Что может случиться с вашими средствами на банковском депозите? Изначально кажется, что срочные вклады являются одним из самых надежных и проверенных способов сохранения средств, существующих ещё с советских времён. Однако необходимо помнить о условиях государственного страхования от непредвиденных обстоятельств.
Главное: несмотря на то, что банк может не предупреждать вас об этом, сумма на вашем счёте свыше 1,4 миллионов рублей может просто исчезнуть в случае чрезвычайной ситуации. Если банк обанкротится или его лицензия будет отозвана государством из-за подозрений в махинациях, вам будет возвращено только 1,4 миллиона рублей. Даже если на счете лежит 10 миллионов. Придётся стоять в очереди вместе с другими вкладчиками без гарантии возврата оставшейся суммы. Но это ещё не всё.
Возвращаются только рубли
Неважно, какая валюта находилась на вашем счёте – доллары, евро или даже йены. Сумма будет пересчитана по курсу Центрального Банка на день прекращения работы банка и возвращена вам в рублях.
Несколько счетов в одном банке считаются как один вклад
Количество счетов, открытых в одном банке, не имеет значения. Неважно, были ли ваши средства вложены в срочный вклад или хранились на карте. Неважно, имели ли вклады разные условия или одинаковые. Все эти средства рассматриваются государством как один вклад, и будет возвращена вам только сумма до 1,4 миллиона рублей. Например, если у вас было 1,4 миллиона на вкладе и ещё 500 000 на дебетовой карте, вернётся только 1,4 миллиона.
Филиалы банка считаются как один банк
Даже если филиалы находятся в разных городах, они все равно рассматриваются как один банк. Вклады в разных филиалах также считаются как один вклад.
Проценты по вкладу также считаются как часть вклада
Если вы положили на вклад ровно 1,4 миллиона, проценты с этой суммы уже не подпадают под страховку. Вы, конечно, можете претендовать на их получение после отзыва лицензии, но только в рамках процедуры банкротства и распродажи имущества, что может занять годы.
Деньги ИП также попадают под страховку
На счета индивидуальных предпринимателей распространяются те же правила, что и на счета физических лиц.
Какие средства не подпадают под страховку
Под страховку не попадают:
- деньги на расчётных счетах юридических лиц;
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты для осуществления профессиональной деятельности;
- вклады на предъявителя;
- деньги, переданные в доверительное управление (в том числе в паевые инвестиционные фонды);
- средства в заграничных филиалах вашего банка;
- деньги на электронных кошельках (Яндекс.Деньги, WebMoney, PayPal);
- обезличенные металлические счета;
- бонусы с бонусных программ (например, мили, если у вас вдруг мильная карта).
Как получить выплаты по страховке
Нет необходимости идти в банк, если ему была отозвана лицензия – вам там уже не помогут. Нужно подождать семь дней. За это время государственное агентство по страхованию вкладов определит, какой банк будет выплачивать компенсации вместо вашего бывшего банка, и опубликует это объявление в прессе. Но даже после этого нет необходимости спешить туда. Право на получение страховых выплат останется за вами в течение двух лет с момента отзыва лицензии. Выплаты будут перечислены вам в день обращения.
Если вы не согласны с размером компенсации, не стоит конфликтовать с новым банком: он не несет ответственности за это. Следует взять документы, подтверждающие ваше право на дополнительные выплаты, и обратиться с ними в агентство по страхованию вкладов.
Зачем государству нужно страховать наши вклады
Система страхования вкладов предотвращает панику среди населения в периоды кризисов и изменений. Впервые такая система была применена в США во времена Великой депрессии в 1933 году, что оказалось успешным опытом. В настоящее время уже 104 страны мира предоставляют гарантии вкладчикам на различные суммы вкладов.
В России система страхования действует с 2003 года. За это время максимальный размер страхового возмещения увеличился в 14 раз: с 100 000 до 1,4 миллиона рублей. В 2024 году эта сумма была удвоена для счетов в негосударственных пенсионных фондах.
Артем Богдашевский, инвестор и автор книги "Основы финансовой грамотности. Краткий курс", советует: "Если вы серьезно задумались о финансовой независимости, особенно если только начинаете путь к ней, вам не следует рисковать. Обходите стороной сомнительные банки с высокими процентными ставками по вкладам и выбирайте надежные банки, например, из топ-10 или топ-20 крупнейших банков страны. Для большей надежности можно открывать несколько вкладов в разных банках".
Насколько велик риск
Новости о лицензировании или банкротстве банка появляются не так уж часто. И может показаться, что риск вложения средств в банк с высокой процентной ставкой невелик. Однако стоит взглянуть на это с другой стороны:
На конец каждого года количество страховых случаев, связанных с банками, составляет примерно 461 случай (речь идет не о количестве вкладчиков, а о количестве банков!). Объем выплаченных вкладчикам страховых взносов к этому моменту перевалил за сумму 1,85 трлн рублей! Количество пострадавших вкладчиков превысило 3,8 млн человек.
А если у меня несколько вкладов в разных банках?
Логичный вопрос: что произойдет, если у вас несколько вкладов по 1,4 миллиона в разных банках, и все они обанкротятся одновременно?
В этом случае вам будут возвращены суммы до 1,4 миллиона из каждого банка. 1,4 миллиона - это верхний предел суммы вклада для каждого банка, а не для человека. Однако перед тем, как размещать депозиты в разных банках, убедитесь, что эти банки включены в список банков, подлежащих страхованию вкладов физических лиц.
