даже создавали свои пожарные команды, как это было сделано обществом страхования жизни и пожаров "Рука об руку", созданным объединением страховщиков в 1696 году. Таким образом, страховые компании не только занимались страхованием рисков, но и работали над их предотвращением.
В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота — Германию. С развитием машинного производства в середине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.
Страхование превращается в бизнес.
Страхование становится одной из основных форм крупного предпринимательства. Страховое обеспечение превращается в специфический товар, реализация которого приносит доход. Начало этому процессу было положено объединением страховых организаций и созданием страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 году. В него вошли 16 страховых обществ из разных стран, включая Австрию, Россию и Швецию.
Однако наиболее ярко процесс создания крупных монополистических объединений проявился после Первой мировой войны. К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточивших значительные капиталы.
